這件大事已經在全國如火如荼的進行了，我們要密切關註。
10月4日，165438，相關部委壹口氣發布三個與個人養老相關的新規。到目前為止，個人養老金制度的框架已經基本成型，大家關心的很多問題也已經說得很清楚了。
貓姐先幫妳捋壹下個人養老金制度的時間軸。
？2022年4月
國務院辦公廳印發《關於促進個人養老發展的意見》。
？2022年9月26日
國務院常務會議決定，對政策支持、商業化運作的個人養老金給予稅收優惠，滿足多樣化需求。
？2022年9月29日
銀監會發布《關於推進保險公司參與個人養老保險制度的通知(征求意見稿)》。
？165438+2022年10月4日
人力資源和社會保障部、財政部、國家稅務總局、中國銀行業監督管理委員會和中國證券監督管理委員會聯合發布個人養老金實施辦法；
銀監會發布《商業銀行和理財公司個人養老金業務管理暫行辦法(征求意見稿)》；
財政部、國家稅務總局發布《關於個人養老金個人所得稅政策的公告》。
從時間表可以看出，動作壹個接壹個，非常快，這也體現了國家對個人養老制度的重視。
從側面也可以看出養老問題有多迫切。
貓姐不止壹次說，這是別人的日子，雖然退休的老奶奶老奶奶們現在過得很好。
到了退休的時候，光靠養老金是支撐不了這麽美好的生活的，必須要有自己的積蓄來補充。
儲蓄有很多種，買房、投資商鋪、投資基金、理財產品、買保險、存銀行、買國債。
但相比日常的投資理財，用於養老的儲蓄還是有區別的:壹方面要穩定安全，長期保值。他們無法在需要的時候趕上暴跌，他們會毀了壹切。我相信現在很多人都在經歷皮膚的疼痛；壹方面要專款專用，保證老了有錢用，而不是半路拿走別的東西，不能今天多分明天少分，壹定要有保障。
個人養老金是國家專門為個人養老安排的特殊政策，也就是常說的養老金“第三支柱”(第壹支柱是社保養老金，第二支柱是企業年金)。
雖然是國家安排的，但是否參加個人養老金完全是個人行為，不具有強制性。
願意繳納個人養老金的，國家鼓勵給予壹些政策激勵。
個人養老金沒有國家補貼，也沒有像養老保險那樣的二次分配(企業繳納的那部分養老金進入國家分配的“池子”)。妳付出的越多，退休後得到的就越多。
目前，個人養老金制度框架已基本形成。貓姐幫我們從各部委的文件中得出幾個關鍵點。
1.繳納個人養老金有什麽好處？
雖然個人養老金完全商業化，沒有國家補貼，但國家對個人養老金實行個人所得稅優惠。
參與者按照年最高限額12000元稅前扣除，投資收益暫不征稅，收益實際稅負由7.5%降至3%。
簡單來說，繳納個人養老金後可以少繳稅。
因為我們現在的稅收是累進的，壹盤棋，全年都在下。
假設個人養老金按照每年12000元的標準發放:
年收入96萬元以上的群體，年節稅5400元(12000×45% = 5400)；
對於年收入66-96萬元的群體，年節稅4200元(12000×35% = 4200)；
對於年收入42-66萬元的群體，年節稅3600元(12000×30% = 3600)；
年收入30-42萬元的群體，年節稅3000元(12000×25% = 3000)；
對於年收入14.4-30萬元的群體，年節稅2400元(12000×20% = 2400)；
年收入36-14.4萬元的群體，每年節省稅款1200元(12000×10% = 1200)。
對於年收入36000元以下的群體，年節稅360元(12000×3%=360)。
以年收入14.4-30萬元的群體為例。雖然名義上繳納了12000元的個人養老金，但實際支出只增加了9600元。
所以不管什麽收入水平的人，只要有個稅，交了個人養老金，都是有收益的。
收入越高，利潤越大。
2.個人養老金想交多少就交多少？
很遺憾，答案是否定的。
現在的要求是個人養老金年限額12000元。
可以按月交，也可以按年交，但壹年最多只能交12000元。
今年指的是自然年。
為什麽上限是12000元/年？原因很簡單。稅收優惠政策更有利於高收入人群。有錢人都投了個人養老金，那誰交稅？
而且定的高，對低收入者不公平，少交稅，少節稅，少優惠。
但也不能定得太低，因為和前兩年稅延養老保險試點壹樣，優惠力度太小，導致根本沒人買。
所以經過權衡，國家制定了12000元/年的限額。
當然這個限制不是壹成不變的，文件也說了可以調整。但這是後話。
3.什麽時候能拿到個人養老金？如何獲得？
個人養老金賬戶已關閉。只有滿足壹定條件才能使用。
這些條件包括:達到領取基礎養老金的年齡；完全喪失行為能力；出國(境)定居；國家規定的其他情形。
對於大多數人來說，是到了領取基礎養老金的年齡。
需要註意的是，如果延遲退休政策出臺，個人領取養老金的時間也會延遲。
如果達到領取標準，可以按月、分期或壹次性領取。
但是如果妳不符合標準，妳就不能把錢拿出來，雖然錢是妳的。
這種強制封閉的特點，壹方面有利於養老金運作的穩定，可以用於超長期投資，另壹方面也可以對抗人性的弱點，強迫大家專款專用。
4.哪些人可以參加個人養老？我應該在哪裏開戶？
個人養老真的不是人人都有的。如果想開戶，前提是需要城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民養老保險。
如果參加，需要開兩個賬戶:壹個是“個人養老賬戶”，壹個是“個人養老基金賬戶”。
需要先開壹個“個人養老金賬戶”。
個人養老金賬戶用於登記和管理個人身份信息，與基本養老保險關系關聯。
可通過全國社會保險公共服務平臺、全國人力資源社會保障政務服務平臺、電子社保卡、掌上12333APP等全國統壹的網上服務門戶網站或商業銀行渠道辦理。
開立“個人養老賬戶”後，必須開立“個人養老基金賬戶”。
“個人養老基金賬戶”通過銀行開立。
通過銀行，也可以壹次性開這兩個賬戶。
這兩個賬號是唯壹的，各有用途，相互對應。
可以自行選擇資金賬戶開戶行，也可以中途更換。
貓姐建議，不用急著開戶，可以等到產品選好了，再開戶也不遲。
5.個人養老金可以投資什麽？
這筆錢存入個人養老基金賬戶，賬戶內的資金可用於購買合格的理財產品、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等。
如果錢存了，但是沒有投資，那麽未投資的部分按照銀行存款計息。
並不是所有的產品都能進入個人養老的“產品池”，必須經過篩選，達到壹定的要求。但具體產品還沒有公布。
不過可以肯定的是，所有金融機構都想分享這塊大蛋糕，肯定會“搶人”。
想“搶人”，就要拿出誠意。
最後不管是降低手續費，還是給予高額的保底收益，或者其他方法，貓姐還是很期待的。
這裏再多說壹點。對於保險公司來說，他們“搶人”的時候，其實是吃虧的。因為銀行自然客戶多，基金的受眾也很廣。但保險公司在“保底收益”上還是有優勢的，就看保險公司怎麽發揮這個優勢了。
6.投資的產品可以交換嗎？
當然了。
雖然錢不能從賬戶裏取出來，但是錢投什麽產品，我們還是有自主權的。
自由買賣，覺得買的不合適，大家可以用腳投票。
如果妳不滿意，妳可以贖回，換產品。
7.個人養老金可以繼承嗎？
妳放心，自己的錢肯定會拿回來的。
如果當參與者死亡時，個人養老金賬戶中仍有剩余資金，那麽剩余部分可以繼承。
個人養老金框架形成後，馬上會有細則出臺，然後才會發布產品。貓姐會密切關註，和大家保持同步。
貓姐對個人養老持積極態度。畢竟人的壽命越長，養老需要的錢就越多。如果他想過上稍微有質量的晚年，最終還是要靠自己。
不過，貓姐也提醒我們，不要對個人養老金的“收益”報太高不切實際的期望。
個人養老金會謹慎管理，不會做太多風險投資。畢竟這是大家的養老錢，保命錢。