近年來，隨著消費金融的快速發展，金融科技逐漸深入人心，得到金融相關行業的認可。越來越多的傳統銀行機構也開始與金融科技公司合作，全方位提升業務能力。
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春節以來，由於全民“抗疫”，銀行網點甚至有壹個月不能正常營業。在此期間，壹些客戶經理頻繁發朋友圈宣傳使用自己的app辦理業務。其實這也是金融科技助力銀行業的壹個縮影。
在消費金融領域，線
近年來，隨著消費金融的快速發展，金融科技逐漸深入人心，得到金融相關行業的認可。越來越多的傳統銀行機構也開始與金融科技公司合作，全方位提升業務能力。
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春節以來，由於全民“抗疫”，銀行網點甚至有壹個月不能正常營業。在此期間，壹些客戶經理頻繁發朋友圈宣傳使用自己的app辦理業務。其實這也是金融科技助力銀行業的壹個縮影。
在消費金融領域，線上個人信貸業務在壹定程度上可以代表銀行的金融科技能力。與貸後智能催收機器人相比，還遠遠達不到換代的程度。在金融科技的加持下，個人信貸業務早已實現純線上審核放款，無需人工幹預。
個人征信線上化趨勢明顯，股份制銀行引領行業。
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雖然網上個人征信沒有技術上的障礙，但是銀行之間的差距很大，這次疫情正好可以讓各大銀行重新審視和評估自己金融科技的好壞。
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因為互聯網銀行、私人銀行、直銷銀行定位特殊，通常不具備廣泛分布的物理網點，天生具有自己的金融科技基因，網絡信貸是基礎業務。今天主要看傳統銀行。
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劉大行
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據了解，中國銀行沒有純線上的個人信貸業務。我們在中行App的隱藏位置看到了壹款名為中銀e貸的產品。提交簡單資料後，顯示正在等待客戶經理聯系。
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客戶經理告訴我們，這個產品只對公務員、醫生、教師、發工資的優質客戶開放，需要分行把員工放到白名單裏才能申請。
這種機制容易出現漏報或不及時更新名單的問題，但客戶經理表示，該業務實際開展得很少，最近已暫停申請。
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建行的線上個人信貸產品是快e貸，也是采用白名單制度，主要針對公務員，我們的房貸客戶，以及在我行存款較多的客戶。
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郵儲銀行有很多貸款產品，唯壹的線上個人信貸產品是郵家貸，但是只針對該行房貸的老客戶。
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相比之下，交通銀行的網上個人信貸業務更為成熟。其惠民貸款推出時間為2065438+2007和65438+2007。雖然審批條件嚴格，但對客戶群沒有嚴格限制。但需要註意的是，交行的另壹個身份是全國首家全國性股份制商業銀行。
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整體來看，除交行外，六大行網上個人信貸業務發展緩慢，沒有明顯轉型跡象。建行的壹位官員告訴我們，他們對貸款的控制很嚴格，公司內部的很多東西都是有限制的。但我們認為，不重視這類業務應該也是難以見到起色的原因之壹。
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全國性股份制商業銀行
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全國性股份制商業銀行在網絡信貸領域引領國內傳統銀行業。其中，廣發銀行早在2065438+2005年7月就推出了E秒貸，是業內首個面向全社會開放、在線申請、即時審批的銀行個人信貸產品，而當時國內金融科技行業還處於起步階段。
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據了解，在12家全國性股份制商業銀行中，只有中信銀行和浙商銀行沒有上線個人信貸產品。
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其中，中信銀行於2065438+2002年底成立了網上銀行部，提出了“再造壹個網上中信銀行”的目標。但從網上個人信貸業務來看，中信銀行已經遠遠落後於競爭對手。
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另外，恒豐銀行、渤海銀行等機構的相關產品，像中國銀行、中國建設銀行都是采用白名單制度，不夠開放。
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城市商業銀行和農村商業銀行
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近年來，各大城商行積極探索和布局消費金融領域，普遍采用與各類放貸機構、互聯網巨頭合作的形式。但由於政策限制等原因，城商行在自營產品上略顯落後。
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比如重慶銀行、寧波銀行的線上個人信貸產品，還在使用上傳身份證照片的傳統認證方式；上海銀行推出的快貸，只針對該行信用卡用戶，是邀請制；盛京銀行的e貸也是只針對特定用戶；杭州銀行雞年貸款線上審批通過後，需要線下簽約。
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天津銀行等大型城商行甚至沒有網貸產品，而北京銀行的相關產品已於近期暫停。
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值得壹提的是南京銀行的Hello E貸。雖然這個產品只針對江蘇省、上海、杭州、北京的用戶，但是除了繳納公積金之外，對用戶並沒有太多的要求和限制。
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此外，壹大批農村商業銀行也在積極進行個人信貸的網上改造。但由於用戶覆蓋較少，服務區域有限，只有個別資產大、實力強的機構才會做服務全國的線上個人信貸產品，比如上海農商行推出的鑫E貸。
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總的來說，銀行推出網上個人信貸業務比較普遍，而且還在不斷完善。比如杭州銀行的個貸經理告訴我們，他們的信貸產品未來肯定會升級到純線上，以解決目前面簽的不便。
線上只是基礎，金融科技不要停留在概念上。
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需要註意的是，都是線上的個人信貸業務，只是銀行之間的金融科技含量差別很大。
很多銀行只對線下貸款業務進行線上無紙化改造，原來的手工工作交給系統處理。有些銀行甚至在某些流程上需要人工幹預，鼓吹類似金融科技的業務或產品顯然名不副實。
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比如前面提到的中國銀行、建設銀行、恒豐銀行銀行、渤海銀行，都采用了白名單準入機制，將目標客戶嚴格限定在極少數極其優質的行業，而貸款產品本身所面對的客戶群體與原來幾乎相同，審核標準也沒有太大差別。
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其中建設銀行的快e貸早在2014就上線了。當時國內甚至有四五家持牌消費金融公司，互聯網消費金融行業還處於起步階段，快e貸已經走在行業前列。
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2014年末，建行相關負責人表示，雖然目前該產品的目標客戶主要是存量客戶，但快易貸作為互聯網金融產品，是壹個開放的平臺，建行將通過持續的數據挖掘和分析，不斷擴大合格客戶的覆蓋範圍。
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然而，事實上，快的e貸產品完美詮釋了“早起晚趕”。在過去的六年裏，它幾乎停滯不前。至今還沒有完全走出建行的圈子，被很多後來者趕超。
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金融科技發展到今天，給線上業務帶來的改變不僅僅是取代人工、提高工作效率這麽簡單，還包括利用大數據、人工智能等技術，更廣泛、更高效地獲取客戶，完成更合理的風險定價。
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要做到這壹點，僅僅依靠央行信貸數據、政府數據、法院數據等常規數據信息顯然是不夠的。還需要與其他征信公司、大數據公司、金融科技公司合作，豐富數據來源。
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如交通銀行與北京吉奧聚合科技有限公司、中國程心征信有限公司、鵬遠征信有限公司合作；光大銀行與考拉征信服務有限公司、北京中數智匯科技有限公司合作；招商銀行與浙江諾諾網絡科技有限公司、試金石信用服務有限公司合作..
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值得註意的是，數據來源和授權過程的合法性非常重要。例如，去年9月國內知名風險服務商同盾科技被調查後，多家銀行迫於合規壓力取消與其合作，甚至還有浦發銀行等多家知名大行，嚴重影響了公司業務。當然，個別目前活躍的征信公司並不意味著沒有問題。
2019165438+10月20日央視節目《中國財經報道》披露，考拉涉嫌非法提供身份證9800多萬次，獲利3800萬元，法人代表、董事長等20余名涉案人員被批捕。節目中還提到，征集信件的考拉在提供服務的過程中，非法緩存公民個人身份信息。
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截至目前，已有10家銀行成立金融科技子公司，這應該是傳統銀行重視金融科技最直接的方式。相信再過幾年，銀行可以在金融科技領域扮演更重要的角色，消費金融行業也可以迎來百花齊放的時代。
溫馨提示:由於各銀行政策不同，內容僅供參考。