3.公積金貸款審核比較嚴格，最高貸款30萬，很多開發商不願意做公積金貸款。
4.商業貸款:比如貸款30萬，20年以上約654.38+0.5萬。註意妳的收益，因為有兩種方法:等額本息和平均資本。
1)等額本息:每月還相同的金額(即每月平均20年的本息)。好處是前期壓力小，壞處是提前還貸很不劃算。
2)平均資本:每月等額償還本金後，根據剩余本金計算利息。剛開始的時候，本息多，所以還款金額大。好處是每月遞減，可以減少利息支出，非常適合想提前還貸的家庭。缺點是初始壓力較大。
總之，如果真的要借20年，匹配的本息會比平均資本多幾萬，差別很大。利弊都給妳分析好了，妳可以根據自己的實際情況選擇。:)
妳怎麽敢買房子？敢買房貸？！我想心平氣和的跟妳說壹句:對於我們這些普通人來說，用房產抵押貸款買房，本質上是壹種昂貴的個人消費，而不是投資。我想特別提請妳註意這壹點，因為它與我們下面的討論密切相關。
房地產繁榮的根源應該追溯到1997年的亞洲金融危機。中國出口受挫，不得不啟動國家投資來促進經濟發展。房地產作為刺激經濟的杠桿，自然受到重視。1997-2000年期間，由於缺乏好的投資項目，加上房價確實處於最低點，壹些企業主和富裕個人成為購房中堅力量。於是，房地產市場開始慢慢復蘇。
但是，2000年以後，買房的主體發生了變化。受富人買房示範效應的影響，壹些相對富裕的中產階級開始加入買房行列。由於這個階層的人數遠遠超過富裕階層，房價已經開始上漲。
當中產階級基本買完了，有需求的普通人，也就是工薪階層，開始意識到房價的飆升，他們也加入了買房的行列。由於他們數量龐大，房價開始飆升。再加上股市不景氣，資金湧入房地產，投機泡沫開始了。
按揭買房的主體恰恰是購買力最少的工薪階層。用房貸最高價買房的恰恰是我們工薪階層。這就是問題所在。當然，也有壹些投機者，但我們在這裏忽略他們。
抵押貸款到底是什麽？有很多媒體認為房貸是個好東西。房貸讓妳提前享受，房貸讓妳夢想成真。但本質上，房貸會讓妳負債累累。我們來看看抵押貸款的流程。妳買房子，申請房貸。銀行把錢付給開發商，開發商把房子給妳。妳承擔了銀行的債務，並簽署了抵押合同。這種情況下，開發商自然是風險最小的，就不提了。銀行賺錢，妳拿房子，皆大歡喜。不用交房租，省了不少錢。酷！但是有幾個問題妳要先註意，然後再享受:
壹是銀行貸款利率沒有鎖定，銀行利率處於歷史最低點。我們回想壹下，中國的金融史就是壹部通貨膨脹或者通貨緊縮的歷史。考慮到醫療、教育、房產等等，人民幣的購買力真的提高了嗎？壹個發展中國家應該有更多的通貨膨脹還是更多的通貨緊縮？我們的工資真的跟得上通貨膨脹嗎？按照目前的趨勢，我國存貸款利差將會拉大。請妳自己想清楚。如果壹年期存款利率上調至4%左右的歷史平均水平，註意存款利率。當長期貸款利率達到7%甚至更高時，妳真正會為房子付出什麽？現在的貸款利率不真實，讓壹些根本買不起房的人有資格買房！
第二，妳雖然按揭買了房，但房子不是妳的，房價下跌和妳有直接關系。個人認為，買房和融資租賃都是類似於分期擁有房產的方式。都是分期付款，到期後標的物歸個人所有。壹般來說，融資租賃的設備可以產生效益，用於支付分期付款；但是，按揭貸款買房，不僅不能產生效益，而且妳還要花很多錢裝修，每月的物業費，取暖費等。，加上30年首付的機會成本，還有妳支付的利息。妳可以計算壹下，妳花了多少錢？我不是說妳不應該花這筆錢，但如果和妳的收入相比，妳還這麽自信嗎？妳還認為妳省了房租嗎？
兩者的相似之處在於，如果妳不能支付分期付款，出租方就會拿走資產。我明白了，房子不是妳的，是妳從銀行租的。對於有房貸的妳來說，以前是給房東打工，現在是給銀行打工。很殘酷，不是嗎，但這就是現實。
如果經濟不景氣，房價下跌，對妳影響很大。上海房價6000平米，上海人人均收入壹年15000。壹個人不吃不喝壹年買壹套80平米的房子需要30年。毫無疑問，房地產存在泡沫。如果房價跌了，比如說從50萬到40萬，銀行利率又漲了，妳在用原來的貸款支撐妳現在的房子，自然是壹個月的供，壹個月的虧。如果失業或者降薪，估計只能拿到房子。
最後，大家忽略的壹個問題是房子的貶值。房子折舊怎麽算？按照國外的慣例，壹般是30年壹攤，也就是3.33%/年。我們國家也差不多。但是註意，人的攤銷是以建築物和土地為基礎的，對於我們個人來說，需要攤銷的只是房屋的價格。但是妳想想，我們的房子可以按照30年折舊嗎？話不多說，免得那些所謂的宅人擔驚受怕。
我身邊有很多這樣的朋友。他們剛畢業，在北京定居。因為要結婚，所以要買房。但是沒錢怎麽辦？只有家人支持。壹般的做法是男方出首付，女方出裝修款。相信大家都看過不少。然後小兩口開始工作，齊新壹起提供房子。但想想雙方父母，要不是貪官，基本都貢獻了。
房子買了，美女抱著。自然是高興的不得了。但仔細想想，我真的很擔心這種購房者。想想吧。妳今天花妳父母的錢，妳父母明天花妳的錢。醫療價格暴漲，教育價格暴漲，房價暴漲。這不是前些年政府壹直提倡的通貨緊縮，而是通貨膨脹！急於買房結婚的同誌，忘記了父母，忘記了孩子，忘記了壹切。等房子給孩子蓋好了，如果孩子有足夠的精力，就交給父母。如果他們沒有精力，他們將被放任自流。如果做了手術什麽的，估計結局不會那麽好。現在有那麽多不孝的子孫，我覺得不是他們不懂得孝順，而是他們就是抓不住。
我想提醒大部分年輕人，心裏要好好想想。當然，除了牛，妳有沒有想過如何安排自己的生活？妳算過自己要賺多少錢才能滿足自己、孩子、父母最基本的醫療、教育、養老、贍養費用嗎？今天妳透支了，明天妳怎麽辦？靠政府的養老保險？自己開公司？還指望中彩票嗎？問題來了，妳還在付房子的錢，還在負債。妳會怎麽做？我相信大多數人都沒想過，更別說讓他們去想了。我敢肯定，如果真的做了理財規劃，大部分人都會意識到買房對他們來說是多麽奢侈的事情。
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