熊太太從2000年自己管生活費開始記賬，作為記賬16年的資深達人，嘗試過紙質記事本記錄；調整過N次自制excel表格；也在線上PC端用過幾個記賬工具記錄（口碑理財/鹽糖記/管家婆/隨手記/挖財）……現在在挖財app記賬第四年，在線記賬不僅有文字還能配圖，功能更加豐富，數據更加形象，統計維度也更加全面。
和遊戲中的打怪升級壹般，熊太太認為：記賬的用戶分三個等級：菜鳥級，高手級，骨灰級，並且記賬也有三境界：流水帳，系統帳，不記賬。
第壹階段，菜鳥級的流水賬
很多理財初學者 根本不知道自己有多少錢，每月必須花多少，能攢多少……菜鳥通過記流水賬能了解自己收支情況，清楚自己的財富流向才有財可以理。所以菜鳥級要達成的目標只是養成記賬習慣，能掌握大部分資金的走向即可。
三個原則給記賬的菜鳥們參考，流水賬能取得壹定成就才有堅持下去的動力：
即時記錄：最好每筆交易後直接記錄，實在做不到馬上支出就順手記錄，就睡前點開記賬app，回憶下當日開支，3分鐘內可以完成的事情，上心點隨手完成。還是做不到每天，就至少壹周檢查下，盡可能的減少漏記；
精簡類別：建議以養成記賬習慣為目的的只設置四個收支類別：主動收入、被動收入，固定支出和浮動支出。工作或者兼職收入都是主動收入；錢生錢的錢或者房租版稅等屬於被動收入；房租水電日常餐費屬於固定支出；買衣服，外出聚餐唱K這類消費屬於浮動支出。精簡類別可以省去妳記賬時候判斷和選擇的時間，減低記賬執行的難度。
定期復盤：每月復盤，小結當月情況。給自己十分鐘，快的只要五分鐘，統計表點下可以清晰的看到：本月掙了多少錢，非花不可的有多少，攢下了多少，哪壹些可以延遲滿足，哪些可以不花……
這十分鐘的復盤會讓妳的流水帳有意義，或許，妳會發現：原來我挺能掙嘛，原來我壹個月攢500很輕松呢，能堅持攢壹年就能東南亞遊啦。如果咬咬牙，每月少出去吃1~2次大餐，攢個1K是可行的，堅持壹年下來，歐洲遊也輕松實現啦~……這麽想下，記賬就有動力了很多是不？
（P.S: 錢和賬對不上的時候查大筆支出是否漏記，差額3位數以內，對菜鳥級用戶來說，請放過自己，別糾結自己沒記錄好，妳已經取得了流水賬記錄的成就，再接再勵~ O(∩_∩)O！。）
熊太太認為流水賬的意義是清晰自己的掙錢能力和收入結構，並且指導理智消費，為存儲財富和進壹步做資產配置的規劃提供數據參考。
第二個階段，高手級的系統帳
熊太太認為自己現在就在這個階段，記賬不僅是個習慣，還能從系統的記賬中發掘很多的樂趣！表現如下：
生 活賬本中的項目較多，會按家庭消費特點細分，比如我們家的大項目如下：居家；娛樂；育兒；交通；人情；慈善； 投資（後三項壹般人家不會單獨列大項）。只有幾乎每月會用到的支出才有設置項目的必要。大項目下還有子項，子項是按是否可控來設置。比如：交通的大項下面分：打車和公車。打車是花費較多，但可控的部分。
除 了生活賬本，針對購房和旅行等特殊開支可以單獨設置專項賬本。專項開支用指定項目分類，會更加清晰，避免生活賬本的項目過多混亂。比如旅行賬本設置分類如下
購房相關的記錄如下
日常賬本裏有壹大堆之類，統計時候維度太多，很難分析了。
專 款專用：養老，育兒，旅行賬戶是我們家基礎生活之外的三大賬戶，我設置了專款專用。（賬戶和賬本是不同的概念，下篇說明），曾經做過的育兒相關分享發現教育支出是我們家育兒支出中占比最大 。除了可以在賬本裏玩轉數據，我能從賬戶余額中看到自己攢了多少旅行基金，多少養老金了，有時候安全感的建立就來自這些數字，妳說是不？甚至股市相對低位時候，我可以通過賬戶余額來參考加倉多少合適。
隨 手配圖，除了記賬更是記錄生活。有些打動我的美食或者時刻，記賬就順手加個配圖~
方 便檢索。某天同事問起我寶寶有沒打水痘疫苗？多大打的？我不需要回家翻體檢單，賬本打開，檢索疫苗就找到啦~類似情況還有人問指紋鎖買多少錢？團購的卷紙抽紙參考價……
年 終總結，收支分析，指導新年的努力重心。比如2016年日常賬本的情況（買房不算在裏面）：
小家財務情況小結：結余率還不錯。固定支出太高（已經很自律了，降不下來了，只能靠多掙了），被動收入比例太低，在主動收入只增不減的情況下，新壹年需要更多關註被動收入的耕耘。
看到這兒估計會覺得記得那麽細太麻煩了，但這個階段的用戶壹般很享受把控家庭財務的成就感，甚至熊太太在太忙或情緒波動時候，讓自己靜心的方式之壹就是翻閱賬本，查看各個賬戶情況，通過不斷優化賬本結構會很有滿足感……這和《小狗錢錢》裏的陶穆太太會在家留金幣金條，時常把玩應該是相似的愛好，哈哈哈~對，我就這麽個銅臭味十足的熊太太()！
第三個階段，骨灰級的不記帳
大概兩種情況會有這個階段吧。
A. 是通過自身努力取得了財富自由，消費上的自控力很強了，而且日常消費在資產中的占比很少，只關註大資金的投資方式，每月丟個2W~3W做日常開支，不需要再浪費時間自己去做流水賬或者系統賬。
B. 財富積累較多，有專人打理財務和安排生活起居。這類人群委托更專業人員來管理資產，他會擅長閱讀財務報表，為投資做正確決策---分分鐘幾百萬上下在跳的那種，哈哈，也有專人安排生活支出，擁有更有品質的生活吧。記賬的精力轉移到把控生活品質上了。
額，不重視金錢打理的人群不在咱們討論範疇。以上，是熊太太小結的記賬三境界，希望自己早日走入第三階段：由專人打理財務，保障財富的穩定增長，自己的精力用在把控大部隊走向和安排品質生活
妳呢？妳呢？可以在留言中回復熊太太，正在記賬的妳屬於什麽階段呢？