2015房貸利率下調。今天的新聞引爆了互聯網。五年期以上貸款利率下調至6.15%，較此前的6.55%下調0.4個百分點。某銀行客戶經理算了壹筆賬:以20年還清的50萬元貸款，等額本息還款為例，按原基準利率6.55%計算，還款總額為89.82萬元，月均還款3742.6元；新利率下，總還款額為870，654，38+0，000元，月還款額為3，625.56元，月還款額約為65，438+0，654，38+0.7元。
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但要享受新的利率，公眾將不得不等待。該行個貸部人士提醒，比如2065438+2003年6月申請的貸款，五年期以上貸款利率為6.55%，6月2011日還款正常，2015年6月才享受新利率。銀行已經放款但還沒到還款日，還沒交首期，所以要到明年元旦才能享受新的利率優惠。
同時，央行將五年期以上個人住房公積金貸款基準利率由此前的4.5%下調至4.25%，讓市民今後少交公積金貸款利息。
時隔兩年零四個月，央行再次啟動非對稱降息。
壹年期貸款基準利率下調0.4個百分點至5.6%。
壹年期存款基準利率下調0.25個百分點至2.75%。
存款利率浮動區間上限由基準存款利率的1.1倍調整為1.2倍。
其他各檔次貸款和存款基準利率相應調整。
適當降低基準利率的期限檔次。
昨晚，央行宣布從10月22日起下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率2065438+2004 165438+22。
分析認為，這是落實日前國務院常務會議召開的“加快推進利率市場化改革”，也是繼2012年6月8日之後，第二次調整存款利率浮動區間上限。央行時隔兩年零四個月再次啟動非對稱降息，旨在緩解“融資難”“融資貴”和實體經濟增長。降息周期已經開啟，多家機構和專家預計未來將迎來降息窗口。
央行宣布降息是落實6月165438+10月9日國務院常務會議“進壹步采取有效措施緩解企業融資成本高問題”的體現。分析稱，這也是應對經濟下行壓力，實施“保增長”的主動出擊。
貸款利率壹次性下降0.4個百分點，打破了0.25個百分點的常規降息節奏。華夏銀行發展研究部戰略室主任楊赤表示，此次降息速度之快、力度之大，明顯高於社會對降息的預期。這也表明，企業特別是小微企業融資成本高已經成為制約經濟發展的瓶頸。
由於非對稱降息，貸款利率比存款利率多下降0.15個百分點。主要是考慮存款需要保持合理的收益率，防止存款繼續大量流出銀行體系，從而影響銀行的放貸能力。
對於此次降息，央行相關負責人強調，是中性操作，不代表貨幣政策取向發生變化。總的來說，中國宏觀經濟仍在中高速增長，不需要對經濟采取強有力的措施，穩健的貨幣政策取向不會改變。但央行需要根據經濟基本面的運行情況，靈活運用利率工具進行微調，這是堅持和完善正常利率調節機制的應有之義。
2015房貸利率下調的影響:
個人:壹百萬房貸每月存234元。
對於商業房貸客戶，調整後的五年期以上貸款基準利率為6.15%，較此前利率下調0.4個百分點，相當於此前利率打9.4折。但根據大部分銀行的房貸重定價條款，房貸降息的調整要等到明年6月5438+10月。
對於住房公積金客戶，央行將五年期以上個人住房公積金貸款基準利率由此前的4.5%下調至4.25%，降幅為0.25個百分點，小於商業貸款。
以20年房貸654.38+0萬元為例。如果執行基準利率，按照等額本息還款方式還款，本次降息前，貸款利率為6.55%，月供為7482.2元。20年，* * *要還654.38+0.7964萬元。
降息後，貸款基準利率降至6.15%，月還貸降至7251.12元，20年本息* *需還1.740267元，比降息前減少5.62萬元，月負擔減少234.08萬元。
企業:每百萬貸款節約5200元。
此次降息對降低中小企業融資成本意義重大。因為在目前的市場上，大部分銀行對中小企業的貸款都是浮動利率，其中30% ~ 40%的浮動利率非常常見，所以這次降息可以有效降低中小企業支付的貸款利息。
假設某企業向銀行借款1年期貸款1萬元，利率上浮30%。降息前，企業需要支付的資金成本是7.8%。降息後，企業需要支付的資金成本降至7.28%，整整降低了0.52個百分點，貸款65438。
人家買房好。
此次降息，業內解讀認為最利好的是之前壹直低迷的資本市場和房地產市場。
分析認為，中國股市之前壹直被高利率所壓抑，但隨著高利率的結束，中國股市有望壹舉進入寬幅牛市。“股市的上漲將增加中國人的財富，這將促進居民的消費，增加企業的直接投資，從而進壹步促進中國的經濟發展。”經濟學家、萬博兄弟資產管理公司董事長滕泰說。
光大證券首席經濟學家許高店認為，房地產投資將明顯受益於此次降息，房地產和基建行業與銀行的利差將收窄。
降息對老百姓買房也有好處。分析認為，降息後，房貸按揭利率將相應降低，這將給有購房需求的人群帶來實惠，有助於支持自住型和改善型住房需求。
多數銀行“認貸不認房”
融360調研的25家深圳銀行中，郵儲銀行的細則也在上周落地，除了幾家已經實現“認貸不認房”的銀行。“郵儲銀行說購房者有深圳戶口，首套房貸還清，二套房貸可按首套房貸政策執行。首付只有30%，可以提供最低9.5%的優惠利率。”據了解，工行“認貸不認房”的細則也有同樣的規定。“購房者必須是深圳戶籍，首套房貸結清後才能執行二套房貸。”
融360監測數據顯示，民生銀行、中國銀行、光大銀行、交通銀行、建設銀行、興業銀行等銀行不考慮戶籍問題，首套房貸還清，二套房貸按首套房貸執行。
小額現金貸市場及產品分析
近年來，隨著互聯網金融的快速發展，壹個個行業在近壹兩年被推上風口浪尖。壹是因為它的發展，填補了金融行業的空白，踐行了普惠金融的理念；其次，高利率和行業不規範引發各種質疑。就是小現金貸行業。
余額寶誕生於2013，推動了互聯網金融行業的快速發展。金融的本質是資金連接，互聯網金融也不例外，壹端連接借款人，另壹端連接投資人。余額寶讓“全民理財”成為可能；現金貸行業可以說是讓全民借貸成為可能。
事不宜遲，我們來解開現金貸行業的謎團，分析壹下市面上優秀的現金貸產品。
現金貸是現金貸業務的簡稱，是壹種授予自然人的無擔保、無抵押、無場景的信用貸款。借款方式和還款方式靈活方便，審批及時，快速到賬。壹般來說，現金貸是指短期現金貸業務，即貸款期限在6個月及以下，貸款金額在654.38+0萬元及以下的個人信用。
根據目前市場上現金貸的種類，可以分為四類:有借有還、超短期貸款(類似國外發薪日貸款)、短期貸款、中期貸款。
根據百度搜索指數，現金貸行業在2015年開始蓬勃發展，在2016年達到頂峰。2017隨著監管的收緊，行業面臨大浪淘沙。
現金貸行業讓那些銀行無法服務的長尾用戶享受到金融服務是必然的。在互聯網金融出現之前，“民間借貸”“是現金貸的雛形。現金貸解決了用戶的資金燃眉之急，深受細分市場用戶的喜愛。與此同時，最近現金貸飽受質疑，各種負面新聞層出不窮，監管重拳出擊，壹場洗牌即將到來。對於優秀的現金貸企業來說，未必是好事。剩下的只有黃金。
目前現金貸行業魚龍混雜，市場上比較突出的有2345貸王、現金巴士、手機貸、拍拍貸、宜人貸。本文重點分析超短期小額現金貸行業。嚴格來說，宜人貸不屬於超短期貸款的範疇。拍拍貸的借款方雖然屬於範疇，但由於拍拍貸的綜合業務較多，不能完全視為小額現金貸行業，不在本文討論範圍之內。
在分析之前，我們對這三家企業有壹個初步的了解。
手機貸是錢隆金融旗下的智能小額信貸產品，基於大數據、雲計算、機器學習的智能風控體系。2013，10六月成立至今，累計註冊用戶近2000萬，對於紅杉資本來說是壹家很有前景的公司。
2345貸王是a股上市公司2345旗下的壹款小額現金貸產品。2017上半年，2345貸王凈利潤4億多元，占2345營收的壹半。是當之無愧的吸金之王。
現金巴士是壹款基於移動互聯網的全線網貸APP，主要解決用戶日常生活中的小額貸款需求。“現金巴士”服務團隊采用大數據和機器學習打造全自動化流程，旨在為用戶提供簡單、方便、靈活、快捷的新型貸款模式。
接下來我們從用戶體驗要素來簡單分析壹下這三款產品。用戶體驗的要素從抽象到具體依次為:策略層、範圍層、結構層、框架層、表示層，如下圖所示:
現金貸app的功能點很簡單，基本功能包括借款、認證、綁定卡、進度查詢、還款等。拓展功能點，手機貸款最豐富，手機貸款可以用於閃電貸和現金分期貸款，平臺資金不足可以引流到其他合作平臺，目前比較大。而手機貸款缺少用戶發起提現的功能，提現只能由系統發起。最簡單的功能範圍是現金巴士，類似於手機貸的閃電貸功能。只提供500/1000元和7/14天的貸款，貸款金額和期限有限。
小額現金貸產品功能結構簡單，下面的表現層有:手機貸、2345貸王、現金巴士。
手機貸和2345貸王都是頂部滾動廣告位，基本都是APP上的套路，但是手機貸的廣告文案設計價格比較難看。手機貸的設計師為什麽去了？
從功能上來說，手機貸款既是現金分期，也是單筆分期。目前手機貸款主推現金分期，分期金額和次數也在不斷提升。相比單筆分期產品，分期產品風險更低，手續費更高，並能提高用戶粘性。2345貸王的界面比較簡單，可以滑動自由選擇貸款金額，但是貸款期限限定為1個月。現金巴士產品的功能很簡單，兩個金額，兩個期限，屬於把超短期借款體驗做到極致的產品。而超短期產品期限越短，逾期金額越高，但對應的平臺收益也會高(賺取逾期罰息等。)
互聯網金融發展的大致路徑，先是余額寶掀起全民理財浪潮，然後P2P公司如雨後春筍般出現，再後來小現金貸行業爆發。中國有幾億無卡(信用卡)用戶，他們的金融需求是剛需。在我看來，能做好以下幾點的公司，才能在浪潮中生存。
1)了解用戶的本質需求。比如小額現金貸的用戶，先尋求借錢，然後就可以快速借到錢。為了快而快，沒有洞察用戶的核心需求。
2)多維風險控制體系。基於大數據的智能風控體系，從更多維度刻畫貸款逾期概率。風險控制和用戶體驗是蹺蹺板，需要平衡。大數據風控未來的發展方向之壹是如何建立基於高用戶體驗的風控體系。
3)緊跟監管步伐。互聯網金融最大的風險是監管風險。小現金貸公司需要緊跟監管步伐，吃透監管政策，及時配合轉型。運氣好的企業往往走不遠。
總結起來就是六個字:用戶、風控、監管。
農戶小額信貸在我國的發展現狀和前景如何？
中國農村小額信貸的現狀:
從65438年到0994年，小額信貸的GB模式被引入中國農村。最初只是國際援助機構和國內NGO②為解決我國65438-0986年開始的農村扶貧貼息貸款項目存在的問題而進行的嘗試。因為成績顯著，1996受到政府重視，進入政府扶貧開發階段。⑤從2000年開始，以農村信用社為主體的正規金融機構開始試行和推廣小額信貸，我國小額信貸開始進入正規金融機構發展階段。⑥目前，援外機構基本形成了有期限的小額信貸項目；由政府實施的小額信貸項目，並提供扶貧貼息貸款；專業非政府組織的小額信貸項目；政府要求由農村正規金融機構實施的小額信貸；慈善或非盈利實驗性小額信貸項目等五種模式。
其主要特征和問題可總結如下:
1.幾乎所有的小額信貸都直接模仿孟加拉國的GB模式。面對貧困地區的貧困農民，有些項目強調落實婦女，但沒有與當地實際有效結合。壹些聯合擔保和貸款小組的制度仍然流於形式，總體而言，孟加拉式的小額信貸沒有系統化。此外，幾乎所有的小額信貸計劃都是基於有期限的項目。依靠財政或國內外援助貼息的設計，並沒有確立可持續發展的目的。壹旦離開財政或國際援助項目的支持，將難以維持，缺乏可持續發展的能力。雖然近年來小額信貸項目的可持續發展受到關註，但沒有壹個項目能夠實現財務可持續性。
2.我國農村小額信貸壹直被視為壹種扶貧方式，而不是壹種特殊的金融形式，也沒有專門針對農村小額信貸機構的金融政策和法律制度。在實踐中，國際援助機構和國內非政府組織是先鋒，GB模式是主導，政府是主導，農村正規金融機構直接實施的小額信貸是主體。由政府主導、農村信用社和農業銀行直接實施的正規金融小額信貸雖然起步較晚，但由於有正規的制度保障和合理的法規政策環境等優勢，發展迅速，目前已成為我國農村小額信貸的主體。但NGO或其他小額信貸仍處於試點探索階段，積累經驗，建立制度和方法的實驗平臺。不僅覆蓋面相當窄，而且機構壹般都是由政府相關部門而非央行批準的，存在合法性問題，缺乏統壹規範和有效監管，大多遊走於金融監管之外。
3.與通過適當提高利率將非小額貸款借款人排除在外的國際慣例不同，中國政府壹般規定其利率不得高於法定利率。實際上，實際利率差異很大。政府主導的農村小額貸款大多是貼息或無息，逾期90天的違約率高達50% ~ 70%。NGO等小額貸款利率高於央行規定，但低於農村，還款率壹直保持在90%以上。因此，我國政府主導的農村小額信貸在理論上並不是嚴格意義上的具有金融屬性的小額信貸。此外，我國農村小額信貸的貸款資產回報率較低，國內最好的小額信貸項目只能獲得7% ~ 9%的資產回報率，遠低於國際標準，而政府主導的小額信貸的資產回報率僅為2%。
4.政府和農行* * *管理的正規金融小額信貸，在政策屬性和商業運作上存在制度性矛盾，責權利關系模糊，運營成本高，貸款回收率低。農村信用社和中國農業銀行以自有存款和央行再貸款為資金來源，在地方政府支持下開展小額信貸。④雖然還款率較好，但管理運營水平和資產質量不高，小額貸款被非小額貸款借款人以各種名義挪用的現象非常普遍。
5.小額信貸機構的服務規模較小。第壹，貸款余額很少。雖然理論上每戶最高可申請3000元，但實際上只有500 ~ 800元。二是覆蓋面小，除政府主導覆蓋所有貧困鄉鎮外，其他小額信貸壹般最多服務10個鄉鎮，常規用戶5000人左右。
中國農村小額信貸的未來前景:
1.必須認識到，小額信貸不僅是壹種有效的扶貧方式，也是壹種特殊的金融形式。應借鑒國際經驗，規範和調整小額信貸機構的認定標準和方法。在提高項目型小額信貸可持續性的基礎上，逐步將其轉化為制度型小額信貸，以法律形式保證其金融合法性和規範性，並給予明確的政策支持，構建基於GB模式的小額信貸體系。
2.堅持以市場為基礎，減少政府幹預，區分政府扶貧和小額信貸的功能，將小額信貸從單壹扶貧中解放出來，逐步提高非政府組織小額信貸的比重，允許小額信貸機構在法律監督下自由確定利率，取消政府對小額信貸的貼息政策，建立小額信貸擔保基金，為其從金融市場獲得資金創造條件，發揮扶貧政策的誘導功能，引導各類小額信貸機構開展商業化運作，實現政府扶貧和小額信貸運作的分工。
3.將貸款支持與技術服務相結合，實現扶貧、高還款率和機構可持續發展的協調。為小額貸款機構的設立和運營提供制度保障和技術支持，加強交流合作和人員培訓，不斷完善。
2015銀行貸款利率是多少？
2015年度銀行貸款比例如下:
中國人民銀行決定，自2015年3月1日起，將金融機構壹年期貸款基準利率下調0.25個百分點至5.35%。
壹年期存款基準利率下調0.25個百分點至2.5%。同時，金融機構存款利率浮動區間上限由存款基準利率的1.2倍調整為1.3倍。
1，6個月以內(含6個月)貸款4.35%
2.半年至壹年(含1年)貸款4.35%
3、壹至三年(含三年)貸款4.75%
4、三至五年(含五年)貸款4.75%
5.五年期以上貸款為4.90%。
註意事項:
1.借款人在申請貸款時，對自己的還款能力做出正確的判斷。根據自己的收入水平設計還款計劃，適當留有余地，不影響正常生活。
2.選擇合適的還款方式。還款方式有兩種:等額還款方式和等額本金還款方式。還款方式壹旦在合同中約定，在整個貸款期間不得變更。
3.每月按時還款，避免罰息。從貸款發起的次月起，壹般是次月的還款日。不要因為自己的疏忽造成違約金，導致銀行無法再次申請貸款。
4.保管好自己的合同和借條，仔細閱讀合同條款，了解自己的權利和義務。
擴展數據:
貸款利率是銀行和其他金融機構發放貸款時向借款人收取的利率。大致有三類:央行對商業銀行的貸款利率；商業銀行對客戶的貸款利率；銀行同業拆借利率
貸款“三原則”是指安全性、流動性和效率，是商業銀行貸款經營的根本原則。《中華人民共和國商業銀行法》第四條規定:“商業銀行應當自主經營、自擔風險、自負盈虧、自律，以安全性、流動性和效益性為經營原則。”
1，貸款安全是商業銀行面臨的首要問題；
2.流動性是指在預定期限內收回貸款或無損失地快速變現的能力，以滿足客戶隨時提取存款的需要；
3.效率是銀行持續經營的基礎。
比如發放長期貸款，利率比短期貸款高，效益會好，但如果貸款期限長，風險會增加，安全性會降低，流動性會變弱。所以“三性”要和諧，這樣貸款就不可能有問題。
銀行貸款利息的決定因素是:
①銀行成本。任何經濟活動都需要進行成本收益比較。銀行成本有兩種類型:借款成本——借入資金的預付利息；額外成本-正常業務的成本。
②平均利潤率。利息是利潤的細分，必須小於利潤率，平均利潤率是利息的最高界限。
(3)借貸貨幣和資金的供求。如果供大於求，貸款利率必然下降，反之亦然。
此外，貸款利率還必須考慮價格變化、證券回報、政治因素等等。但也有學者認為，利率的上限應該是資金的邊際收益率。制約利率的因素被看作是企業借入銀行貸款後利潤增長的比率與貸款利率的比較。只要前者不低於後者，企業就有可能向銀行貸款。