從出生到死亡，比如100歲，人的壹生都在花錢，叫做支出線，就是上圖中的橫軸。然後從0歲到22歲，是教育期；22歲到60歲稱為奮鬥期或工作期；60歲以後，稱為養老期。這是人生的三個階段。
什麽時候掙錢？壹般從22歲到60歲，這是壹條收入曲線。可以發現，人的壹生是“掙錢壹陣子，花錢壹輩子”，掙錢只需要38年左右，而花錢，從0歲到22歲，教育期間花錢，60歲退休到100歲，也是要花錢的，所以是“掙錢壹陣子，花錢壹輩子”。
最重要的是，當我們在奮鬥的時候，有時由於壹些意想不到的風險，我們的收入和支出會受到影響，甚至我們習慣的幸福生活也會被改變。主要的四個問題是妳走的太早，責任未完成；重病威脅給家庭帶來麻煩；孩子的教育費用很大；活得太久，沒錢養老。
以上是人生的三個階段(成長、奮鬥、養老)和四個問題(意外、疾病、養老、教育)。
妳同意這個觀點嗎？
當然也有人只是把它當成壹種說辭，因為現代人退休後都會有養老金，雖然農村居民的養老金沒有那麽高。但是生活的收入和支出曲線應該是以下狀態:
當然，我們大多數人都能理解生活中存在風險，意外和疾病可能會給我們帶來巨大的損失。這確實是我們人生的壹只黑天鵝，選擇高杠桿保險產品以小保大的邏輯沒有錯。
但生活中更大的風險其實是壹只明顯的灰犀牛，是不可逆轉的低生育率和人口結構變化導致的養老危機，而這種危機是每個人都無法避免的。
妳說，是這樣嗎？
每個人都想擁有幸福的生活。比如:事業有成、身心健康、家庭幸福、子女成功、高品質生活、財務自由等等。而如何把有限時間裏賺到的錢分配到壹生中，讓我們從容應對各種風險，這才是我們需要規劃和做的。
比如妳在奮鬥期不幸患了重大疾病，可能需要住院治療。不同類型的重大疾病需要不同的住院時間，然後妳可能需要恢復和休養。以惡性腫瘤為例，前後需要5年左右的時間，所以就有了癌癥有5年生存率的說法。那麽五年之內，壹般來說沒有工作收入，家庭收入會中斷。
很多人不明白重疾險解決的是什麽。其實主要解決三個問題，第壹是醫療費用，第二是康復費用，第三是收入損失。其實最重要的是解決康復和收入損失的問題，因為醫保可以解決大部分醫療費用。重疾險該買多少，其實等於醫療費用加上康復費用和收入損失費用。壹般來說，重疾險的保額至少要達到年收入的3~5倍，基本可以覆蓋收入損失的問題。
歸根結底，最重要的是與被保險人的收入相匹配。年薪50萬的話，如果重疾險保額不足50萬，這個保額顯然不夠，甚至可以說是杯水車薪。
壹個人三年後的生活會是什麽樣，取決於他三年前的選擇。
面對生活的現實，妳做好計劃了嗎？