第壹個原因是銀行貸款審批流程不完善，漏洞百出。也就是說，銀行的放貸體系不透明，沒有相互制約和審查。
二是部分銀行的崗位監督和審核不到位，內部管理家長式，有壹把手制度，壹切服從壹把手。事後，內部審計機構的審計監督就成了擺設。
三、歷史原因:在計劃經濟時期。搞政策性銀行的功能並沒有完全淡化，而且歷史上政策性貸款是為了應對政策而以犧牲正常放貸程序為代價積累起來的。
第四，國有企業的倒閉和重組。過去，銀行支持大型國有企業。由於國有企業管理復雜，無法清晰了解財務狀況，以及國有企業私有化中的暗箱操作，銀行在資產流失後無法收回貸款。
第五，服從當地政府。出於對地方經濟負責的動機，地方政府千方百計介入企業的經營管理，幹預銀行的放貸行為，支持其地方發展。在這個過程中，由於銀行的壓力，放棄了對貸款企業的部分預審和監管，造成了不良貸款。
六是銀行發展新業務的能力和盈利能力不足。傳統的銀行業務已經無法支撐銀行的後續和可持續發展，但中國仍然缺乏高級金融人才，銀行業務創新發展面臨巨大挑戰。