不良貸款基本是每個銀行現實遇到中的很頭疼的問題，不過出現不良貸款並非就代表著損失，舉個例子：之前報道的貴陽農商行不良貸款余額約100億元，不良率近20%，單以貴陽農商每年的利潤，需要20年才能把不良余額覆蓋掉，但中誠信國際仍給予貴陽農商A級的評級，這就是因為不良貸款並不代表著壹定就是損失，那麽銀行對於逾期的不良貸款處理方式是怎麽辦的呢？（個人與企業的處置方式類似，因此統壹介紹企業的）。
借新還舊、展期、重組對於逾期的貸款，通過調查確認，企業只是階段性或者臨時性的經營困難，目前仍然有能力償還利息，只是暫時無法償還本金，那麽銀行壹般會采取借新還舊（發放新的壹筆貸款歸還舊的貸款）或者展期（把貸款歸還的期限延長）的方式，來減輕企業的壓力。
對於企業問題較大的，會通過重組的方式解決，比如由另壹外壹個經營正常的主體（如原來的擔保人）來承接這個貸款。貸款重組要求借款人及擔保方式均不得弱於原來的借款人及擔保方式。
貸款清收如果采取上述方式，均無法解決問題的話，壹般銀行會向法院起訴，查封、凍結、扣押企業名下的資產，通過劃轉企業銀行賬戶內的資金或者拍賣企業的資產（當然現實中不少企業的資產都分別被抵押至不同的銀行，所以銀行常常只能拍賣抵押於本行的資產），來歸還銀行的貸款，如果企業的賬戶余額或拍賣的資產不足以覆蓋全部的貸款的金額，本筆業務又有保證人的，那麽銀行會向保證人進行追償，由保證人賠償。
這個階段的，如果有抵押物的，壹般可以回收的貸款本金在90%以上（因為抵押物抵押時都是按0.7折及以下的比例抵押的）；如果是保證的，可以收回的貸款本金在70%以上。
貸款轉讓有些比較難以處理的，比如抵押物地理位置較偏僻不好處置或者保證人不配合，每次歸還壹點點等等，銀行不想花費太多時間及精力處理的，會統壹打包賣給不良資產清收公司，過後不良資產清收公司無論收回的資金高於或低於銀行出賣的金額，均與銀行沒有任何關系。
貸款核銷通過第二及第三種方式處理後，仍然有缺口的部分，比如貸款1000萬元，通過上述方式最終只收回900萬元，那麽剩余的這100萬元，就是真真正正的不良貸款，也是銀行確認無法追回的了，那麽銀行就會把這個差額核銷掉，不過需要說明的是，核銷只是銀行的做賬方式，表明賬上沒有這筆不良金額了，但妳和銀行的債務關系並沒有解除，如果將來有還款能力，銀行可能還會找妳還款。
總結個人的不良貸款與企業的解決方式壹樣，不過因為個人貸款的金額比較小，銀行壹般都直接跳過第壹步驟，直接從不良清收階段開始。銀行不是慈善機構，對於不良貸款，不會輕易接受損失，均會采取壹切壹切的措施，盡量降低損失的金額。
銀行收不回來的不良貸款，都會經過催收、資產處置、債務轉讓、核銷等幾個環節，針對每筆貸款的性質和金額，處理的流程和方法也是不壹樣的。
比如助學貸款，我身邊就有壹個例子，女性，畢業後，助學貸款壹直沒有歸還，後來打印出來的征信報告就顯示呆賬，期間失信人步入 社會 ，更換了聯系方式，銀行壹直無法聯系到她本人，以至於她都沒有經過什麽像樣的催收，現在生活如舊，呆就呆了，用她自己的話說，都不知道應該怎麽還。
說說最常見的房屋按揭貸款，這個貸款業務有壹定的廣泛性。 就目前而言，住房按揭貸款屬於相當優質的貸款，壹旦貸款人開始逾期，銀行就會電話及時進行提醒，詢問相關的原因。逾期三個月後，銀行就會和按揭人協商，將房屋出售，以便償還債務。
這個時候部分按揭人是會同意的，這個時候處理房屋的價格按揭人還有很大的話語權，如果這個階段也錯過，銀行就會起訴按揭人，銀行也就會毫無爭議的勝訴，房屋進入法院拍賣系統，至於售賣價格，以評估公司提供的價格，然後再打壹個折扣。
部分銀行會把壹批逾期的客戶打包，出售給資管公司，然後資管公司來和債務人談判，是協商處置還是走法律程序，就看談判結果。
市面上有抵押物的貸款，比如私人借款、公司為借款主體的抵押經營貸大致都是這麽個流程。這也就是馬雲所詬病國內銀行業當鋪思想的根源所在。
再來說說無抵押性質的信用貸款，比如信用卡、信用貸、稅金貸等等，都屬於此列。 目前最突出的就是信用卡、信用貸，違約逾期的特別多。
壹旦逾期後，銀行或者消金機構先自行催收，催收無果就會外包給專業的催收公司，其實套路都壹樣，就是威脅恐嚇，打心理戰，爆通訊錄，搞的妳顏面掃地。如果妳心理強大，挺過這壹階段，三方催收就會撤退，銀行和消金公司就會通過自己的法務批量起訴債務人，至於怎麽判決，就看證據了。
其中有壹點是要關註的，就是信用卡的債務超過壹定額度會有被刑事追討的可能 。這個沒有統壹的判定標準，有欠幾十萬都沒被刑事立案的，有欠5、6萬就被刑事立案的。需要特別註意。
針對這些債務，壹旦走入司法程序，判決後，債權人勝訴就會申請強制執行，法院有個執行局就是幹這個的，原來叫執行庭。強制執行就是查找債務人名下的財產線索，壹旦發現有，該劃走的劃走，該查封的查封，查封以後就是等待拍賣。
總之，銀行對待清收不良資產是有各種手段的，債務人基本都是被動的。其實，個人類的不良貸款占所有不良貸款的比例基本都是九牛壹毛，真正的不良貸款都在各地方以某些名頭掛著的，貸新還舊，循環授信掩蓋著，這才是最大的不良貸款。
妳好，很高興回答妳的問題，銀行收不回來的不良貸款最終是怎麽處置的？有什麽規定？銀行處置不良資產有多種方法，最常見的有以下方法：
壹、法律處置
銀行貸款不能按期收回，銀行最初采取催收的方法，催收未果，銀行就會采取法律手段處理，訴訟，通過訴訟，保全凍結處置不良資產，收回全部或是部分不良貸款。
二、打包轉讓
銀行處置不良貸款的方法：打包轉讓，四大國有商業銀行（工、農、中、建）上市前，均成立了對應的資產管理公司，接受四大國有商業銀行的不良資產，使得四大國有銀行輕裝上陣，資產管理公司就是盤活處置不良資產的，銀行在經營過程中，產生不良資產，會打包出售給資產管理公司，雙方協商壹致，銀行出售轉讓不良資產，資產管理公司接受接管不良資產。
三、呆賬核銷
對於確實無法收回的不良貸款，銀行按規定轉入呆賬，按呆賬的種類不同，分別申請呆賬核銷。如：法律訴訟類，銀行不良資產經訴訟，處置不良資產，不能收回部分貸款，進行呆賬核銷。打包出售類，銀行打包處置不良資產，價格都低於原有的不良貸款，差額形成損失，轉入呆賬，進行呆賬核銷。
銀行在呆賬核銷過程中，進行責任認定，對於有責任的經辦人、審查人、管理人進行相應處理，行政處分、罰款處理，責任不同處理不同，嚴重的會除名。
總之，銀行貸款產生不良是有原因的，主要是債務人的原因，市場原因，經營原因，資金回籠原因等，造成銀行貸款產生不良，形成損失。銀行貸款允許有呆賬，也預提了呆賬準備金，呆賬準備金就是為核銷呆賬貸款準的。不過核銷的呆賬貸款，僅是銀行內部帳務處理，不代表債務人不用還了。銀行債權還在，債務人只要有還款能力，壹樣要歸還，銀行會跟蹤催收的，盡力收回，減少損失。
以上就是我的回答，希望能幫助到妳。
當然不是。
銀行有很多處置辦法。比如催收。展期。債務重組。訴訟。剝離。
催收就是采取各種方式催促借款人、信用卡持卡人、擔保人、抵押人還款或者協助催促。
展期特殊情況下，銀行允許借款人還款期限展期、延期、個性化分期償還等。
債務重組協商之後，變更借款人、增加擔保抵押、同意兼並、分立等辦法，延遲還款期。
訴訟針對借款人、***同借款人、擔保人、抵押人等進行民事訴訟，申請強制執行。
剝離將某壹行業、某壹地域的不良貸款合並為壹個或者若幹資產包，公開招標出售及轉讓給購買方。投資者或者投資公司、律師等，依據自己的調查結論，出資購買資產包進行處置，尋求收益。有剝離、劃轉、入池、打包等很多名稱。
核銷核銷包括核銷呆賬、核銷損失、核銷費用等辦法，但僅是銀行內部處置辦法，也就是由表內資產轉為表外，這不代表債權債務關系消滅。核銷之後，銀行同樣可以繼續催收訴訟剝離重組等，除非借款人死亡、關閉破產等主體滅失，否則債權債務永存。
普遍來說，借款人若連續逾期還本付息三個月的貸款就會被視為不良貸款。銀行對不良貸款的處置基本采取清收，重組，轉讓，核銷。
清收大部分銀行的貸款都有足值的抵押物或者擔保人擔保，壹旦出現不良貸款，銀行可以出售抵押物或找擔保人償還。
而無抵押物或擔保人的的信用貸款，銀行可以通過要求借款人購買貸款信用保險，若出現個人借款人意外身亡或遭遇意外事故無力償還，企業經營不善，資不抵債，從投保的保險公司獲得補償。
貸款重組
這壹般在企業中運用較多，如果是壹家有市場潛力或還有救的企業無法償還銀行貸款，銀行可能會根據企業的經營狀況允許貸款展期，利息減免或以貸款的形式註入資本，使其維持正常經營運轉後，再償還銀行的貸款；還有壹種方式在銀行稱為貸款平移，若甲企業無力償還貸款時，銀行找到與甲企業有利益關系或有關聯的乙企業，乙企業可能由於甲企業倒閉後，唇亡齒寒，願意承擔這筆貸款，這筆不良貸款就轉移到了乙企業身上，這前提是出於自願原則。
重組的貸款不計入不良貸款率，這對降低該指標很有幫助。
轉讓
銀行認定沒有能力追回不良貸款時，就會將不良資產出售轉讓給信達，東方，華融，長城四大不良資產管理公司處理。四大資產管理公司會動用壹切合理合法手段和資源盡可能彌補損失，通常的辦法有:
上門討債，在金額上讓步，打折或減免利息等優惠條件盡可能促成和談。
走法律程序追討，時間和金錢成本較高，逼不得已不會走這壹步。
轉讓債權，債轉股，將債權轉換成債務公司的股份，或將債權轉換成債權公司的股份，發行股票尋找投資者認購。
四大資產管理公司從不良資產中低買高賣賺取差價獲取利潤。
貸款核銷
並不是任何壹筆不良貸款都可以核銷，必須經過多種努力認定沒有任何回收或減少損失的可能性，已經成為呆賬的不良貸款，必須符合壹定條件，中央政府對貸款核銷有著嚴格的法律程序。核銷呆賬是用銀行利潤來核銷，因此會減少銀行當年的收益。銀監會對銀行不良貸款率的指標有要求，因此銀行綜合考慮不良指標的後果和利潤損失，以審慎的態度來決定是否進行核銷。但是這並不是說借款人在銀行核銷貸款後就壹筆購銷，只是會計做賬的方法，如果以後妳有還款能力了還是要還的。
總之銀行應對不良貸款是進壹切最大努力收回，不會輕易認栽。
銀行收不回來的不良貸款最終是怎麽處置的？有什麽規定？對於題主這個問題，小麥的回答是，銀行並不會說自認倒黴，銀行回收不良貸款的方式有好幾種。
對於那些企業本身資質很好，但只是因為臨時的資金問題而導致貸款還不起的，銀行會優先幫他們延長還款期限。有必要的話，還會借舊換新，就是發放壹筆新的貸款給企業，讓他們度過這次的難關，等經營恢復正常再將兩筆貸款還清。
而如果用上述辦法無法解決的話，銀行接下來會采取貸款清收，也就是向法院申請封查、凍結企業名下的資產，通過資產拍賣的方式來還清貸款。如果資產的價值不足以還清，那麽還會找到這筆貸款的保證人進行債務追償。
如果實在遇到難啃的骨頭，用以上方法都沒發解決，銀行壹般就會將這筆貸款認定為不良資產，也就是無法回收。銀行就會將這筆貸款的債務關系轉交給專業的資產管理公司，約定壹個金額交易後，他們會動用壹切合法的手段和資源來回收這筆貸款，之後能收回來多少都是屬於資產管理公司的收益。
而部分貸款如果實在收不回，而且符合相關的規定與條件後，銀行就會將這筆賬進行核銷。不過核銷只是銀行會計處理的壹種形式，表明銀行賬上不會顯示這筆貸款，但是債務人和銀行之間的關系並沒有就此結束，如果債務人未來恢復還款能力，銀行是可以再來追還貸款的。
總得來說，大家不要抱著僥幸心理，認為貸款還不起了銀行就會輕易地放過，銀行對於不良資產是有著各種處理方式，壹旦上征信和黑名單，以後的日子也就更難辦了。
說的沒錯，就是自認倒黴了。
實在是收不回來了的貸款，銀行會采取三種方式消化。
核銷
我們內部叫“ 內銷外掛 ”，就是說，這筆貸款銀行拿自己的利潤核銷了，但是這筆貸款的債務依舊存在，只要借款人以後有錢了，我們依舊會上門去收。
不是任何壹筆貸款都能核銷的，必須要嚴格確認這筆貸款確實無法收回來才能核銷。而且核銷的程序十分嚴格，還會經過層層審核，還要報財政審批。
打包轉讓
組建金融資產管理公司來管理和處置銀行的不良資產是國際上的通行做法。有很多不良貸款銀行認為收不回來，或者沒精力收，或者收回來成本太高，就會將這些資產壹起打包，低價轉讓給金融資產管理公司，由資產管理公司進行處理。比較有名的資產管理公司比如華融、信達、長城、東方，都是專業做這個的。打包價格不等，廣州那邊最低的好像才1折起。
置換這種方式比較少，都是在特殊時期使用的特殊辦法。2003年的時候，國家考慮到農村信用社風險大，不良包袱重，為了支持農信社改革，於是采取中國人民銀行發行專項銀行票據的方式，將農信社的不良貸款置換出來，減輕農信社的包袱，扶持農信社發展。
本人就在銀行工作，從事信貸業務，妳的這個問題很有發言權。
首先，明確壹點：銀行收不回來的不良貸款，不管怎麽處置，都與借款人無關，決不代表這筆賬就沒了、借款人就不用還了。下面具體講：
1、銀行對經過各種清收、法院執行等環節之後，仍然收不回來的不良貸款，會做出包括但不限於債務轉讓、核銷等操作，也就是說這筆貸款在銀行內部就算是損失了。但是！重要的是第2點！
2、銀行就算把這筆不良貸款核銷了，只是銀行內部記賬的壹種方式，類似於它把欠自己錢的人分成了兩大類：壹類是正常能還錢的人，另壹類是還不上錢的人。把妳的貸款核銷了，只是說它把妳從第壹類移到了第二類裏面，但對於妳來說，永遠都背著這個債。
3、只要借款人沒還錢，這筆債務壹直都在，征信上也壹直都顯示，銀行也有權在妳有錢或發現妳有其他資產的時候，再次向法院申請執行借款人。
4、借款人與銀行之間的債務關系是以合同為依據的，核銷與否只是銀行內部的記賬方式，與借款人無關，只要沒還，賬就不會消失。
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銀行不良資產是借款人貸款逾期，經過催收後還是無法歸還貸款形成的資產，這些資產最終由銀行進行處理。
壹般銀行的不良資產處置有2種方式：
1、對不良資產進行持續催收，通過上門催收和法院起訴的方式對逾期的資產進行處置，壹般銀行會先由自己員工上門催收，如果催收沒有什麽效果，會把催收的工作委托給外面專門的催收機構。
2、通過持續催收，仍然沒有辦法回收貸款的資產，銀行會走核銷流程，通過內部的層層審批，通過用銀行利潤來沖抵該不良資產。
總之，對於銀行的不良資產，銀行內部有相應的規章制度，根據不同的情況采用不同的處理方式，確保化解不良資產。
以上是我個人對這個問題的壹些看法，希望能對妳有幫助。
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其實和企業處理壞賬是差不多的，銀行不可能認倒黴，怎麽可能就平白無故放棄債券呢。不良貸款對銀行和銀行員工的待遇都有很大的影響，可以說是壹個非常大的負擔，需要用好幾年的利潤去消化這個壞賬。不過，有好多種情況，需要分別處理。下面簡單介紹壹下，希望能拋磚引玉。
首先，銀行貸款是五級分類的，根據不同分類計算損失的百分比。壹般不良貸款有幾種方式處理，實際處理時還是比較靈活的，不是按純理論處理壞賬。壹般出現壞賬或者可疑貸款，銀行會與借款人溝通，了解實際財務狀況，可以分別采用延期還本，貸款展期，借新還舊等措施還維持企業的正常運行，以達到妥善處理風險的目的，讓企業活過來，這樣貸款就能正常償還了，不過這也可能繼續隱藏風險，到最後損失的貸款數額更大。
其次，銀行壞賬打包賣給資產管理公司，現在專門處理壞賬的公司，主要有長城，華融，東方，信達4家資產管理公司，專業處理銀行壞賬的，當然，當時就很多方法了，資產證券化和債轉股都是處理方式。這四家也是合法的國有的資管公司，實力也非常強。
最後，還有就是直接走法律程序，開展清償。這也是沒有辦法的辦法，壹般貸款都會有抵押或者保證，離我們最近的貸款就是房貸，如果我們不能及時還款，銀行確認為壞賬，就會對我們起訴要求償還貸款，包括變賣我們的房子，抵押品和要求保證人償還。這裏說壹點就是，我們不要輕易去做保證人，因為保證責任還是很嚴肅的，到時候讓妳還貸款，妳壹點辦法也沒有！
我是金融觀點Y，希望我的回答能幫到妳，如有不同意見，歡迎交流討論！