近年來，科技的進步和商業模式的改變加速了金融業的發展。在傳統金融行業，只有資本是不夠的，還要有流量。
目前，金融行業的競爭日趨激烈。隨著互聯網頭部企業大流量進入金融領域，給傳統金融行業帶來了不小的壓力。
銀行、保險、信托、基金、證券也壹直在向互聯網轉型，互聯網的跨界金融已經出現，金融的跨界發展就是跨界互聯網。
結合著名管理學家、哈佛商學院教授邁克爾·波特(Michael Porter)提出的波特五力分析模型，今天的金融業不僅面臨著業內競爭者的競爭，還面臨著潛在競爭者的進入和替代品的威脅。
金融越來越專業化、細分化。
幾年前，銀行、保險、基金等金融行業都設立了理財產品經理壹職。當時的金融產品經理更多的是互聯網產品經理，主要實現金融的移動互聯網化。
經過幾年的發展，手機銀行、基金公司、證券公司等手機的使用已經相當普遍。這些方向的金融產品經理都已經成熟，差不多是紅海了。
而供應鏈金融，經過幾個階段的發展，現在已經具備了快速發展的條件，未來有著廣闊的發展空間。成為金融領域的新藍海，也給金融產品經理帶來了新的挑戰和機遇。
供應鏈--金融產品管理的新方向。
我們先來了解壹下什麽是供應鏈。
根據我們大學的供應鏈管理教材，供應鏈的定義是以核心企業為中心。供應商、制造商、分銷商、零售商和消費者通過控制物流、信息流、資金流和商流，在采購、加工、制造產品和銷售過程中形成壹個完整的功能網絡鏈結構模型。
說到底，其實是上下遊的供求關系，必然涉及資金的互動。
在企業財務管理中，資金周轉率是壹個非常重要的財務指標，它反映了資金循環的速度。在現實中，供應鏈通常需要很長時間才能收到貨款。比如壹些以話語權為核心的企業，供應商和他們的合作往往不是第壹手的，會導致供應商的資金周轉率低，資金利用率差。
供應鏈金融的出現是為了解決供應鏈網絡中企業的資金痛點，提高企業的運營效率。
目前國內還沒有供應鏈金融的權威定義
2005年，瑞士聖加侖大學的霍夫曼教授給出了供應鏈金融的定義:供應鏈中的兩個或兩個以上的組織，包括外部服務提供者，通過計劃、執行和控制組織間金融資源的流動來創造價值。
目前我們大多數人可能認為所謂的供應鏈金融其實就是集團供應鏈中的企業融資。
其實供應鏈金融離融資還很遠。供應鏈金融的整體框架如圖2-1所示。
圖2-1供應鏈金融總體框架
1.0階段
2003年，深圳發展銀行(現為平安銀行所有)首次提出供應鏈金融的概念。
目前供應鏈金融主要在線下進行，金融提供方主要是銀行。
說明現階段的供應鏈金融業務比較簡單，不需要金融產品經理的參與(當然2003年還沒有金融產品經理的概念)。
供應鏈各參與方信息不共享，規模難以擴大，財務運行效率差。如圖2-2所示，供應鏈財務1.0如下圖。
圖2-2，供應鏈金融1.0
2.0階段
2012以來，標誌性事件是平安銀行將供應鏈從線下模式引入到直線經理。
但現階段供應鏈金融還是以業務為主，沒有金融產品經理的參與。如圖2-3所示，供應鏈金融2.0如下圖。
圖2-3，供應鏈金融2.0
階段3.0
這個階段涉及到很多跨行業的知識，產品結構和商業模式變得復雜。只關註業務流程的傳統人員已經不能滿足供應鏈金融的發展需求。
在這個階段，理財產品經理終於迎來了春天，可以真正實現和體現產品經理的價值。如圖2-4所示，供應鏈金融3.0如下圖。
圖2-4，供應鏈金融3.0
供應鏈的主要客戶，也就是我們產品分析中的目標客戶，是“中小企業”。
《2065 438-2023年中國企業管理項目行業深度市場調查及投資策略研究分析報告》數據顯示，目前我國中小企業有4000萬家，占企業總數的99%，貢獻了我國60%的GDP、50%的稅收和80%的城鎮就業。
同時，根據中國人民銀行2017年報數據，小微企業貸款余額24.3萬億元，同比增長16.4%。但與120.13萬億元的貸款總余額相比，小微企業貸款占比仍然較小。
結合數據可以發現，中小企業的資金需求是巨大的。這為供應鏈金融的市場發展提供了極大的想象空間。
結合目前我國供應鏈金融的規模和近幾年的發展趨勢，對未來幾年我國供應鏈金融的發展趨勢預測如下:“圖3-1供應鏈金融市場規模預測”。
圖3-1供應鏈金融市場規模預測
根據筆者整理的已公布數據，目前我國金融機構數量如下:“表3-1我國金融機構數量”
圖3-1中國金融機構數量
此外，支付公司和互聯網金融平臺(P2P)也在不斷涉足供應鏈金融業務。
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目前持牌支付公司239家，互聯網金融平臺864家(數據截至2065438+2009年6月30日)。
供應鏈金融作為未來金融領域的藍海市場，必然會有越來越多的公司涉足供應鏈金融業務。
供應鏈金融業務涉及賬戶、用戶、資金、渠道、支付、對賬、清算結算、風控、合規、流程、催收、平臺等多個細分領域。基本上每個細分領域至少要配置1個產品經理。
可以看出，未來供應鏈金融產品經理的需求會隨著供應鏈金融業務的不斷發展而增加，這為金融產品經理的發展提供了廣闊的空間。
既然未來對供應鏈金融產品經理的需求巨大，那麽供應鏈金融產品經理的職責是什麽？需要什麽樣的知識？
剛熟悉業務，就根據業務的需求把業務的需求寫成PRD然後交給開發和實施？
肯定不是。
熟悉業務，會寫PRD，是對理財產品經理最基本的要求。知道這些只能說是滿足基本要求，但根本不是加分項。
金融產品經理的本質是通過金融產品解決需求端的痛點。供應鏈金融平臺的出現，看似可以整合供應鏈所有利益相關者的信息，但相互之間的資金流、信息流、商流、物流如何工作，則需要產品經理來設計。
什麽樣的企業適用什麽樣的利率，收取什麽樣的服務費，提供什麽樣的服務，都是供應鏈金融產品經理要考慮的事情，而不是簡單的說搭建壹個平臺壹句話就能解決的。
而且隨著業務的不斷細化，會需要越來越多的基礎知識，這就需要供應鏈金融產品經理相當熟練地掌握基礎知識，懂風控，懂金融，懂支付，懂財務，懂技術，懂業務，懂規則。
供應鏈金融涉及的知識面很廣，本文篇幅有限，無法壹壹列舉工作場景。目前只分析壹個與供應鏈金融相關的業務細節。
如果我們正在為壹家公司設計供應鏈財務政策，該公司目前采用的是根據發票金額30天付款的信用政策。
為了擴大銷售，公司打算改變現有的信貸政策。供應鏈金融產品經理要做的就是設計金融產品方案，評估最優方案。方案的設計依賴於歷史供應鏈數據。
假設我們結合歷史數據，制定如下兩個財務方案:假設資金成本為10%，壹年按360天計算。兩種不同金額方案的相關銷售數據如下“表4-1供應鏈金融產品方案數據”所示。
表4-1供應鏈金融產品方案數據
在第二個方案中，就銷售量而言，20%的客戶將在10天內付款，30%的客戶將在20天內付款，其余客戶將在30天內付款。
那麽，方案壹和方案二哪個方案更好呢？
金融產品經理必須具備基本的金融知識，供應鏈金融產品經理是金融領域的細分。
但無論如何，越是看似高大上的東西，用到的知識越是基礎。接下來我們用常用的指標凈損益差來分析兩個方案哪個相對更好。
我們知道:
邊際貢獻率=邊際貢獻/營業收入=1-變動成本率
所以:變動成本率=1-0.2=0.8。
並且:
變動成本率=變動成本/營業收入
因此，我們的計算過程如下圖“表4-2方案壹凈損益計算”和“表4-3方案二凈損益計算”。
表4-2方案壹凈損益計算
方案二中的信用期字段“2/10，1/20，N/30”，表示在10天內付款，折扣為2%；20天內付款折扣1%，30天內付款無折扣。因此，方案2將比方案1多壹列現金折扣成本。
表4-3方案二凈損益計算
方案2的凈損益大於方案1，即方案2優於方案1。
本節從供應鏈金融業務所涉及的壹個非常詳細的業務點出發，讓供應鏈金融產品經理通過金融產品設計解決實際工作中的具體問題。
雖然上述第壹種方案在銷量上優於第二種方案，但總體分析表明，第二種方案優於第壹種方案。
所以壹個金融產品經理最基本的就是通過金融專業知識的分析，給出壹個合適的金融產品設計方案，方案的好壞需要用數據來證明。
供應鏈金融產品經理只是金融領域的壹個子行業。供應鏈產品經理要想很好的完成任務，紮實熟練的掌握財務知識必不可少。這樣也可以在了解業務的基礎上，運用基礎知識解決實際工作問題。
供應鏈金融產品經理在實際工作中，無論產品多麽龐大，經過自上而下或自下而上的分析，最終都會將其拆解成細微的功能。
每壹次細微的功能突破和組裝後，都會形成多種產品方案，而供應鏈金融產品經理如果沒有供應鏈金融知識的儲備，妳會發現遇到問題無從下手。
輕松工作需要知識和經驗的積累，積累需要時間。
毫不誇張的說，理財產品經理是需要壹定門檻的。不是隨便看幾本金融書就能稱之為金融產品經理的。從事金融產品經理的工作是有風險的。我們需要對金融有最起碼的敬畏。
中小企業融資痛點由來已久，融資難比融資貴更普遍。而供應鏈金融可以很好的解決中小企業的痛點。
以前供應鏈金融的提供者主要是銀行。由於銀行無法完全掌握中小企業在供應鏈各個環節的信息，在資金提供上往往比較保守，資金運作效率不高。
隨著信息技術的發展，今天的供應鏈金融提供了多種模式來解決中小企業的特點，針對中小企業的供應鏈金融產品層出不窮:應收賬款產品模式、融資租賃產品模式、P2P網貸平臺產品模式。
尤其是P2P網貸平臺，轉型迫在眉睫。顯然，P2P網貸平臺的健康與否，關鍵在於其資產的質量，因為優質的資產直接決定了平臺的壞賬和逾期的低，平臺才能長遠發展。
另外，對於信托行業來說，資產質量同樣重要，而對於信托行業來說，資金量充裕，痛點是希望快速找到優質資產。
供應鏈金融最大的優勢是通過供應鏈各環節的連接，降低供應鏈金融各參與方的信息不對稱，銀行、租賃、P2P平臺、信托等。可以找到優質資產，從而降低信用風險。
對於企業來說，提高融資效率也能有效降低融資成本。供應鏈金融是真正的多方共贏。
供應鏈金融產品經理不僅僅滿足於供應鏈金融業務本身，更聚集於企業更深層次的要求，就像鉆頭廠商認為用戶可能想要鉆頭，但實際上用戶真正想要的是鉆孔。
沒有無緣無故的愛恨情仇，也沒有來自空中樓閣的金融產品設計。
問渠何處清如水，因有源頭活水。好的供應鏈金融產品需要供應鏈金融產品經理長期探索，不斷創造出符合企業需求的供應鏈金融產品，從而提高社會整體經濟運行水平，為社會發展做出自己的貢獻。這也是我們每個理財產品經理的使命。
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