互聯網金融火熱之時，大學生對待互聯網金融的態度如何，是否買賬?國內知名實名制社交某網近日發起了壹項2015年輕人理財調查。***有3744名90後參與調查，接受調查的學生中，成長環境是北上廣深的比例占21%，來自二三線城市的比例為48%，來自城鎮和鄉村的比例為31%。
超半數90後嘗試過理財
據統計，52.2%的90後大學生表示，曾經有過理財行為，並且現在還在堅持做;13.1%的90後稱曾經有過理財行為，但現在沒有了;另外34.7%的90後稱，從來沒有過理財行為。
半數喜歡理財90後表示，會拿出20%以下的可支配資金進行理財;表示會拿出20%-50%資金理財的90後超三成;另有近兩成的90後表示會將50%-80%的可支配資金進行理財。
談到理財的目的，53.9%的90後表示是為了讓自己的錢保值增值;稱理財是為了進行更大額消費的90後則占25.6%;表示為了鍛煉自己理財能力的90後占20.5%。
調查顯示，90後的理財方式比較多樣化，銀行定期/活期、互聯網金融產品、銀行理財產品是他們最傾向選擇的理財方式，分別占比61.5%、53.9%和38.5%。投資基金以30.8%的占比成為90後位列第四的理財選擇;購買債券占比15.4%;投資股票則占7.7%。
在校大學生陳陽對某網站大學生用戶研究中心表示，日漸豐富的互聯網理財產品讓自己的理財意識增加，收獲了理財收益帶來的快樂。與此同時，他考慮把自己更多閑置的錢投入線上理財中獲取收益，並且還表示會嘗試高風險、高收益的理財產品。學金融專業的大三學生高博則表示，他在進行互聯網理財的同時，會更多關註互聯網金融與傳統銀行業的競爭。
P2P理財興趣走高
線上理財已經成為壹種趨勢，這在90後中也不例外。調查顯示，92.3%的90後偏愛線上理財，選擇線下理財的僅占7.7%。
在眾多互聯網金融產品中，余額寶以76.9%的使用比例在90後中拔得頭籌;30.8%的90後表示會使用理財通;P2P網貸理財以23.1%的比例奪得90後互聯網金融產品選擇第三名。此外，百度錢包理財、招行等傳統銀行發行的理財產品、蘇寧零錢包、網易現金寶也分別以20.8%、17.3%、15.4%和7.6%的比例成為90後理財的選擇。
收益高和資金流通性較好、可隨時取出，是90後使用互聯網金融產品時最關註的兩個因素，分別占比61.5%和57.8%。90後認為使用互聯網金融產品操作方便快捷的占40.5%;認為互聯網理財能夠與支付結合、讓購物方便，占30.7%;此外，表示使用互聯網金融產品，是希望追趕互聯網金融潮流因素的占比為7.6%。
調查同時顯示，90後對理財風險的認知尚存不足。表示對互聯網金融理財產品風險十分了解的90後僅占6.7%;只是壹般了解的則占93.3%。
除了互聯網理財帶來的方便，其所存在的缺陷也不容忽視。在90後看來，互聯網金融產品所屬公司在風險控制上的欠缺，存在監管漏洞，是最重要兩個缺陷。與此同時，存在賬號、資金被盜風險，資金贖回風險，以及缺乏政府部門的明確支持也是90後對互聯網金融表示擔心的因素。
會計理財實錄：月入5000 如何買房又買車
個案資料
歐先生，今年24歲，未婚，畢業工作兩年多，現在在壹家股份制公司從事會計工作，稅後工資5000元，另外每年有不穩定收入3-4萬元。目前沒有固定存款，但是有股票投資3萬元。每個月主要的開銷：租房1000元，夥食費800元，電話費100元，交通費100元，其他雜費500元。
理財目標
1.打算在兩年內購買住房，總價100萬左右，由父母提供首付，本人支付月供。
2.計劃3年左右結婚，結婚時購買汽車壹輛(15萬左右)。
3.同時想通過理財為結婚後子女的撫養教育做準備。
基本財務狀況分析
歐先生目前正處在事業開創期，面臨很多問題，如購房、購車、結婚、育兒。開始幾年會非常辛苦，隨著工作逐步穩定，職位提升，收入增加，結余隨之增加。金融資產數額的增加，穩定回報也會帶來穩定收入累積。
歐先生的理財目標是年輕人中規中矩的生活狀態。根據目前情況看，歐先生每月固定支出2500元，結余2500元，結余占比50%屬於合理水平。但是，無固定存款，3-4萬元的收入並不穩定，這些條件使歐先生的買房之路變得不那麽容易。計劃購買總價100萬元的房子，按30%的比例支付首付，如果30年還款每月月供將在4000元左右。再加上購車需求和子女教育金準備，歐先生面臨很大的支出缺口。這要求歐先生必須把現有的資金以及未來確定和不確定的收入，合理地進行資產配置，發揮最大效用以獲得相對高額回報，從而減輕多重支出帶來的生活壓力。
將房貸控制在3000元以內
根據歐先生現在的狀況，買房時選擇公積金貸款是不錯方式。目前，央行對於個人購買首套住房的貸款政策為首付比例可低至30%。但要想購買總價100萬的房子，如果按首套購房30%支付首付，父母承擔30萬元首付，剩下70萬元申請住房貸款。按公積金貸款利率貸30年來測算，每月需支付3715.09元。待交屋後搬入新居，每月可省下1000元租金轉作月供支出。但這與每月結余款相抵後仍有缺口。合理的月供金額應不高於總收入的40%。
方案壹：建議將首付比例提高至50%。目前屬於事業初創期的秦先生，資金積累不足，可先向父母拆借資金50萬元。這樣總貸款金額降低，每月還貸僅為2653.53元，不但減輕了每月的支付壓力，同時為今後投資積累了資本。
方案二：考慮購買總價在80萬元的房屋。如果父母的存款有限，可將房款控制在80萬元左右，每月還貸2972元。這樣不但父母不會感到資金緊張，工作起步期的秦先生也可通過個人努力工作和婚後兩人***同積累輕松償還貸款。待工作多年後經濟條件允許時再改善住房條件。隨著歐先生工作年限增加，未來升職空間巨大，收入逐漸提高，還款壓力會逐漸減輕。考慮到未來的寶寶計劃，花錢的地方很多，秦先生要增加存款配置作為應急準備金。手中積蓄不建議提前還貸，放置在中短期理財產品上保值增值備用。
分期買車OR推遲兩年購買
歐先生計劃3年左右結婚，同時購買壹輛15萬元左右的汽車。如按照上述方式測算的房屋貸款，月供3000元以內，年結余約4.6萬元。結婚時如因購車將夫妻二人積累多年的資金壹次性使用，是非常不理智的。要知道車輛購置稅、保險費、新車保養和汽油費，這些款項加起來也是不小的開支。兩個方案提供給秦先生：
第壹、購車總價設定在10萬元左右，可全款支付，也可申請銀行信用卡免息分期支付。由於分期支付，省下的資金可購買銀行低風險、流動性強的理財產品，資金既安全又提高收益，減少還款壓力。
第二、建議推遲兩年購買汽車，即5年後購買15萬元的車。把每年4.6萬元結余存入銀行，若投資於年化回報率在6%的穩健類產品，5年將累積超過4萬元收益，這樣不但輕松購車，同時可提高家庭生活的品質，也為子女教育金的儲備提前打算。
賣股買穩健產品備好教育金
歐先生打算通過理財為婚後子女的撫養、教育做準備。這是非常對的。只有計劃在前才不會臨時抱佛腳。
目前歐先生有股票投資3萬元，鑒於目前國外市場諸多不確定性因素，以及A股市場表現低迷，如果資金虧損不大，建議賣出轉化成穩健類投資產品，如中長期理財或債券型基金，作為未來子女教育金的提前儲備。如果虧損嚴重，歐先生不忍“割肉”，那麽就要做好長期投資的準備。隨時關註股市變動，待情況好轉後賣出。因股票市場投資需要專業知識，不建議散戶投資者在剛開始財富積累時就投資股市。
根據目前每月房屋貸款的月供情況，未來再加上車輛分期貸款，每月結余有限。歐先生更要在日常生活中精打細算，合理消費的同時做必要的儲蓄。首先要編制寶寶預算清單，考慮因為有孩子所要發生改變的生活開支事項，盡可能全面估算出所有必要的花費項目。從現在開始，每月都應有計劃地進行儲蓄和投資。
第壹，計算出寶寶的資金缺口，從現在起建立壹個儲蓄賬戶，每月從收入結余中拿出固定部分進行儲蓄。儲蓄也有技巧，可以通過零存整取的方式;也可考慮具體的支出時間，每月以整存整取的方式存入，方便隨時使用資金，有效利用，收益最大化。
第二，建議每月積攢1000元進行指數基金定投，小投入建立長期寶寶教育金計劃，以年化7%的收益估算，連續投資20年，在寶寶16歲時可以積累近52 萬元的教育金，若收益率能達到9%，賬戶將積累到約67萬元，正所謂小投入大產出。這樣壹來歐先生針對教育金的準備問題就迎刃而解了。
財務總監虛假做賬挪用公司資金炒股
身為公司財務總監，私自挪用公司賬戶資金用於炒股。近日，安徽省銅陵市銅官山區檢察院以挪用資金罪將犯罪嫌疑人陳正威批準逮捕。
2009年1月至2012年12月，陳正威受聘擔任銅陵某金屬有限公司財務總監。2012年下半年，該公司因經營需要進行企業法人變更，陳正威在負責公司賬目的交接過程中，通過制作虛假業務賬目和開設假賬戶的方式，分兩次分別將公司賬戶上的12.5萬元和13萬元資金以業務結算的名義轉賬至其本人冒用他人身份開設的假公司賬戶。隨後將上述錢款轉賬至其以嶽父黃某身份證開設的個人銀行賬戶，再取出供個人支配。今年3月，該公司進行審計清算，發現公司賬目往來的異常，遂報案。
陳正威到案後對涉嫌的犯罪事實供認不諱，供述稱當時所挪用的25.5萬元資金主要用於炒股。
資金不寬松 銀行理財收益跳升
近日，廣發銀行客戶李小姐在銀行的網上營業廳發現該銀行將在“雙11”發售多款銀行理財產品，包括期限90天的“高富帥系列1號”、期限180天的“白富美系列1號”以及期限365天的“土豪金系列2號”，其預期最高年化收益率分別為5.5%、5.8%、6%，起售金額均為5萬元，預售金額5億元，風險級別均為“中低風險”。
國有大行客戶周女士也告訴記者：“近期，銀行理財產品預期收益率較高。”周女士的女兒有留學的打算，她發現不僅僅人民幣，連外幣理財產品的收益率都居高不下。
業內人士指出，資金面緊張的常態，網絡渠道的擴張，都促使年底攬儲戰提前上演，而理財產品依然是銀行攬儲與平衡資金流的利器。
預期收益跳升
“雙11”將近，銀行網銷也硝煙彌漫。
除了廣發銀行，也有多家股份制銀行瞄準了“雙11”。浦發銀行也將在“雙11”當天晚上推出理財計劃，1個月期產品收益率5.1%，3個月期產品收益率5.3%。這些產品都不在櫃臺銷售，全部在電子渠道銷售。
據理財客戶經理透露，網上銷售的產品比同類同期限產品要高10個基點左右，由於網上銷售的理財產品更有可能會被放在壹起比較，競爭更為激烈，往往預期收益率高的產品確實能吸引更多的投資者。
記者從銀行網點也了解到，櫃面銷售的理財產品也維持在高位，從3個月到半年、壹年，不論短期還是中長期，大部分理財產品的預期收益率都在5%以上。
更值得關註的是，這壹輪理財產品銷售大戰中，壹直隔岸觀火的外幣理財產品也來插了壹腳。部分銀行外幣理財產品的預期收益率出現較大幅度的上漲，如光大銀行和興業銀行6個月和1年期的美元產品均上調0.5個百分點，建設銀行2個月期的美元和歐元產品均上調0.6個百分點，而中國銀行1個月期的美元和歐元產品則分別上漲1倍和2倍。
錢緊是最大原因
“對理財產品預期收益率影響最大的因素依然是資金狀況。”普益財富研究員吳濘江認為。
在政策層面上，11月5日，央行發布第三季度貨幣政策執行報告，報告顯示第三季度我國GDP增長7.8%，增速較第二季度加快0.3個百分點。報告指出，經濟的升溫增加了市場對資金的需求，9月執行上浮利率的貸款占比為65.99%，比6月份上升3.06個百分點。報告指出，在第三季度央行堅持不放松也不收緊銀根，實施穩健的貨幣政策。而在下壹階段，貨幣政策將堅持總量穩定、結構優化的要求，堅持政策的穩定性和連續性，繼續實施穩健的貨幣政策。
10月，隔夜、1周、2周和3個月Shibor平均水平較9月均有所上漲，這都表明資金市場仍然維持在較緊的狀態。報告指出，下壹階段，央行將繼續引導商業銀行加強流動性和資產負債管理，做好各個時點的流動性安排，合理安排資產負債總量和期限結構，提高流動性風險管理水平。這意味著類似6月之前的寬松的'流動性環境將壹去不復返。
吳濘江指出：“目前銀行理財產品在商業銀行調節流動性方面仍然具有重要的作用，宏觀上穩健的貨幣政策不僅使得人民幣理財產品的收益率自6月以來壹直維持在較高的水平，也使得外幣理財產品的收益率在10月出現跳漲。”
外幣和國內理財同漲
對於為何外幣理財與國內理財產品同漲的原因，業內人士指出，目前國內商業銀行發行的外幣理財產品，除QDII產品外，理財資金的投向也主要在國內金融市場上。如招商銀行“安心回報”系列外幣理財產品的資金投向為國內外金融市場信用級別較高、流動性較好的金融資產，包括但不限於債券、資金拆借、信托計劃、銀行存款等其他金融資產;中國銀行“自動滾續”系列外幣理財產品的資金投資於在國內銀行間債券市場上流通的國債、央行票據、國開債、進出口行債券和農發債等公開評級在投資級以上的金融產品，以及同業拆放、債券回購等貨幣市場工具;建設銀行“匯得贏”系列外幣產品的資金投資於國內銀行間外匯掉期市場，銀行間債券市場各類債券、回購、同業存款等，以及其他監管機構允許交易的金融工具。
吳濘江強調，銀行非QDII外幣理財產品絕大部分投資於國內的債券和貨幣市場工具，商業銀行會將募集的外幣資金兌換成人民幣進行投資，因此人民幣債券和貨幣市場的收益水平是非QDII外幣理財產品的主要影響因素。銀行非QDII外幣理財產品實則是為手握外幣資金的投資者提供的投資國內金融市場的理財工具，這也是銀行非QDII外幣理財產品的收益率變化與他國各大央行的貨幣政策變化沒有直接關聯，以及各家銀行外幣產品收益率相差較大的原因。
理財：市場震蕩，理財有何妙招？
啥叫混合基金?
混合基金就是同時投資於股票、債券和貨幣市場等多種金融產品，並且配置比例可靈活調整的基金。理論上說，混合基金的風險低於股票基金，預期收益高於債券基金，風險適中。這種基金的設計目的是讓投資者選擇壹款基金就能實現投資多元化，而不需要再分別購買風格不同的基金。
混合基金有什麽優勢嗎?
大家都知道牛市中股基和指基表現會非常搶眼，但如果遇到回調呢?很顯然，大盤跌則指基和股基也跟著壹起跌，因為這兩種基金持有的大部分資產為股票。而這個時候混合基金的優勢就顯現出來了。
因為混合基金的持倉要求比較靈活，只要基金經理管理能力不差，混合基金既可以在上漲時調高股票倉位，又可以在下跌時快速調整倉位減少損失。因此，從更長期的業績回報來看，優秀的混合基金的收益往往能戰勝指數基金和股票基金。
所以，在當前這樣的震蕩市場中，混合基金就是幫我們安心賺錢的好夥伴啦。
混合基金有哪些類型?
混合基金根據不同混合方式也分為好幾款呢，包括：
偏股型：股票占比50%-70%，債券占比20%-40%
偏債型：股票占比20%-40%，債券占比50%-70%
平衡型：股票、債券比例較平均
配置型：股債比例按市場調整，0-100%都有可能。
收益好嗎?風險高不高?
因為加入了股票投資，混合型基金的預期收益高於債券基金。理論上收益排名：偏股型>配置型、平衡型>偏債型，當然，收益越高、潛在風險就越大，所以偏股型基金的理論風險最大，偏債型基金的最小。
混合基金的流動性咋樣?
大多數的混合型基金的到賬時間是T+4，但是由於混合型基金的投資配置更為復雜，因此它更適合中長期投資，通常投資期限建議在1-3年。
混合基金該怎麽配置呢?
混合基金提供了在不同資產之間進行分散投資的機會，如果有壹點閑置資金，又不太會做資產配置，就可以直接選擇混合基金。膽兒大些同學可以選擇偏股型，保守的就選偏債型，平衡型和配置型當然就適合中間那部分怕風險又想要收益的同學啦。
混合基金怎麽挑?
懶人法：看評級、同類排名。排名好，星星多自然是有道理的，選只長期排名靠前，4-5星的混合基金，拿著安心，漲得順心。
進階法：大盤上上下下時，比對大盤漲跌和基金漲跌幅度。大盤大跌它小跌，大盤小跌它還逆勢漲，說明基金經理反應靈敏，調倉得當。這麽抗跌的好基就收了吧。
當然，如果市場再次轉入大牛，混合基金的表現恐怕就要略遜於股基和指基了。所以，靈活掌握，適時調整配置才是關鍵。
理財案例：月薪3000怎樣理財最合適
理財案例
王女士，今年35歲，和老公同在洛陽某事業單位工作，月薪3000元左右，夫妻倆都有五險壹金，兒子上小學三年級。該家庭有房有車無貸款，現家庭存款有十幾萬元，目前無任何理財配置，最近天天關註理財方面的新聞，準備開始投資理財。
理財建議
洛陽某銀行資深金融理財師邱先生建議，家庭理財，切忌盲目投資。該家庭較為適合穩健偏激進型的投資方式，可以從以下四個方面進行配置，並且隨著市場和經濟的運行再做相應的調整。
1.可以配置10%的保險。壹般家庭做理財規劃時，都會把保險考慮在內，因為家庭保障能保證家人的正常生活免受影響，特別是家庭主要收入來源者，壹旦遇到不測，家庭經濟就會受到重創，此時家庭保險就顯得尤為重要，它能盡量讓家庭經濟損失最小化。買保險產品首先買純保障類險種，如意外險和意外醫療保險，再買子女教育險等保險。意外醫療保險壹般能滿足普通家庭防範健康意外風險;再增加重大疾病、住院醫療保險等，能最大程度地保障家人健康，也避免家庭經濟遭受重大影響。
2.可以配置30%的銀行理財產品。銀行理財產品雖然收益低，但投資風險小得多。近年來，各家銀行紛紛推出各式各樣的金融理財產品，讓投資者們不知作何選擇，理性地選擇銀行理財產品非常必要。綜合該家庭經濟狀況，可選擇3個月到半年期的、收益在5%左右的保本型理財產品。
3.可以配置20%的銀行存款。每個家庭都應準備足夠的備用金以應對突發事件等意外情況，但預留過多的現金，則在壹定程度上減少了投資收益。因此建議該家庭目前可配置20%的銀行存款來應付日常生活開銷及突發事件。
4.可以配置40%的高風險資產投資，如基金、股票等，以獲得較高的收益。選擇基金時，盡量選擇品牌好、知名度高、股東背景好、沒有違規記錄的基金公司。從理財的角度看，除了壹些具有鮮明特點的基金外，老基金比新基金更具有優勢。老基金有歷史業績，有持倉情況，投資者能夠對其未來的業績進行相對科學的預測，所以其可選擇性很強，更易於投資者判斷，以從中選擇最優的基金產品。買基金時還要善於分析，切忌喜新厭舊，還要關註基金業績排名。和基金相比，股票風險更大，購買時需要更加謹慎小心。
邱先生認為，這四種比例是理財的黃金配置比例，它會隨著年齡和風險承受能力的改變而變化。當然這個黃金比例同樣也適合於其他人，只是不同的人，每個比例配置的產品會有所調整，比如老年人可能40%要放在銀行存款上。