編輯評論/註釋
是小微企業發展的“生命線”。雖然小微企業發展迅速，但“融資難、融資貴”的問題制約著企業的發展。能否通過便捷、實惠的金融服務，為小微企業“輸血”、“造血”，讓小微企業獲得貸款、快速獲得貸款、負擔得起？
面對當前更加復雜的經濟形勢，河南拿出堪比“金”和“油”的政府數據資源，填補小微企業財務制度不完善、財務信息不透明、信用狀況差等“先天不足”。為銀企合作搭建了“信用橋梁”，為小微企業健康發展開辟了廣闊空間。
在這個“治本之策”的背後，兼顧了可持續性和普及性，其中可能蘊含著河南大數據產業“彎道超車”的秘密。
疫情防控期間，河南小微企業申請銀行貸款變得容易多了：企業“3分鐘”完成網貸申請，銀行“1分鐘”完成相關數據調用，風控模型自動審核放款，借貸雙方都跑腿。不僅方便，而且貸款利率比全省新增貸款平均利率低0.53個百分點。
小微企業融資“難、貴”，是“老頑疾”。河南是如何巧妙地想出“治本之策”的？
自2019年3月5日，首個省級金融公益數據***享平臺3354河南金融服務***享平臺上線。利用人工智能、區塊鏈等技術，打破了“信貸”與“信用”之間的瓶頸，政府數據成為小微企業貸款的“抵押等價物”。24家常駐銀行***向12833家企業發放貸款19742筆，金額573.43億元。
“這個平臺的建設恰逢其時，河南為解決小微企業‘融資難、融資貴’提供了最具操作性的解決方案。”國務院辦公廳政府信息與政務公開辦公室主任向東評價說。
找到“癥結”3354
壹難，二多，三貴。
近年來，從中央到地方都出臺了壹系列緩解小微企業融資難的政策，但始終未能實現治本。有什麽問題？
邢是鄭州完美空間展覽策劃有限公司的總經理，也曾經是壹個苦於找不到錢的人。由於疫情，業務資金收不回來，企業資金周轉出了問題。會計告訴邢，有三條路可走：壹是銀行限量續貸；二是同行借貸，但大家都不寬裕；三是民間借貸，年化利率20%左右。
如果妳缺錢，妳就得借錢。對於像邢這樣的小微企業主來說，在擁有“平臺”之前獲得銀行貸款展期並不容易。
“融資難，難點在於無抵押貸款；融資復雜，信用評級程序復雜；融資貴，妳的貸款鏈條長。”中國建設銀行首席經濟學家黃對此有獨到的見解。他說，小微企業融資“壹難、二繁、三貴”。只要“第壹張多米諾骨牌”不推倒，連鎖效應就會持續下去。
診斷的關鍵已經找到了。如何找到解決問題的好辦法？省委省政府把這個領導任務交給了剛剛成立的省大數據管理局。“治療‘老頑癥’，不能只靠資產抵押、信用擔保等老手段，要找出壹種‘無抵押’貸款的新方法。”省大數據管理局局長王繼軍說。
開出“良方”3354
政府扮演“增信”的主角
傳統金融的本質是信任，而小微企業普遍存在信息和信用“兩缺”。
中國社會科學院院士金北說，這需要解決兩個問題：壹是思想認識問題，
政府展現“誠意”，提供核心數據；銀行降低了“姿態”，簡化了貸款手續；小微企業解決了“老大難”問題，獲得了信貸資金。
在這個“閉環信用”中，三方各自獲得了最大的利潤。
“我真的覺得做壹個誠實的納稅人挺好的！”鄭州泰鑫隆藥業有限公司董事長宋麗通過建行金融創新產品“雲稅貸”獲得銀行貸款300萬元。
“通過風控模型自動審核放款，按規定操作即可獲得豁免！”對此，中國建設銀行河南省分行普惠金融支行副總經理艾米麗感受更深。
“互聯網金融最大的作用就是用技術換取時間。在小微企業信用評分提高的同時，河南的信用體系建設也在加快。”王繼軍說。
這種“藥”的治愈效果還不止於此。
未來，河南的設想是在“平臺”線上實現“秒貸”，將技術推廣復制到全國。負責平臺維護的中國聯通河南分公司大數據總監邊防，用壹個更具體的描述，讓人看到了壹個畫面：利用現有技術，在客戶授權的基礎上，抓取政府核心數據，壹分鐘生成相對完整的客戶“信用畫像”，進行信用判斷。
相關問答：請問我企貸是什麽呢?呵呵,我企貸是個P2P平臺，要有錢可以投到這個平臺上，每天收利息，缺錢能借。相關問答：我是做企業貸款的，應該怎麽去開發全國的中小微企業客戶？我曾經是銀行小微端的產品研發經理。我發現近些年銀行的小微企業貸款都在向供應鏈金融靠攏。當下的小微企業不管規模大小，只要是幹實體的，都壹定在供應鏈條上，只不過涉及的核心企業有大有小而已。
朝著供應鏈金融靠攏，其實不算是銀行自發的行為，而是被市場和監管逼到了這壹條路上。為什麽這麽說呢？如果沒有市場和監管的倒逼，銀行更傾向於向有房產抵押的小微企業客戶放款，更傾向於規模更大的大型企業放款。
推進了供應鏈金融以後，對於小微企業、銀行和監管當局都十分有利，可謂壹石三鳥。
對於小微企業，只要貿易真實，貸款不再需要提供房產抵押。要麽采用應收賬款質押或轉讓，要麽采用貨物抵押等。總之不再需要房子、土地等固定資產做抵押。對於銀行，銀行的風險能夠控制得住，因為放款了貸款的準入門檻，銀行的貸款發放量也會得到提升。監管當局在響應國家供給側結構性改革方面也做的非常到位，真正解決了小微企業融資難的問題。
回到題目中去，如何去開發企業客戶呢？當然，壹定是要和供應鏈結合。在結合的過程中有兩種營銷思路。
自上而下，從核心企業入手。銀行優先從核心企業開始營銷，提供壹攬子的金融解決方案。這需要與銀行的公司業務部結合，梳理處於行業鏈條中核心地位的企業。幫助核心企業上下遊解決因為賬期引發的金融問題。自下而上，從供應商入手。有些行業的核心企業不太好打交道，而妳又打算在這個行業精耕細作，那就去找這個行業龍頭企業的供應商。服務好第壹個供應商，其他供應商就會聞風而至。
在實踐的過程中，我建議能夠雙管齊下，既從核心企業的營銷上入手，又從供應商的實際資金入手，通過交叉驗證，既能防範風險，又能切實解決企業的痛點。
總結：
壹方面是小微企業感覺融資難，另壹方面是銀行覺得不好尋找小微企業客戶。這不是自相矛盾，而是銀行貸款的特殊性導致的。銀行貸款不同於其他商品，銷售出去就行了，它還要能夠收得回來。
銀行要的是在風險防範的前提下能夠發放得出小微貸款。而小微企業在銀行傳統風險認知中又屬於高風險客戶，所以對於小微企業貸款來說，風險是第壹位的。供應鏈金融恰好能夠解決這個問題，既為銀行提供了足夠量的小微企業客戶，又能夠通過真實的貿易背景，供應鏈條來防範風險。