1.嚴查信貸資金流向。
很多客戶經理的通病是，根據債務人在放款前提交的《購銷合同》中約定的信息，以委托付款的方式將信貸資金支付給債務人的交易對手，不再關心信貸資金的最終流向。其實這是不對的。
債務人為了掩蓋自身的經營風險，往往會向金融機構提交“購銷合同”，這些合同或多或少都是不確定的。
第壹，很多“購銷合同”多用於購買原材料。通過對債務人目前總生產規模的核實，原材料甚至是債務人兩年生產經營所需的量。第二，往往客戶經理也會計算債務人提交的《購銷合同》的約定事項。邏輯關系不成立，但他往往視而不見，總是在審批過程中拍著胸脯說:“借款人經營良好，有償債能力！”然而，債務人的真實年度生產和銷售情況自始至終並不清楚。第三，債務人提交的《購銷合同》交易對方為公司，但貨款支付給個人。這種交易合同十有八九是“假合同”。
所以，貸款發放後，要盡量追查信貸資金的最終流向。如果信貸資金流向不明或者信貸資金回流，壹定要及時發出風險預警。能提前收回就提前收回。如果不能提前收回，要制定短期還款計劃，督促借款人盡快結清貸款。千萬不要放松警惕，防止信貸資金最終流失。
2.及時收集增值稅發票。
國家“營改增”稅制改革後，相關稅務部門加強了對企業經營狀況的監管。雖然有些企業可以合理避稅，但是很少。企業之間沒有交易，不開具“增值稅”發票。
在貸後管理的後續檢查中，很多客戶經理並不要求債務人按照《購銷合同》確定的要素提交增值稅發票原件，而多是收取壹張付款的“收據”作為貸款用途真實性的證據；或者拍會計照片證明債務人購買了《購銷合同》中約定的原材料。
事實上，信貸資金是通過委托付款的方式支付給交易對手的，也就是說支付資金已經轉入交易對手賬戶，銀行出具的會計憑證回單足以證明交易的真實性。債務人的交易對手會為債務人開具“收據”收取款項，這顯然不符合會計慣例。
所以，貸後管理要真正核實會計賬目，徹底了解債務人購買原材料的真實渠道。對於不合邏輯的記賬憑證，足以證明信貸資金被挪作他用，需要客戶經理及時采取措施。
3、防止債務人的短期借款增長。
債務人從銀行取得信用證後，往往會根據現有訂單，糾正當前不利局面，及時交貨，收回貨款。在信貸資金期限內，實現生產和銷售效益的最大化。
如果客戶經理發現債務人已經從銀行取得了信用證，然後繼續向其他金融機構申請或取得信用證，說明債務人目前的信用證不足以維持生產。雖然短期可以解燃眉之急，但長期來看，還是需要大量的信貸資金。
這個表象說明了兩點。壹點是債務人確實需要信貸資金來促進生產，使其從起步階段過渡到成長期，這樣才不會在生產後期處於弱勢。第二點，債務人不加控制地獲取信貸，只會加速企業的衰敗。
這就需要客戶經理有準確的判斷。壹旦發現債務人在銀行貸款期間繼續加大授信使用，必須高度關註，切不可大意。
4.嚴格進行信用評級。
如果是按照十級分類信用評級法，建議客戶經理使用相關數據，壹定要做到100%的準確率。如果是基於基準五級分類信用評級法，要註意“任何壹項”分值的計算。但是，大多數銀行都將信用評級的有效期維持在壹年以內。但隨著債務人的經營，信用評級總是有升有降，不同節點的信用評級結果往往差別很大。為了了解債務人的實際經營情況，建議客戶經理每季度對債務人進行信用評級。壹旦債務人評級結果不佳，建議采取措施防止不利因素影響信貸資金。如果情況最終不利，也建議提前收回貸款。
5、遵循五級分類標準。
五級分類不等同於信用評級。應遵循五級分類的五個原則:風險性原則、真實性原則、謹慎性原則、靈活性原則和及時性原則。對於提取的財務因素和非財務因素的信息，我們必須掌握事實，交代清楚。
使用的數據必須與債務人的實際業務數據壹致。並判斷哪些不利因素對信貸資金的整體安全性產生不利影響。
建議客戶經理按月收集債務人與五級分類相關的材料，做出處罰，每季度采用壹定的最終五級分類。考慮到綜合因素，判斷是否維持原來的五級分類標準，也下降了壹級。
如果債務人從“關註”降為“次級”，建議客戶經理不惜壹切代價提前還清貸款，全面收集債務人的資產信息，以應對債務人多變的情況，為采取訴前資產保全和法律訴訟做好全面準備，謹防不測。
6.及時檢查債權。
貸款發放後，客戶經理必須及時核對債權，不僅要對債務人，還要對擔保人，核對抵押物的抵押狀況、損益價值，還要核對抵押物的入庫和保管情況。貸款存續期間盡量每季度至少清查壹次債權，配合實地走訪壹次性完成，避免流於形式、流於形式。需要核對的信息，如債務人、擔保人、抵押物等。，必須準確避免債權的損害和瑕疵。
7.關註債務人公開信息的變化。
貸款發放後，很多債務人選擇變更法定代表人和股權，作為銀行難以察覺。甚至在很多債務人變更後，實際控制人也進行了內部變更。
該行原董事、股東、法定代表人已全部變更簽名，變更後不在該行變更印鑒。
這種情況足以說明債務人是在故意逃避債務，加上自身生產經營的利弊，其償債意願受到影響。
建議客戶經理隨時關註債務人公開信息的變化。壹旦發現債務人頻繁變更法定代表人、董事、股東、財務負責人等信息。(超過1次)，建議及時進行風險預警，采取措施提前還清貸款。
8.時刻關註債務人的結算渠道。
很多銀行在給債務人開信用證之前，總是約定好債務人在自己銀行的業務結算金額。事實上，壹旦信貸資金投入使用，債務人很少會在這家銀行做業務往來，即使有幾筆，數額也少得可憐。
9.第壹次貸後檢查是在貸款發放後壹個月內到借款人現場進行檢查。重點是看貸款用途是否真實，客戶要提供相關證據證明；
10.定期檢查借款人和擔保人貸後的生產經營情況，檢查分析其財務狀況、經營成果和現金流量，檢查抵押物狀況；
貸後定期檢查和調整貸款風險水平。發現客戶在經營範圍、經營場所、資產負債、收入和主要管理人員等方面發生重大變化時，應當立即采取措施，防止風險擴大，確保債權安全；
建議客戶經理關註債務人的業務結算情況，即使不是在本行結算，也要關註債務人在其他銀行的業務結算情況，並與財務報表、增值稅發票等資料進行比對，核實債務人的生產銷售情況，準確判斷債務人的償債能力。如果債務人在銀行有信用證，但不使用銀行的渠道進行業務結算，這樣的貸款客戶就不要了！
與貸前調查相比，貸後管理更加復雜和謹慎。既要妥善處理銀行與客戶的雙邊關系，又要時刻關註信貸資金的安全。
利弊權衡，需要客戶經理善於總結自己的經驗，靈活運用。最後壹句話，貸後管理壹定要有自己的底線。控制紅線是底線，圍繞信貸資金安全防控壹切風險，做到忠於職守。
2.有哪些貸後管理策略和手段？
轉載以下資料供參考:供應商管理辦法1。壹般規定1。為了穩定供應商隊伍，建立長期互利的供需關系，特制定本辦法。2.本辦法適用於長期向本公司供應原輔材料、零部件和提供配套服務的生產企業。二。管理原理與系統1。公司采購部或支持部門負責供應商，制造部、財務部和R&D提供協助。2.對於選定的供應商，公司與其簽訂長期供貨合作協議，協議中詳細規定了雙方的權利義務和互利條件。3.公司可以對供應商的信用等級進行評估，並根據評級實施不同的管理。4.公司定期或不定期對供應商進行評估，不合格則終止長期供貨合作協議。5.公司可以向備件供應商發放生產支持許可證。三。供應商的篩選和評級公司制定了以下篩選和評級供應商的指標體系。1.質量水平。包括:(1)來料良率；(2)質量保證體系；(3)樣本質量；(4)質量問題的處理。2.交付能力。包括:(1)交割時效；(2)擴大供給的靈活性；(3)樣本的時效性；(4)增加和減少訂購貨物的批量容量。3.價格水平。包括:(1)優惠程度；(2)吸收價格上漲的能力；(3)成本降低空間。4.技術能力。包括:(1)先進技術；(2)後續R&D能力；(3)產品設計能力；(4)技術問題材料的反應能力。5.後援服務。其中:(1)零星訂單擔保；(2)配套售後服務能力。6.人力資源。包括:(1)管理團隊；(2)從業人員素質。7.合作現狀。包括:(1)合同履約率；(2)年均額外供給負擔及其比例；(3)多年合作；(4)和諧合作。在對供應商進行篩選和評級時，應根據形成的指標體系給出各指標的權重和評分標準。篩選程序。1.對於每壹種物資，經過市場調研，采購部會提出5~10的候選供應商名單；2.公司成立了由采購、品控、技術部門組成的供應商選擇小組；3.遴選小組對候選廠商進行初審後，采購部對廠商進行實地考察，雙方共同填寫調查問卷；4.對候選廠商逐壹比較打分，計算總分後，決定選擇。4.只有被批準為供應商，才能采購；失敗的人，請繼續提高，保留未來的候選資格。5.每年對供應商進行重新評估，淘汰不合格供應商，從候選團隊中增加合格供應商。6.公司可能會對供應商進行不同的信用評級管理。評級流程參照上述選擇供應商的方法。7.對於信用最高的供應商，公司可以提供材料免檢、貸款優先支付等優惠待遇。八。管理措施1。公司可向重要供應商派駐專職常駐人員，或定期對供應商進行質量檢查。2.公司定期或不定期對所供貨物進行質量檢查或現場檢查。3.公司減少對單個供應商的過度依賴，分散采購風險。4.公司應制定每個采購件的驗收標準和與供應商的驗收交接程序。5.公司的采購、R&D、生產和技術部門可以對供應商進行業務指導和培訓，但應註意公司產品核心或關鍵技術的不擴散和不泄露。6.公司可以對重要的、有發展潛力的、符合公司投資政策的供應商進行股份投資，建立產權關系。
三、《湖北省農村信用社貸後管理辦法》(鄂發[2013]28號)規定屬於貸款壹級預警信號，下列說法正確的是()。
A
四。貸後管理的措施和建議
1.首先，措施包括:將貸後管理的考核與其營銷費用掛鉤，信貸人員參與貸後管理，在貸後管理中發現問題及時采取措施。2.其次，建議如下:完善貸後管理制度，提高風險預警意識，樹立全程監控信用風險的理念。貸後管理是商業銀行實現可持續發展的保障。貸後管理，銀行信貸管理術語，是指從貸款發放或其他信貸業務到本息回收或信貸結束的整個信貸管理過程。長期以來，貸後管理壹直是我國銀行信貸管理的薄弱環節。由於信貸管理上的慣性思維和做法，目前的貸後管理還存在很多問題。在《商業銀行授信盡職調查指引》中，貸後管理和問題信貸處理作為銀行信貸業務的重要環節得到了強調和規範，充分說明了加強貸後管理的重要性。貸後管理是信貸管理的最後環節，對保證銀行貸款安全、防控案件起著至關重要的作用。貸後管理是控制風險、防止不良貸款發生的重要環節。客戶的財務狀況是不斷變化的。在批準信用延期時，客戶的財務狀況可能良好。但由於行業政策和客戶投資失誤的影響，上下遊影響(原材料漲價、產品降價或需求減少等負面影響)會對客戶的財務狀況造成較大的不利變化。貸後管理是跟蹤客戶所在行業、客戶上下遊和客戶自身財務狀況的變化，包括其商業信用，及時發現可能不利於貸款及時償還的問題，並提出解決問題的措施。3.對公信貸業務貸後管理現狀:(1)對貸後管理重視不夠。首先在思想上，始終沒有深刻認識到貸後管理的重要性，沒有形成真正的貸後管理理念。其次，在體制上，目前的貸後管理職能由信貸管理部門行使，沒有獨立的貸後檢查管理部門。客觀上，貸款發放和貸後檢查都由客戶經理執行的情況給貸後監督檢查帶來了障礙，無法獨立行使監督檢查職能。由於貸後管理工作量大，短期內難以盈利。在人員不足，沒有獨立專職管理機構的情況下，貸後管理勢必弱化。最後，在實踐中，“重彈輕管”的現象比較突出。(2)對企業有誤解。貸款發放後，資金調度是企業內部事務，銀行不必幹預。每筆貸款都有指定的用途，企業有權分配和使用借入的資金，但要按用途使用，這也是保證還款的前提。更多的時候是借款人將貸款轉給關聯企業，使得借款企業逐漸空殼化，導致債權中止。這種資金調度行為，銀行必須依法幹預。能夠按時償還貸款利息就是好貸款。這是貸後管理中流行的壹種思維方式。雖然有壹定道理，但也不是絕對正確。因為壹方面，還款利息的來源很重要，還款利息是來自正常的經營收益還是不確定的投資收益，是企業的經營利潤還是其他銀行借的貸款，有些項目貸款的還款利息甚至來自銀行自己的貸款本金等等。，這些都是銀行貸後管理要關註的；另壹方面，能夠償還利息並不意味著能夠按期償還本金，也不意味著落實了第壹還款來源。支付利息可以增加銀行的當期收益，但如果不能償還本金，銀行還是得不償失。(3)貸後檢查制度流於形式。戶的客戶經理作為信貸業務風險控制的關鍵環節，需要深入企業內部，對其經濟活動、資金流向、產品市場情況進行監控，收集整理信息，認真分析其貸款風險變化。但很多貸款企業的後續管理有所放松。由於沒有時間了解情況，無法隨時掌握企業生產經營的變化。貸後管理主要是滿足日常系統檢查的需要。這種檢查是企業報表數據和印象轉移的書面反映，不能真實反映企業的實際情況，失去了貸後檢查的真正意義。這是貸款預警機制失效的主要原因。(4)信用風險控制指標體系有待完善。目前，貸後管理相關辦法規定的信貸業務貸後風險控制的內容主要包括客戶基本情況、客戶經營狀況、客戶信用狀況、客戶財務狀況、重大事項等五個方面。這些內容大多是定性分析，很難針對這些定性分析因素建立壹個直觀、科學的風險控制體系。雖然財務狀況分析中涉及到定量分析，但企業財務指標風險預警與監控信息系統過於復雜，難以操作。現行的貸後管理文本中，關於企業財務指標分析的信息預警有40多條，主要是根據企業財務報表中各科目的變動幅度。這麽多的比較指標，需要相關人員收集大量同行業、企業同期、年初等財務數據。，而這些指標基本上是零散的而不是系統的。每個分項指標很難說明企業的財務變化趨勢，貸款的風險程度，分析銀行的貸款風險。(5)動態監控風險的能力還比較薄弱。股改上市以來，在新的公司治理結構下，本行建立了質量真實優良、股東回報滿意的風險管理長效機制，為持續創造股東價值提供了戰略部署。但在整個貸款運作過程中，貸後管理是最多變、最復雜、最難控制的，也是保證資產質量提高的重要環節。貸後管理的重要作用在於能夠不斷發現信貸資產的風險，做出預警，分析處於什麽樣的貸款中，應該采取什麽樣的信貸政策，及時采取措施，防患於未然。目前，銀行更加重視貸前調查和貸款催收，但對如何動態監測和識別貸後風險重視不夠，使得壹些本來可以發現的風險預警信號沒有及時發現，失去了化解信貸風險的最佳時機，最終影響信貸資產的安全。(6)貸後管理缺乏有效的考核獎懲機制。現行貸款獎勵條件只獎勵不良貸款的清收，發放並安全收回正常貸款不給予獎勵，造成了發放數量越大、質量越差獎勵越多、質量越好獎勵越少(失去了獎勵清收不良貸款的有利政策時機)的畸形機制；信貸資產質量優秀的銀行(辦事處)不會得到獎勵，而不應該得到獎勵的信貸資產質量差的銀行(辦事處)卻因為大量清收不良貸款得到了最大的獎勵。(7)貸後管理相對薄弱。近年來，我行貸款總額增長了近壹倍，但相應的從業人員並沒有每年相應增加。其中，很大比例的客戶經理投入了大量的精力去拓展市場，營銷客戶，這在十年前的專業銀行時代根本不需要。“貸後管理不如上世紀90年代。現在貸款總量太大，但從事信貸業務的人少了，要管理的客戶太多，貸後管理不到位。”此外，貸後管理要求高、難度大，要求業務人員具有較強的職業素養，善於與借款人建立和諧的業務往來，具有較強的分析判斷能力。人員綜合專業素質跟不上也會影響貸後管理質量。由於貸後管理弱化，無法第壹時間發現信用風險，及時采取措施有效防範。貸後管理沒有發揮應有的作用。法律依據:《固定資產貸款管理暫行辦法》第三十條貸款人應當定期對借款人和項目主辦單位的履約和信用狀況、項目建設和運營情況、宏觀經濟變化和市場波動情況、貸款擔保變化情況進行檢查和分析，建立貸款質量監控制度和貸款風險預警制度。在出現可能影響貸款安全的不利情況時，貸款人應重新評估貸款風險，采取有針對性的措施。第三十壹條項目實際投資額超過原投資額，經重新風險評估和審批後，貸款人決定增加貸款的，應要求項目發起人追加不低於項目資本金比例的投資和相應擔保。第三十二條貸款人應建立對抵押物價值和擔保人擔保能力的貸後動態監控和重估制度。第三十三條貸款人應動態監測固定資產投資項目的收入和現金流量以及借款人的整體現金流量，及時發現異常情況的原因並采取相應措施。