目前，中小企業是我國最大的企業群體，占企業總數的99.7%，創造的產品和服務價值超過GDP的60%。然而，統計數據顯示，這些小微企業的平均壽命不到三年。在業內專家看來，小微企業融資難是造成這壹局面的重要原因。
如何突破資金瓶頸，找到便捷高效的融資渠道，是我省小微企業亟待解決的問題。
盛傑
創業路上的財務問題
關陽是我省知名民營企業家。從90年代末開始創業，壹手將壹個只有兩個員工的微型糧油收購站發展成今天規模近億元的公司。但在他自己看來，壹個企業能做大其實是“小概率”事件。“很多時候，壹個公司能不能活到第二天，取決於今天能不能拿到融資。”關陽在向記者講述自己企業20年來的發展時，多次提到資金問題:“在不同的發展階段，企業會遇到各種各樣的問題，但資金瓶頸幾乎是貫穿始終的。”
“對於正在創業的小企業來說，沒有抵押物，所以從銀行貸款的成功率不高。找朋友融資，成了我創業初期融資的主要方式。雖然有時候利率很高，但這是解決問題的唯壹辦法。”關陽說，他的企業達到壹定規模後，銀行貸款確實在壹定程度上降低了他的融資成本，但銀行的風險控制非常嚴格，手續非常繁瑣。“小微企業需要相對簡單靈活的融資渠道，市場機會往往稍縱即逝。及時貸款是小微企業進壹步發展的關鍵。”
除了“融資難”，“融資貴”也是小微企業發展的攔路虎。
記者從金融主管部門了解到，小微企業“融資貴”的主要原因不是銀行貸款利率太高，而是“第三方收費”擡高了融資成本。所謂“第三方收費”，是指企業融資過程中的審計費、評估費、擔保費等諸多貸前收費，成為小微企業融資的沈重負擔。此外，如果小微企業缺乏有效資產擔保貸款，即使與擔保公司達成合作協議，也要繳納20%的保證金和2%至4%的擔保費。以貸款654.38+0萬元計算，扣除各種費用，實際獲得的資金只有67萬元。
因此，多層次的融資體系對企業的成長非常重要。
生意好不等於“貸款”
目前，很多小微企業為了生存和發展，都在想方設法尋找適合自己的融資方式。除了吸引新股東和未分配利潤再投資這兩種內部融資方式，傳統的銀行貸款、信用擔保融資、民間借貸等外部融資方式也是小微企業經常選擇的融資渠道。
今年以來，我國不斷出臺支持小微企業融資的利好政策，地方政府也在聚集地方金融資源，通過金融工具和扶持政策幫助小微企業發展。隨著壹系列政策的逐步落實，小微企業融資困境正在發生積極變化。
記者在走訪蘭州多家金融機構時發現，近期蘭州中小企業的金融需求非常旺盛。為此，壹些國有銀行相繼推出專項金融產品，幫助小微企業發展，壹些商業銀行和金融機構也搭建了更加靈活簡便的融資平臺。如我省長期支持小微企業的金融服務機構宜信公司，適時推出了“宜企雲浮”、“尚超貸”平臺。申請時，客戶只需出示相關業務合同、業務發票等真實的貿易數據即可。而且客戶融資、還款都是線上操作，到賬速度快，申請金額可以循環使用，非常靈活。
宜信公司易企雲付產業鏈金融總經理潘誌天告訴記者，易企雲付是壹個基於全產業鏈、供應鏈的融資、理財、現金管理綜合服務的金融雲平臺。該平臺的“商超貸”業務，以“產業鏈+大數據+金融+互聯網”的全新模式，構建了互聯網和大數據時代的小微金融商業模式。
據了解，很多小微企業在成長過程中都遇到過這樣壹個問題:在產品銷售最火爆的時期，由於資金短缺錯過了銷售熱潮，後來融資了，但市場機會已經不存在了。這種關鍵時刻“掉鏈子”的經歷，讓人不禁感嘆。
潘誌天介紹，客戶在“商超貸”業務中獲得授信額度後，就像辦理了壹張大額信用卡，可以在額度期限內根據市場需求靈活提取資金，解決旺季促銷備貨資金不足的問題。同時，在淡季，客戶還可以在“商超貸”對賬戶中的閑置資金進行短期理財，提升資金價值。“這種快速、便捷、可操作的融資模式不同於銀行借貸、民間借貸、朋友借貸等其他融資渠道，更適合幫助小微企業渡過難關。”潘誌天說。
需要更好的服務
蘭州大學經濟學院的壹位教授認為，現代商業銀行本質上是壹個以盈利為目的的企業。它必須加強風險控制，衡量自己的貸款風險和收益。自然更願意“保大放小”，這是正常現象。但從創業者的角度來看，他們需要的是靈活便捷的融資平臺和現代化的企業管理服務，能夠幫助他們提高市場競爭力和信譽度。
對此，宜信CEO唐寧也有同感。他認為，為小微企業提供金融服務，不僅是為了滿足他們獲取金融產品和服務的需求，更是為了幫助他們做好管理，這與傳統金融有很大不同。
“很多小微企業的金融服務遠不止貸款支持。閑置資金的增值和現金的管理存在很大的痛點。但他們通常沒有實力進行相關技術系統的研發，財務能力也較弱。像‘壹企雲付’這樣的平臺，可以為企業支付、財富管理、授信、內部管理提供更加完善的延伸服務，為小微企業‘賦能’。”唐寧說，如果向大型企業提供金融服務，金融機構就不需要教他們如何做生意。但如果服務對象是中小微企業主、個人、農戶，就要幫助他們做好能力建設。據介紹，本月中旬，宜信旗下的“易企雲浮”將與蘭州部分超市、供應商合作，探索融資模式，進壹步推動我省小微企業快速發展。
“普惠金融”的實踐壹般分為三個階段。壹是小額信貸，即解決融資者獲得資金和建立信用的問題；其次是小額信貸，擴大金融服務範圍，如保險、支付、理財等。最後，是為傳統金融服務未覆蓋的中小微型群體提供能力建設服務。
在當前的融資市場中，小微企業需要金融服務，以中小企業為重點，搭建壹個便捷、安全、風險可控的開放式投融資金融科技服務平臺，不僅可以有效解決企業的投融資問題，還可以整合針對小微企業的各種金融服務，從資金端到理財端，幫助中小企業經營好業務，用好資金，增強資金實力。
這種“授人以魚”的金融服務模式，可能會明顯改善我省小微企業的融資瓶頸。