目前，中國的金融創新業務正在蓬勃發展，支付寶、余額寶、網銀、雲金融等新興業務的受眾越來越廣，從而逐漸開啟了中國金融探索的新模式——互聯網金融。其在中國的快速發展將大眾帶入了數據化、信息化、網絡化的時代，甚至對生活方式的改變產生了影響。互聯網金融因其支付快捷、操作便捷的優勢，與傳統金融模式形成鮮明對比，使得金融業競爭激烈，也影響了傳統金融模式的發展。互聯網金融的內涵1互聯網金融是借助互聯網技術和移動通信技術，實現融資、支付和信息中介的新型金融模式。它是壹個新的發展領域，將傳統金融行業與互聯網精神相結合。互聯網金融與傳統金融的區別不僅在於金融業務使用的媒介不同，還在於金融參與者深知互聯網“開放、平等、合作、共享”的本質，並使之成為通過互聯網實現資源共享基礎上的壹種新的參與形式，而不是傳統金融技術的簡單升級。1.1互聯網金融(1)的特點對技術的需求程度很高。在互聯網金融模式下，交易雙方可以直接通過互聯網進行溝通和交易。它要想實現規模經濟，釋放互聯網的成本優勢，必須基於大數據和雲服務。整個電子網上支付過程，交易過程中涉及的數據采集、分析和處理都需要強大的計算機技術和網絡技術作為支撐。(2)受眾群體龐大的普惠金融。在互聯網金融模式下，沒有傳統的中介，沒有壟斷利潤，沒有交易成本，所以交易雙方可以在幾乎不受時空限制的前提下，及時滿足自己的交易需求，更多的人可以參與其中。中小企業融資問題，促進民間金融陽光化、規範化，也可以用來提高金融普惠水平，促進經濟發展。(3)資源配置去中介化。第三方支付機構的興起，加速了金融脫媒的進程，使得資金供給繞過商業銀行體系，直接交付給需求方和融資方。貸款、股票、債券等的發行和交易。並且券的支付直接在線上進行，提高了市場有效性，明顯的去中介化，這無疑是對傳統金融行業的巨大挑戰。(4)信息對稱。傳統銀行業主要處理信息不對稱業務，但在互聯網金融模式下，信息交流更加順暢，雙方可以通過網絡及時、全面地了解對方的信息，減少信息不對稱，從而降低金融業的信息成本和交易成本。同時，由於信息傳遞的便利，交易對手的違約行為也可以得到及時有效的處理，減少違約損失。1.2互聯網金融的功能(1)資源配置和平臺功能。目前互聯網金融企業以個人和小企業客戶為主，借助龐大的數據和強大的數據處理技術，能夠以較低的成本快速找到客戶，了解客戶的消費行為和信用評級，極大地促進了小微金融交易的發生。在這個由互聯網打造的平臺上，資金的需求方和供給方都可以自由、靈活、便捷地進行交易，彼此也可以很容易地掌握各方信息，更及時、準確地獲得收益以防範風險，從而提高資源配置效率。(2)支付功能。目前，支付寶、財付通等第三方支付平臺不斷壯大，極大地方便了交易雙方的交易流程，促進了互聯網金融的發展，壹定程度上削弱了商業銀行和傳統支付平臺的地位。(3)信息收集和處理。在互聯網金融模式下，人們可以利用“雲計算”原理，扁平化不對稱、金字塔式的信息，實現數據的標準化、結構化，提高數據使用效率。(4)價格發現。在互聯網金融模式下，資金的需求和供給雙方直接在平臺上相互選擇，協商交易價格，從而實現完全的交易自由化和市場化。隨著參與度的提升和交易量的進壹步增加，金融機構可以利用這種交易機制來判斷市場利率的走勢，找到符合市場的價格，從而更加準確地制定自由市場的借貸利率和價格基礎，為未來實現真正的利率市場化積累經驗。2互聯網金融對傳統銀行業的沖擊2.1互聯網金融發展迅速，傳統銀行業出現生存危機。隨著互聯網金融的出現和不斷發展，其交易量和交易規模大大增加，主要表現在以下幾個方面:壹是第三方支付交易量快速增長。數據顯示，2013上半年，中國第三方支付企業交易規模(線上線下交易總和)達到6.91萬億元，占2010421億元全年交易額的66%，行業增速穩定(賽迪顧問數據)。2013以來，第三方支付大力拓展新興行業業務，其中支付寶和田弘基金聯合推出的余額寶，短短幾天就帶來了超過百萬的客戶和數十億的銷售額，極大地震撼了業界。2012年，互聯網支付總額達到830萬億元。另壹方面，這些數據也表明，電子交易量和交易額的增長極大地擠壓了傳統金融行業的交易份額。二是互聯網信貸規模快速擴張。以阿裏金融為代表的阿裏巴巴集團為例，2012年完成貸款40億美元，2013年累計貸款超過150億元。小額貸款客戶已達64萬戶，不良率小於1%(中國電子研究中心數據)。第三，P2P網絡貸款平臺出現。目前從2011開始出現的P2P貸款平臺有上百家，其中人人貸和拍拍貸是最典型的。在整個借貸過程中，信息和資金、合同和手續都是通過網絡實現的，這為金融業的發展提供了壹種新的模式。第四，互聯網企業的業務拓展。現在很多互聯網公司已經不局限於第三方在線支付，而是依靠信息和數據的積累以及技術的提升和創新，不斷向融資領域拓展。未來，它們可能會沖擊傳統銀行的核心業務，搶奪銀行客戶資源，取代銀行的實體渠道，顛覆銀行的傳統商業模式和盈利模式。短短幾年間，互聯網金融的快速發展給商業銀行帶來了巨大的壓力。互聯網金融改變了傳統的金融模式，更加公開透明。同時，它在信息對稱、傳遞、處理和資源優化配置方面比傳統銀行業務具有優勢。它的出現和發展無疑給傳統銀行業的生存帶來了巨大的挑戰。2.2推動傳統銀行服務內容和方式的變革。面對互聯網金融的巨大挑戰和沖擊，傳統銀行勢必在業務內容、服務方式、渠道等方面進行調整和變革。客戶是商業銀行開展業務的基本資源。針對日益成熟的互聯網平臺，傳統商業銀行不僅可以發揮自身優勢，還可以創新開發新的支付結算業務，從而在2.3中加快金融脫媒。作為融資的借貸機構，傳統銀行業的中介角色已逐漸不適應市場發展。互聯網金融的發展改變了這種狀況，加速了金融脫媒的進程，弱化了銀行的中介功能。互聯網金融只需要壹個互聯網信息接觸平臺，資金的需求方和供給方通過這個信息中介尋求有用的信息。壹旦達成交易協議，後續融資交易由雙方自行完成，無需傳統銀行中介機構促成交易。3傳統金融業的對策3.1調整戰略，積極創新互聯網金融模式的出現，無疑對傳統銀行業尤其是大銀行提出了挑戰，也為小銀行的發展提供了機遇。傳統金融企業，尤其是商業銀行，應在激烈的競爭中擺正位置，積極創新，借鑒互聯網金融在技術、客戶、時效、信息等方面的優勢，結合自身傳統業務，推出更多新興業務，發展電子銀行平臺，在滿足客戶更多需求的同時形成優勢。從這個角度來看，互聯網金融模式的出現也促進了傳統銀行業的運營模式，從而推動金融業向更加電子化、便捷化、信息化的方向發展。3.2拓展互聯網業務，實現服務升級。中國互聯網用戶規模巨大，超過5億，這對金融行業來說無疑是巨大的客戶資源，互聯網也將是最有潛力的交易平臺。面對互聯網金融吸引客戶的優秀優勢，傳統商業銀行不僅可以開發新的互聯網服務來吸引更多的客戶，還可以通過互聯網升級服務，以更細致、便捷的服務留住更多的客戶。通過互聯網拓展金融業務，削弱了傳統物理網點的優勢，使銀行不再局限於傳統的目標客戶，而是吸引更多追求多元化、人性化服務的中小企業和個人客戶參與各類金融交易。3.3以數據和信息為基礎，提高資源配置效率。在互聯網金融模式下，通過數據庫和網絡信用體系，可以快速傳遞信息，大大降低交易成本，大大提高資源配置效率。在這方面，傳統銀行業也需要加大技術的研發，建立以信息和技術為支撐的數據庫，利用網絡平臺收集和發布信息，利用自身優勢促進自身業務的發展和效率的提高，向數據驅動型銀行邁進。3.4明確市場定位，強化專業化和差異化競爭優勢隨著互聯網金融在金融領域的興起和更多網絡金融企業的發展，爭奪現有市場，傳統銀行業應重新定義或鞏固自身的市場定位和業務發展方向，提供更專業的服務，註重某項業務的拓展和深化，形成差異化競爭優勢。另壹方面，要加強客戶信息的收集和整合，針對不同風險偏好和信用水平的客戶，設計不同的金融產品，設定合理的價格，充分滿足目標客戶的需求。同時要勇敢面對專業技能和水平上的重大考驗和挑戰，最終建立起優秀的競爭優勢。3.5完善綜合服務雖然互聯網金融發展迅速，優勢明顯，但其主要目標客戶是小微企業和個人客戶，主要從事小額貸款業務，而傳統商業銀行擁有更加雄厚的資金、廣闊的客戶資源和開發經驗、完善的基礎設施和分布廣泛的網店，贏得了客戶社會的認可和信任。傳統銀行業經過上百年的發展，逐漸探索出了壹條提供綜合金融服務的發展模式，比只靠效率、便捷、業務單壹的網絡金融公司更具優勢。這些都是大銀行的綜合素質。對此，面對互聯網金融的沖擊，商業銀行應繼續發揮自身優勢，完善綜合服務體系，加強對客戶全方位金融需求的滿足。