壹般去銀行貸款的工作人員可能會問個人征信是否良好，是否有穩定工作，家庭經濟情況，貸款具體用途等。具體貸款流程:1。申請貸款。客戶可以提前了解銀行的信貸產品，看看是否適合自己。了解清楚後，他們可以撥打銀行的客服咨詢，也可以現場咨詢。去銀行填寫貸款申請表，帶上身份證、戶口本、居住證、工作證、結婚證等相關證件。2.貸前調查。銀行有資格對貸款申請人的個人資料進行初步審核。如果符合條件，就進入下壹個貸款環節。3.貸款審批。審批人根據貸款申請人的還款能力、個人信用記錄、擔保抵押等情況決定是否批準貸款。4.抵押登記。貸款申請人選擇抵押貸款的，需在審批通過後辦理相關登記手續。5.發放貸款。符合銀行貸款條件，並依法辦理手續的，可以發放貸款。銀行拒絕貸款的幾種常見情況:1。不良信用記錄導致貸款審批失敗:現在大部分人同時擁有多張信用卡，“卡族”中很多人都有逾期還款的記錄。在享受了信用卡的便利後，他們並不在意信用記錄。近年來，銀行因信用卡逾期拒貸的案例不在少數。如果信用卡連續六次逾期，將被銀行視為信用不良，拒絕貸款申請。所以要重視征信問題，及時還款，不要成為征信黑名單。2.隨著互聯網和大數據的發展，妳身邊很多人都開始在網上借款，有的做生意，有的配套貸款。這些人雖然征信很好，但是在銀行申請按揭貸款的時候，銀行會要求妳提前還清。所以在買房之前，妳要及時準確的評估自己的負債率，除非妳的收入完全可以支撐小額貸款和住房貸款。但根據經驗，實際辦理貸款時，95%的銀行會要求妳還款。房貸審批通過後，就可以辦理了。所以買房前壹定要咨詢相關問題，因為結算不清退房的情況很多。(以上指征信上的貸款)。3.消費貸款:指的是壹些貸款，比如電腦分期，手機分期，無論金額多少，都要先還清，特別是對單身客戶。4.車貸:壹般情況下，用房貸申請車貸並不難。如果妳有汽車貸款，申請抵押貸款會非常困難。5.是否有廉租房或壹定時期的特殊福利房(區域政策):買房前要確定自己家名下是否有廉租房。買房前先問問家裏有沒有這樣的房子。如果有，妳最好提前咨詢房管局，是否有必要取消，是否可以轉讓。然後再決定是否買房。交完錢不能結賬的時候不要左右為難。
第二，題目是中小企業融資。會計專業急需壹篇畢業論文，特別是壹篇完整的論文，如果給我可以直接用。
論我國中小企業融資難
摘要:中小企業作為國民經濟的組成部分，對整個國民經濟的貢獻率不斷上升。中小企業在規範生活需求、加快技術創新、增加經濟活力、促進經濟增長和經濟結構調整等方面發揮了重要作用。但與此同時，中小企業在生存和發展中也面臨著許多不利因素，其中最重要的是融資難。占企業總數99%的中小企業，只占不到2%的金融資源。根據相關研究，資金不足被列為企業發展的最不利因素。融資難已經成為制約我國中小企業發展的瓶頸。
關鍵詞:中小企業；融資困難；融資渠道
壹，我國中小企業的標準
(1)中國中小企業的標準是1，分行業分類標準是根據第2004號文件。原國家經貿委、國家政治部、國家統計局發布的中國經貿中小企業[2003]143號:行業:從業人員2000人以下，或銷售額3億元以下，或資產總額4億元以下。其中，中型企業須同時滿足從業人員300人及以上，銷售額3000萬元及以上，總資產4000萬元及以上；剩下的都是小企業。建築業:從業人數3000人以下，或銷售額3億元以下，或總資產4億元以下。其中，中型企業須同時滿足3000萬元及以上要求，總資產4000萬元及以上；剩下的都是小企業。批發零售:從業人員500人以下，或銷售金額150萬元以上，從業人員100萬元及以上；中小企業必須符合以下條件:從業人員少於200人，或者銷售額少於3億元。其中，中型企業須同時滿足從業人數100及以上，銷售額3000萬元及以上；剩下的都是小企業。流量小於000人，或者銷售額30%，員工人數必須在500人及以上；剩下的都是小企業。中小郵政企業必須符合以下條件:從業人數在1000人以下，或者銷售額在3億元以下。其中，中型企業必須同時滿足400人及以上的從業要求；剩下的都是小企業。住宿餐飲業:從業人數800人以下，或銷售金額1.5億元以下。其中職工人數400人以上，銷售金額3000萬元以上；中小企業在中國經濟布局中的地位，中小企業的作用和地位是任何壹個國家或地區都不能忽視的，因此，它長期以來受到許多政府和經濟學家的質疑。截至2006年10年底，我國中小企業總數已達4200多萬家，占我國企業總數的99.8%以上。中小企業工業總產值同比增長29.79%，銷售收入增長30.46%，實現利潤8255.39億元，同比增長43.22%，上繳稅金增長27.43%，高於全國平均水平。中小企業工業產值占工業總產值的66%，進出口總值超過2435億美元，占全部商品出口的60%，同比增長46.5%，高於全國商品進出口增速22.7個百分點。2006年，中國有近3000家母公司民營企業進行對外直接投資，其中中小企業占很大比重，已經成為海外投資的重要力量。目前，壹批有實力的中小企業和非公有制企業已經走出國門，成為實施“走出去”戰略的生力軍。總的來說，隨著我國市場經濟體制的逐步完善，我國中小企業在社會經濟發展中的作用和地位越來越重要。(二)小企業發展中存在的問題1。根據美國《財富》雜誌公布的相關數據，美國約62%的企業壽命不到5年，只有2%能存活50年，中小企業平均壽命不到7年，大企業平均壽命不到40年；壹般跨國公司的平均壽命是10-12年；世界500強企業平均壽命40-42年，1000強企業平均壽命30年。國內中小企業的生命周期更短。2.規範開發和風險控制。由於大多數中小企業沒有明確的發展規劃，對國家產業政策和行業的研究能力較弱。處於起步階段的私人資本缺乏對市場的了解。風險控制能力弱。
二，我國中小企業融資現狀及問題
(壹)我國中小企業融資現狀:壹是獲得信貸支持較少。據統計，截至2008年底，我國共有企業971.46萬家，其中99%以上為中小企業。然而，根據2007年底的數據，銀行對中小企業的貸款額僅占貸款總額的10%左右。據調查，2006年浙江省民間投資5438+0中，銀行貸款僅為20.1%。由於證券市場門檻高，風險投資體系不完善，企業債券發行存在障礙，中小企業很難通過資本市場公開融資。商業銀行是中小企業最重要的外部貸款來源。據統計，2006年上半年，金融機構貸款占中小企業國內融資總額的98.7%，高出大型企業8.4個百分點，導致中小企業資產負債率長期居高不下。我國中小型工業企業負債率為65.7%，比大型企業高5.5個百分點。第三，缺乏自有資金。我國非公有制企業從無到有、從小到大、從弱到強，發展主要依靠自身積累和內部融資，極大地制約了其快速發展和壯大。根據國際金融公司的研究數據，我國民營企業的資本來源中，所有者資本和內部留存收益分別占30%和26%，而企業債券和外部股權融資不到1%。
(二)我國中小企業面臨的融資問題是:1，普遍存在資金缺口。根據國家信息中心和國務院中國企業家調查系統發布的數據，目前我國中小企業的資金需求分為兩部分，其中短期貸款需求很短，長期貸款需求更是無著落。51%的企業認為“壹年以內的流動資金不能滿足需要”，60.5%的企業“沒有中長期貸款”，企業要求的貸款期限越長，獲得的概率越低。近兩年來，隨著宏觀經濟政策的調整和利率的提高，中小企業的融資缺口進壹步擴大。中國中小企業融資擔保調查顯示，近兩年超過85%的中小企業融資貸款需求未得到滿足，其中14.53%認為融資容易，58.25%認為融資難，27.22%認為融資難。2.中小企業融資渠道過於狹窄。企業融資主要有兩種方式:內部融資和外部融資。內部融資是指企業不斷將自有資金或私人儲蓄轉化為投資的過程，具有原始性、自主性、抗風險性和低成本的特點。外部融資通過金融中介機制的作用，以間接融資和直接融資的形式實現。中小企業在創業初期主要依靠內部融資。壹般中小企業基礎比較薄弱，內部融資有限。目前，我國中小企業的外部融資主要依靠銀行貸款，占中小企業獲得外部資金渠道的70%以上。創業投資基金貸款、農村合作基金和國外貸款的比例最低，僅為2%~5%。這也從側面說明我國中小企業融資服務體系並不完善。壹方面，為中小企業提供資金的渠道少；另壹方面，我國沒有完善的中小企業信用評估體系，導致中小企業難以獲得資金。3.融資結構不合理由於中小企業不能像國有大中型企業那樣以發行股票或發行債券的形式籌集資金，只能向銀行申請貸款，所以外源性融資主要表現為銀行貸款，這就導致了直接融資和間接融資嚴重失衡。另外，在以銀行貸款為主渠道的融資方面，貸款的形式主要是抵押或者擔保貸款，信用貸款對於大多數中小企業來說壹直是壹個高不可攀的東西。壹般來說，中小企業只能借短期貸款。如果他們申請中長期貸款用於固定資產投資或科技開發，往往會被銀行拒絕。
三、我國中小企業融資難的原因分析分析中小企業融資難的原因，包括自身問題、金融機構問題和社會環境問題，主要表現在以下幾個方面。1，中小企業負債率高，償債能力弱，抗風險能力低。由於財務管理水平低，金融信用缺失，中小企業存在報表賬簿不全、內控制度不嚴、信息披露意識差等問題，並利用各種方法逃廢債務。此外，中小企業經營風險大，資產過小，自我積累能力弱，導致可用於抵押擔保的總資產不足，直接影響銀行對中小企業的放貸。2.中小企業行業壁壘低，公司治理不完善，經營風險受經營規模影響較大。中小企業的行業壁壘低，競爭激烈，大大增加了企業的經營風險，制約了企業的償債能力，難以贏得金融機構的信任，從而造成融資困難。我國中小企業大多起源於家庭小作坊，股權結構單壹，企業中的大事小事壹般都由所有者說了算，公司治理結構不健全或形同虛設。雖然在資本原始積累完成後，相當壹部分企業致力於建立現代企業制度，但家族式管理呈現出“所有權和經營權緊密結合，決策權和經營權高度集中”的特點。財務、營銷等重要崗位壹般由私營業主的家人擔任，“外人”很少涉足。企業主在管理決策中仍然扮演著重要的角色。有關數據顯示，在民營企業中，96%的企業主兼任廠長、經理，39.7%的重大經營決策由主要投資者決定，29.8%由主要投資者決定，34.7%由主要投資者決定，37.2%在壹般經營決策中由主要投資者決定。規模越小的企業主、受教育程度越低的企業主越傾向於直接掌握經營權，實收資本20萬元以下或小學學歷的企業主越傾向於直接掌握經營權。可見，中小企業公司治理的缺陷，無法真正吸引大量優秀人才留在企業，難以形成團結高效的管理團隊，管理水平低下，使得企業發展缺乏後勁，直接導致企業融資困難。3.國有商業銀行不願意貸款給中小企業。首先，與大企業的貸款相比，商業銀行對中小企業的貸款涉及的運營成本過高。由於單位貸款處理成本隨著貸款規模的增加而降低，大型金融機構壹般更願意貸款給貸款規模大的大企業，容易忽視中小企業的貸款要求，使得商業銀行與中小企業之間缺乏長期穩定的合作關系，從而導致信息不對稱的問題。目前我國擔保機構和征信機構不健全，導致商業銀行在貸款各個環節的運營成本增加。其次，貸款權被征收。根據金融體制改革的總體方案，國有銀行的機構網點向大中城市收縮，服務對象向大中型企業轉移。信貸管理權限壹直集中在上級行，特別是總行和省級分行，而中小企業主要分布在縣級市，導致國有商業銀行的管理權限和機構設置與中小企業的信貸要求嚴重錯位。此外，在轉型過程中，由於傳統體制的慣性和政策制定者固有思維定勢的影響，很多政策都是以所有制性質為基礎的。國有商業銀行和國有企業都是“國有的”，產權的同源性使得國有企業對國有商業銀行的金融支持形成了剛性依賴。國企享有政府的“破產擔保”，使得銀行貸款給國企的風險遠低於民營中小企業。雖然貸款可能很難收回，但無法收回的貸款最終可以通過財務核銷，這壹點已經被國企債轉股政策所證明。民營中小企業享受不到這種特殊待遇。4.證券融資門檻高。正規資本市場發行股票有最低資本規模要求。我國上市股份公司的資本限額為5000萬元，通常高於中小企業的資本規模。同時，對於中小企業來說，上市成本太高，規模不經濟。中國證券市場建立的目的是將原來由信貸市場實現的貨幣金融支持變為由股票市場實現的證券金融支持，所以以中小企業為主體的民營經濟實際上被排除在證券市場之外，這實際上是中國經濟體制改革中特有的所有制歧視現象。此外，中小企業很難通過發行公司債券來籌集資金。目前發行的債券主要集中在重點建設債券、央企債券和地方債券，主要用於大型工業技術改造、城鎮化進程和基礎設施。資產密集型項目的投資由政府主導的壟斷推動，具有很強的所有制歧視性和很高的壁壘，使得中小企業望而卻步。5.中小企業借貸的特點是小額、緊急、頻繁，導致融資成本高、手續復雜。中小企業具有金額小、時間急、貸款多的特點。同時，銀行信貸的業務環節(包括客戶調查、信用評估、貸款審批、貸後監管等。)都和給大企業貸款壹樣，壹個環節都不能少。而且中小企業是新成立的企業，各種財務核算的“硬信息”並不完善，銀行無法直接獲取借款人的可靠信息。因此，銀行對中小企業的了解必須建立在對企業信用記錄、企業經營等軟信息的了解基礎上，而這些軟信息的獲取成本較高。因此，銀行對中小企業的貸款利率遠高於大企業。中國人民銀行研究局的調查(2005)顯示，商業銀行對中小企業的貸款利率壹般至少比基礎利率高20%，加上登記費、評估費、公證費、擔保費等，中小企業總融資成本高達12%。此外，中小企業很難從正規金融渠道獲得貸款。當企業急需資金時，往往會以高利率從正規金融體系之外的民間市場籌集資金。成本20%左右，比大企業貸款成本高1倍到幾倍。
第四，如何解決我國中小企業的融資問題
1.建立專門的中小企業信用評價機制是我國經濟增長的重要動力，但長期存在的融資難問題已成為現階段制約我國中小企業發展的重要因素。主要原因是中小企業的信用狀況難以得到金融機構的認可。目前，隨著中小企業短期融資券的發行，中小企業成功進入債券市場融資，其信用狀況引起了市場的更多關註。那麽對於中小企業來說，在評估其信用狀況時應該註意哪些因素呢？在基本素質上，與大企業相比，中小企業規模小，規章制度不規範，部分中小企業家族式特征明顯，治理結構透明度低。而且壹些中小企業和關聯公司往來頻繁，經常出現資金占用的情況。因為這些情況，在評價中小企業的基本素質時，首先要關註企業的股權狀況及其穩定性和透明度，包括股東的背景和高管的持股狀況。其次，要關註企業的關聯交易和關聯方的資金往來，並詳細分析原因；第三，關註企業會計核算和資金管理模式的規範性，分析內部控制措施及其有效性。此外，對安全和環保敏感的企業應註意可能發生的事件對其經營狀況的影響；其他因素，如企業質量保證體系的建設、資產安全，包括重要有形資產的保險購買、知識產權保護等也更為重要。在運營方面，很多中小企業專註於某些行業細分領域，通過專業化運營獲得壹定的競爭優勢。因此，行業的競爭態勢、企業與上下遊行業的關系、議價能力、資金的結算方式是評級工作中需要關註的重點。同時，中小企業主營業務的單壹性使其受外部市場環境影響較大，經營狀況不穩定。這些特點要求我們要加強對供需變化、技術變化和產業政策的敏感性，在評級過程中分析抗風險能力。此外，壹些中小企業下遊客戶集中度較高，也對企業經營的穩定性產生影響。對於具體企業，需要關註企業主導產品或服務的盈利模式、成本變化趨勢和主要客戶的信用狀況。在當前的宏觀形勢下，我們應該更加關註壹些外向型企業的客戶和訂單，以便準確預測其未來的經營狀況。在財務方面，由於中小企業財務監管薄弱，財務信息質量不高，財務狀況透明度差。因此，在評價中小企業財務狀況時，不應過分依賴財務報表的分析，而應更加關註企業的外部融資能力和後續資金保障能力；其次，可以關註企業管理層對財務杠桿使用的態度，企業財務風險的控制措施，企業因擔保、訴訟而產生的或有風險狀況及控制措施。此外，在關註中小企業現狀的同時，更應關註其未來的發展潛力和增長速度，重點預測企業未來的經營狀況。在未來的發展時期，企業通過經營活動獲得的現金流是其償債能力的重要保障。同時，應及時獲取企業的最新信息，以評估其信用狀況的變化，反映企業的真實信用狀況。
2.加大對中小企業的政策支持，促進市場健康發展。目前，融資難、貸款難已經成為制約中小企業發展的瓶頸，亟待解決。在進壹步完善中小企業信用擔保體系的同時，還要積極推進中小企業業務服務和體制機制創新；通過科技管理體制改革和科技創新投入，推動科技金融改革創新，綜合運用政府資助、科技貸款、資本市場、風險投資和發行債券五種方式，加強對科技型中小企業的融資支持。引導中小企業提高自身素質，提高實力和信譽，讓銀行願意提供貸款。
3.完善銀行監管促進小企業發展。二是建立符合小企業貸款特點的貸款分類、不良貸款責任考核等差異化制度，正確引導、鼓勵和引導銀行業開展小企業貸款。三是完善小企業貸款統計制度，統壹小企業標準。四是根據小企業貸款特點，研究制定差別化貸款政策，鼓勵銀行業貸款機構體制創新和機制創新。第五，加強法律法規研究創新，適當放寬和取消小布什企業信用貸款限制，引導銀行業金融機構更加註重把握第壹環節源頭。
4.推進創業板建設，讓中小企業推出創業板。第壹，壹些最優秀的創業群體可以通過上市獲得直接融資；第二，通過提供退出機制，可以極大地促進風險投資和私募股權投資對更廣泛的中小企業的投資；三是通過資本市場的示範效應，鼓勵更多的中小企業進行股份制改造，完善公司治理和規範運作，降低風險水平，從而帶動銀行等信貸、擔保機構和地方政府加大對中小企業的支持力度。因此，創業板是構建中小企業金融支持體系的關鍵環節，有助於從根本上彌補中小企業融資機制的“短板”。
參考
國內中小企業融資現狀及其解決方案陳小紅楊懷東中小企業集群融資經濟科學出版社2008版張航劉燕妮中小企業如何打開融資渠道國際金融報2005年3月14第四版中國財經網中華工商時報。
第三，要求銀行貸款後的回訪內容主要針對銀行服務。謝謝？
貸後回訪的主要內容:
1.核實客戶的聯系方式，主要是核實系統中留存的手機號碼和至少壹個其他電話聯系方式，以及核實家庭住址和賬單寄送地址。
2.了解借款人是否按時收到銀行的對賬單和短信，對賬單和短信中的數據是否正確，是否有改進。
3.關註抵質押物價值的變化，密切關註影響抵質押物價值和安全性的因素。
4.掌握借款人和擔保人的信用狀況和信用信息，及時了解客戶還款能力和擔保能力的變化，及時防控風險。
5.調查借款人和擔保人的收入情況，包括通過了解各行業和職業的收入來了解償債能力的變化。
6.收集市場信息，了解客戶需求，並進行適當的客戶滿意度調查。
此信息來自“後河財富”
4.我現在在貸款領域，準備去市場做壹個調查。請給我壹些關於做這個調查的問題。...
主要是詳細說明年齡、月收入、目前居住狀況(是否租房、是否擁有房產或其他)、購房意向(如地理位置、建築面積、每平方米單價等。)的調查人員，以及日常開支的比例等。我相信這些是可以做到的。