高凈值家庭如何做好理財規劃方案

高凈值家庭如何做好理財規劃方案

　當前適用於高凈值家庭投資理財的方式日益多元化：境外投資、私募股權、股票基金、債權、互聯網P2P理財、房地產投資等，而哪些方式應該成為最主要的資產配置?如何做好整體規劃?下面是我為大家帶來的關於高凈值家庭如何做好理財規劃方案的知識，歡迎閱讀。

　1、設定理財目標

　理財目標分為短期、中期和長期。短期目標壹般指5年以內，中期目標指5-20年，長期目標指20年以上。短期目標壹般包括買車、改善住房、近期旅遊支出等。中期目標的典型代表就是子女教育，長期目標的典型代表就是退休計劃。

　2、分析家庭財務現狀

　分為兩部分：壹是您未來的收入和支出，二是您現在所擁有的資產和負債。壹般來說，家庭資產包括流動性資產(現金、活期存款等)、投資性資產(股票、債券、基金等)、使用性資產(車、房屋等)。家庭負債則包括日常賬單等短期負債和購房貸款、購車貸款等長期負債。通過對財務狀況的分析，您需要得出兩個數據：

　1)在未來的時間裏，您預期的收入和支出，以及收入和支出之間的結余或者不足;

　2)您現在的可投資資產。

　結合前面兩部分的分析，您需要粗略算出，為了實現您所設定的目標，大約需要壹個什麽樣的收益率水平。

　3、確定家庭整體風險承受能力

　現在各大銀行都有針對理財客戶的風險承受能力測試，可以去測壹下，也可以在網上搜索評估表，進行評估測試。了解自己的風險偏好和風險承受能力，以便自己選擇合適對應的投資理財方式。抗風險承受能力分為壹下等級：

　風險承受能力極低保守型低風險

　風險承受能力較低謹慎型低風險、中低風險

　風險承受能力壹般穩健型低風險、中低風險、中風險

　風險承受能力較高積極型低風險、中低風險、中風險、中高風險

　風險承受能力很高激進型低風險、中低風險、中風險、中高風險、高風險

　而壹些投資理財方式也有風險等級的標定，所以明確了家庭的風險承受能力，就可以合理地選擇合適的投資理財產品。

　4、確定家庭資產投資配置方案

　考慮三個方面因素：1)變現能力，2)持有期間的現金流入，3)風險與收益。

　1)變現能力。所謂變現能力即資本在投資期間，提現所帶來的收益會波動大小，壹種投資理財的方式提現時收益波動越小，變現能力越強。主要投資品種的變現能力按照從大到小的順序依次為：活期存款-P2P理財-貨幣基金-到期時間較近的債券-平衡型基金-大盤股基金、指數基金-成長型等風格風格較為激進的類型基金。

　2)持有期間的現金流入。大多數債券都會在持有期間按年、半年或季度收到利息，部分股票也會在持有期間收到股息(在中國股票，分紅型的股票還不多)，P2P理財也是按月付息。持有期間的現金流入是完成目標支出的重要組成部分。

　3)風險與收益。對於高凈值人士或家庭來說，實現短期目標和中期目標的能力都是綽綽有余的，只需合理配置好變現能力較強的對應資產品種既可。風險與收益的考量主要對實現長期目標有比較明顯的影響。

　按照發達國家成熟市場的規律，短期目標主要匹配壹些貨幣基金、到期時間較近的國債和企業債券等變現能力較強的投資品種，在中國，可以另外配置壹些P2P理財產品，固定年化收益10%左右，固定期限壹到三個月，亦可提前贖回。中期目標主要匹配中期債券、大盤藍籌股、平衡性基金、指數基金等風險和收益比較適中的`投資品種，長期目標主要匹配指數基金、成長型等風格較為基金的類型基金等。

　實際操作時，您可以根據上面所提的變現能力、持有期間的現金流入、風險與收益三方面的考慮，以成熟市場的配置通行策略為基礎，結合您自己的情況進行調整，確定您的資產配置方案。

　5、選擇、購買投資品種

　對於長期投資來說，具體產品和投資時間的選擇，並不是很重要。為了降低選取到極端的產品和在極端的時間進入市場，建議采取分散投資的原則，在品種選擇和時間選擇上都采取分散投資，並且對於上漲過快的股票減少配置，在市場快速上漲的時期減緩建倉的速度。

　對於短期和中期的資產配置來說，因為在選擇資產類別時已經確定了中低風險的類別作為配置對象，建議您避開過熱和過冷的產品即可。

　以上只是簡單方法。每個人可以結合自己的知識結構、能獲得的專業支持選擇最合適的方法。但這個簡單方法也是可以直接操作的。按照市場有效性原則，簡單方法選出的產品並和仔細選出的產品最終收益都是差不多的。

　6、定期檢查和按策略調整

　後期檢查時，主要觀察以下幾個方面：

　1)理財目標是否發生變化

　2)市場趨勢是否發生改變

　3)投資收益是否達到預期要求

　4)當初投資的產品是否有新的變化

　5)是否有新的替代產品值得選擇

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