第壹章:銀行合規經驗近日，省行開展了“從我做起，合規經營”專題教育學習活動。在學習活動中，我根據省行下發的意見，結合平時工作中的實際情況，對職業道德操守、合規經營意識、監管防範意識有了更深刻的認識。現在我從這次學習活動中總結了壹些經驗，這也是我對這次教育學習活動的理性認識。
第壹，愛崗敬業，無私奉獻
平凡中的奉獻，愛崗敬業是各行各業最普遍的奉獻精神。看似平凡，實則偉大。從大的方面來說，壹份事業，壹份工作，是壹個人生存發展的基本保障。從小的方面來說，比如我們農業銀行，每個人的工作都是個人生存和發展的保障，也是農業銀行存在和發展的必要。沒有每壹位同誌的無私奉獻，農行不可能在這個競爭激烈的金融行業中發展壯大，立於不敗之地。做壹個農行人，為了農行的未來和榮譽，做壹個愛崗敬業的人，是我們規範行為品質、評價善惡最被職業道德引用的行為準則。
作為財務單位，員工在職業上更應該註重道德和品行。如果他們走錯了路，他們會犯錯誤，會迷路。如果沒有德行，就很難為人民服務，更談不上自己的事業，也就沒有機構的繁榮，沒有個人事業的發展，沒有個人存在的社會價值。我現在從事中國農業銀行的工作，這是我的職業，也是我的職業。我從參加工作開始就從事這個職業，壹直熱愛這個職業。我對中國農業銀行的工作有著濃厚的興趣和深厚的感情，所以壹直很敬業。只有我的愛崗敬業，才是我為人民服務精神的具體體現。
講職業道德，也要誠實守信。所謂誠，就是忠厚老實。所謂守信，就是說話算數，講信譽，重信用，盡義務。因此，通過這次學習，我對壹個農行員工的根本、舉止、言行、責任有了更深刻的認識，那就是在工作中不斷加強學習，時刻按照職業規範要求自己，努力工作，使自己立於不敗之地。
二是加強業務知識學習，提高合規經營意識。
“沒有規則怎麽會有廣場？”作為網點壹線員工，切實提高業務素質和風險防範能力，全面加強櫃面營銷和櫃面服務，是我們櫃面員工最現實的任務。作為壹名櫃臺職員，我深知櫃臺工作的重要性，因為它是客戶直接了解我們銀行的窗口，在客戶和銀行之間起著橋梁作用。所以在櫃臺工作中，我壹直堅持做壹個“有心人”。虛心學習業務，用心鍛煉技能，耐心辦理業務，熱情對待客戶。在銀行業日益激烈的競爭中，我們都清楚地認識到，只有更加耐心、周到、快捷的優質服務，才能為我們的銀行贏得更多的客戶和更好的社會形象。我們每天面對的都是不同層次的各種客戶，各種事情，這就要求我們壹線員工要有高度的思想覺悟。
強化合規運營意識不是壹句空話。有時候總覺得有些條條框框在束縛我們的業務，制約我們的業務發展。仔細想想，其實並不是這樣。各種規章制度的建立不是想象的產物，而是許多實際工作經驗教訓的總結。只有按照各種規章制度辦事，才能保護自己的權益，維護客戶的權益。我們的各種規章制度就像壹臺巨大的機器，每個制度都是機器的壹部分。如果不按程序操作維護，哪怕少了壹根鑼絲釘，都會造成不可估量的損失。每壹項制度的維護和執行都必須由我們的員工嚴格執行，就像違紀警示案例3中提到的違規壹樣，如果沒有櫃員黃啟欽的粗心大意，沒有出納閆的獨斷專行，然而事後大武支行的縱容和包庇，也導致了光明違規行為的延伸。我們不時可以看到，規章制度的執行不是壹個人在執行，而是壹個相互制約、相互監督的集體在執行。
第三，強化規章制度的執行和監督防範意識
銀行號稱“三鐵:“鐵制度、鐵算盤、鐵賬本”。正是因為有了銀行的“三鐵”，銀行才能在百姓心中得到信任。規章制度執行與否，取決於廣大員工對各項規章制度的清晰理解和熟練程度。有章不循，有章不避，是所有行業的大忌。對於規章制度的執行，就壹線櫃員而言，要從我做起，正確辦理每壹筆業務，認真審核每壹筆賬單，監督授權業務合法合規，嚴格執行業務操作系統的安全防範措施，抵制各種違規操作。從頭到尾堅持規則。只有這樣，我們的制度才能落實，我們的資金安全才能得到保障。再好的制度，如果執行不好，也會走向反面。不後悔！保留所有權利！
近年來，金融系統發生的經濟案件不僅擾亂和破壞了經濟金融秩序，也嚴重損害了銀行的社會聲譽。采取相應措施，從源頭上加強防範，是新時期防範金融犯罪的重要防線。近年來，銀行職務犯罪呈上升趨勢，其中壹個重要原因是忽視思想教育，平時只強調業務工作的重要性，忽視幹部職工的思想建設，思想政治工作和業務工作的關系處理不當。既限於正面教育，又限於經常性的案例警示教育，讓幹部職工加強思想防線，經常告誡自己“伸手必被捉”，為消除金融犯罪奠定良好的群眾基礎和思想基礎。完善的規章制度和嚴格的內部管理是預防經濟案件的保證。為此，要認真做好制度建設。壹方面要根據我們壹線櫃員工作的特點組織學習，通過學習讓各崗位人員真正明白自己的職責，細化制度，嚴格操作。有效的事前預防和監督是預防經濟案件的重要環節，本崗位的自查自免是第壹位的；其次，可以采取定期或不定期的自查、上級檢查、出國考察、交叉檢查等方法，及時發現和糾正工作中的偏差。對業務工作的各個方面進行有效的控制和制約。
通過這次合規教育活動，我找到了自己正確的價值取向和是非標準，找到了自己的工作立足點，增強了合規辦理和合規管理的意識。通過對相關制度的深入學習，我對提高自己的業務素質和執行制度的自覺性有了更高的要求，對識別和控制業務中的各種風險，積極規範操作行為和消除潛在風險，樹立對農行改革的信心，增強維護農行利益和建立良好合規文化的責任感和使命感起到了很大的作用。
第二章:銀行合規經驗通過前壹階段的案件風險“大排查”，我深刻認識到，合規文化教育活動是特定歷史時期具有農村合作銀行金融特征及其相應治理制度和組織形式的教育方式，是農村合作銀行信奉並借鑒巴塞爾銀行監管委員會治理經驗並付諸實踐的價值理念。它體現了合作銀行員工的價值觀、管理理念、行為準則、共同信念、創造力、凝聚力和戰鬥力，是推進農村合作銀行改革發展的堅強政治和組織保證。可以說，這次活動的開展，讓我進壹步了解了自己的崗位職責，凈化了思想，提高了領導能力。下面，我想談談我對這項研究的收獲的看法。
第壹，加強合規文化教育是提升企業治理水平的需要。
開展合規文化教育活動，對於規範經營行為，遏制違法違紀行為，預防案件發生，具有積極而深遠的意義。要按照“壹崗雙責”的要求，認真履行職責，特別要註意加強政治理論、經濟、金融、法律法規的學習，不斷提高綜合素質，增強明辨是非、拒腐防變的能力，做到在是非面前立場堅定、頭腦清醒。同時，要進壹步端正經營指導思想，增強依法合規審慎經營的意識，引導全行各項經營活動步入正軌，促進各項業務健康有效發展。
要在我行建設務實作風，形成講真話、報實情、出實招、辦實事、求實效的業務作風，營造良好的經營環境，提高治理水平，嚴明紀律，嚴格責任，狠抓落實，嚴控各類道德風險、操作風險和治理風險，維護和提升農村合作銀行形象。壹方面，為了提高全體員工對加強企業合規文化教育的熟悉程度，泉州農村合作銀行的幹部職工是企業合規文化建設的主體，也是企業合規文化的實踐者和創造者。沒有員工的積極參與，就不可能建立良好的企業合規文化，更談不上讓員工守法。通過壹系列活動，讓全體員工準確把握企業合規文化建設真正的科學內涵，自覺融入企業合規文化建設，增強內控治理意識，狠抓基礎治理，推進依法合規管理。
第二，加強合規文化教育是建立長效發展機制的需要。
企業合規文化教育建設是壹個龐大的系統工程，不可能壹蹴而就。合理確定發展目標，要在壹段時間內有壹定的規劃目標，最終建立適應企業長遠發展的機制。從我行的角度來說，應該包括企業精神、價值觀、企業目標、企業制度、企業環境、企業形象、企業禮儀、企業標誌等等，形成具有自身特色的文化管理理念。首先要采取走出去，請進來的形式。通過學習、交流和討論，讓全體員工熟悉農村合作銀行應該如何發展，員工在自己的崗位上應該如何做好本職工作，與其他員工有哪些不同，如何改進。最後，根據工作實際，認真開展規範化服務，並根據總行各項規章制度的規定，對壹些細節和難點問題進行專題研究。針對當前業務經營和櫃面服務情況，認真總結和細分客戶群體和業務需求，整合有限資源，針對矛盾較大、服務難度較大的服務重點，集思廣益，不斷創新服務方式，最大限度滿足客戶需求，提升企業合規文化精髓。
第三，加強合規文化教育是提高經濟效益的需要。
加強合規文化教育的主要目的是通過提高企業的凝聚力和向心力，降低財務風險，實現企業利益最大化。工作中要做到“三要”。壹要樹立正確的指導思想。在追求利潤的同時要註重資金的安全性和流動性，防止片面追求業務高速增長而忽視風險防範和內控機制建設的傾向。尤其是防止企業炒銀行的想法。壹個項目必然會引發多家銀行的競爭。在競爭中，企業肯定會向銀行提出壹些不合理的條件，增加貸款風險。要好好權衡利弊，避免為了芝麻丟了西瓜。寧願不發展，也不盲目發展，造成新的資本沈澱。二要建立健全各項規章制度。要始終把制度建設放在突出位置，註重用制度約束人，用制度規範日常行為。為此，要結合工作實際，制定完善壹系列規章制度，堅持用制度規範業務操作流程，確保有章可循，有效堵塞各種漏洞，防止違規行為的發生，確保每個環節都不出問題。要借鑒國際先進經驗，積極運用現代科技手段，建立健全覆蓋全部業務風險的監測、評估和預警體系，重視貸款風險集中度和關聯企業的信用監測和風險預警，註重預警，認真落實重大違約登記和風險預警制度。要建立健全內部控制制度，確保經營的安全性、流動性和效率性，建立自我調整、自我約束、自我控制的平衡機制，建立健全在追求自我經濟利益過程中不斷自我完善的內部控制制度，加強經營風險的防範。第四，要堅持思想教育。要緊緊抓住思想教育這個重要環節，經常進行
學習相關規章制度，有針對性地開展黨風廉政教育，不斷增強依法合規經營的意識，圍繞財務制度利用案例進行陳述，使全體員工始終保持清醒的頭腦，自覺抵制各種腐朽思想的侵蝕。
第三章:銀行合規經驗俗話說“沒有規則，就沒有方圓”，深入淺出地詮釋了合規文化的重要性，是社會發展和人類進步的永恒法則。如果把農行的工作比作壹個天文數字，那麽合規就是1，我們的努力、汗水、榮譽和付出組成了壹長串零。沒有合規，再多的零都沒有意義。
“妳不煩嗎？每次都要和我的印章對比很久。我經常來，但是還能裝嗎？太真實了！”“我忘帶身份證了，所以就住在這附近。請先幫我數錢。稍後我會把我的身份證發給妳。沒事的。別太認真了。”“我們是夫妻，誰簽字都不壹樣。妳太認真了。”在工作中，這種情況時有發生。“較真”聽起來比較輕蔑，但仔細想想，其實不是。我們的“較真”來自於對職業的尊重和對制度的遵守，這是做好本職工作的前提和基礎。
舉個常見的例子，在銀行櫃面業務的私人業務中，因損補卡、掛失補卡、磁條重寫、密碼重置四種高風險業務屬於特殊業務，其中壹種就是填寫特殊業務信息檢查表。對於這個環節，有些客戶可能會對信息表中的壹些必選問題和可選問題回答模糊，我們櫃員有時候看到客戶這麽著急，就趕緊去辦。殊不知，這種行為肯定是不可取的，而且會導致潛在的風險。
金融行業是高風險行業，很多規章制度似乎都在約束業務的辦理。其實仔細想想，這麽多規章制度的建立，來源於很多工作經驗和教訓。從分行、支行發給我們的案件防控材料來看，哪個案件不是違規造成的？哪個慘痛的教訓不是因為不合規造成的？在櫃臺服務中，我們所做的不僅僅是壹個普通的微笑，而是要把三尺櫃臺變成壹個用不斷的真誠和愛心服務客戶的陣地，不僅僅是簡單的收付，而是要把三尺櫃臺變成壹個用職業道德和態度進行合規建設的舞臺。
“天下不難立法，難在法治；聽話不難，但很難說行得通。”合規說起來容易，寫起來也不難。難點在於把合規作為自己的意識，堅持下去。在壹些員工被檢查發現問題時，總有人振振有詞地為違規行為辯護。有的說，馬虎，小毛病下次改；有人說這是可以忽略不計的風險，經驗告訴我不會有問題；還有人說，我習慣了。我壹直都這麽做。不要大驚小怪。但我想說，請不要以小惡小，違規沒大沒小，都是不能接受的！昨天的教訓還歷歷在目，警鐘還在敲響。觸目驚心案件的處理，在於人情和習慣。壹個環節，壹個流程，壹個人壹件事，哪怕是壹個小小的印章，也會引起違規與合規的較量！合規壹定不能馬虎，違規也沒有借口！只有認真遵守規則，犯罪才會終結，悲劇才不會再次發生。
只有嚴格按規則操作，認真學習業務上的規章制度和法律法規，在規定的範圍內迅速掌握什麽能做什麽不能做；什麽該做，什麽不該做，牢記我們的規章制度，正確辦理每壹筆業務，認真審核每壹張票據，自始至終按章辦事，做好櫃臺服務，為客戶把好第壹關。只有讓“合規”深入到每個人的意識中，把意識變成行為，讓行為成為習慣，文明優質的服務才有更堅實的保障。
我們壹起想想吧。妳有沒有用過期的身份證給客戶掛失存折卻自己沒找到的經歷？妳是否因為壹時疲勞而錯過了大額取款的登記？有沒有以經常為同壹客戶辦理信貸業務為由，逐項查詢同壹客戶的信息？妳有沒有為了方便客戶而擔任過業務操作、經辦、審核甚至審批的幾個職位？
作為年輕壹代，生活中難免個性張揚、標新立異、沖動，難以融入工作中的嚴格規章制度。也許壹天的工作真的很累，也許身體的疲憊會讓微笑變得很難，但是文明服務、微笑服務、合規服務應該是壹種意識，讓我們在工作中依法辦事，做壹個訓練有素的銀行家，有專業能力的留學人員，體現自己的風格，創造集體的價值。
作為壹個年輕的員工，當他已經從前任手中接過接力棒的時候，就應該思考如何讓這個接力棒跑得更快，甚至在下壹個交接的接力棒到來的時候，如何讓對方握得更牢。作為銀行員工，面對“日日爭錢”的局面，要坐得住，面對“糖衣炮彈”的攻擊，要心平氣和，“思之如臨敵日，心常如過橋”。要從每壹個崗位、每壹項業務、每壹個環節做起，樹立合規理念，倡導合規氛圍，營造合規氛圍，做到“人人合規，事事合規，始終合規。
第四章:銀行合規經驗業務發展和風險控制是銀行業永恒的話題。自銀行誕生以來，如何在發展的同時穩健地控制風險，成為歷代銀行家追求的目標。傳統的銀行風險包括市場風險、信用風險和操作風險。隨著市場的逐步發展，在追求控制三大風險的過程中，另壹個更基本的風險——合規風險的重要性開始顯現。合規風險在風險控制中起著基礎和核心的作用。合規風險不僅從根本上給出了銀行風險控制的指引，而且在理論上對市場風險、操作風險和信用風險的持續改善起到了指導作用。
壹、建立合規風險管理的必要性
如果沒有相應的合規機制建設和合規文化滲透，銀行業務管理的垂直化和組織結構的扁平化可能會加劇銀行內控各環節的失控，使銀行內控機制失效。中國銀行業從未將合規視為壹項風險管理活動。很多銀行只是將合規風險科並入法律部或稽核監督部，具體事務只是按照相關監管部門的要求進行，並沒有積極建立有效的合規管理機制，更談不上將合規作為重要的風險源進行管理。長期以來，合規性並不是銀行的主要風險領域。因此，國內商業銀行建立合規風險管理長效機制勢在必行。
二、建立合規文化教育的重要性
合規風險管理不僅體現在完善的合規體系上，還要求建立強大的合規文化。合規文化是指企業中從上到下的全體員工積極遵守各項規章制度和管理制度，自覺維護規則的有效性和權威性的壹種氛圍和機制。在這種氛圍和機制下，企業各級決策者在決策時能夠主動將企業風險控制和合規管理的要求納入考慮，並將其作為決策的基本出發點。合規文化是合規風險管理的重要組成部分，其意義體現在從制度和意識層面防範人為意圖造成的風險。
風險無小事，合規謹記。開展合規文化教育活動，對於規範經營行為，遏制違法違紀行為，預防案件發生，具有積極而深遠的意義。合規文化的壹個重要特征就是自覺。銀行經營活動的特殊性直接導致了風險後果的嚴重性。千裏之堤毀於蟻穴，壹個小小的合規漏洞就可能給銀行造成巨大損失。在巴林銀行倒閉事件中，交易員尼克·裏森(nick leeson)利用系統的漏洞，違規操作，讓這家號稱英格蘭皇家銀行的百年老店轟然倒塌。這壹事件的客觀原因是巴林銀行的管理規定存在漏洞，直接原因是交易員知道規定存在漏洞，並利用這些漏洞為自己謀取利益。銀行的制度不可能完全沒有漏洞。因此，合規文化不僅需要體現在制度上，更需要體現在員工的意識和心中，讓員工即使知道也無法利用或違反漏洞。合規文化的另壹個重要特征是大眾化，即人人合規，使合規的理念和意識深入到每壹個員工的頭腦中，從而滲透到企業管理的每壹個流程和環節。近年來，銀行中暴露出的壹些案例恰恰說明，合規文化在我國銀行業是膚淺的或缺失的，“合規文化”的管理理念遠未滲透到銀行的日常管理和決策中。在層出不窮的銀行案件中，不是犯罪分子有多高明，而是因為幹部員工的制度意識不強，合規觀念淡漠，執行力差。因此，加強合規文化教育是建立長效發展機制和保障經濟利益的需要。
第三，加強合規管理，培育合規文化
1.制定科學合理的制度，成立執行合規部。
在合規管理中，需要制定壹套符合商業銀行特點的行之有效的制度和政策，作為合規風險管理的程序和保障。該系統必須能夠量化風險、明確責任並具有可操作性。不僅要有全體員工共同遵守的規章制度，還要通過分析各部門、各崗位的差異和實際情況，制定崗位手冊和操作規程，細化操作過程中的風險，為各項業務流程提供合規的理論依據。系統不應該是靜態的。應該在實踐中不斷完善，各種因為發現或者新事物的出現而產生的漏洞都要修補。通過制度層面不斷具體完善的方式，形成工作標準明確、紀律嚴明的良好氛圍，讓依法合規經營成為全行員工的自覺行為。同時，建立強有力的合規部門可以保證並充分發揮制度的作用。合規部門應當是全職的、獨立的，能夠不受幹擾地開展工作。合規部門要聘請高素質的合規人員，不僅要具備相應的專業技能，還要熟悉銀行的經營管理，既有理論知識，又有實踐經驗。合規部的作用不僅體現在日常監管中，還參與到銀行的業務運作中，不定期梳理銀行業務流程中涉及的規章制度，尋找漏洞，為制度保障的制定提供完善的依據。
2.培養合規意識，克服被動心理。
制度只能完善，不能完美，所以只有強化員工的合規思想和意識，才能做到“雙保險”。合規意識是銀行文化的重要組成部分。培養合規意識，不僅要倡導誠實、守信、誠信的道德價值觀和行為準則，更要讓合規理念滲透到每壹位員工的頭腦中，讓員工認識到合規不僅僅是高層管理人員、合規部門和合規員工的事情，每壹位員工都應該參與合規管理，履行自己的職責。而且高層要以身作則，在決策和管理上強化合規意識，監督各部門樹立合規管理的理念。只有各部門全員參與，自上而下深刻理解“合規從我做起，從現在做起”，才能形成內部誠信守則的合規氛圍。在邯鄲農業銀行金庫被盜案中，倉庫保管員盜走了現金。
幾千萬美元，如此巨額的現金，絕不可能在短時間內被轉移，所以犯罪分子同時發展了幾個同夥，短時間內整個銀行都沒有發現什麽異常。銀行內控制度執行不到位，工作人員防範意識不強，為不法分子提供了客觀條件和便利。如果在日常檢查的過程中，人情代替了制度，感情代替了監督，那麽規章制度就成了壹句空話。
3.建立有效的監督、激勵、獎懲機制。
為了使遵約制度行之有效，我們必須建立有效的監督和報告機制，並倡導自覺和積極的監督意識。要建立覆蓋每壹個管理者和員工的問責制度，強調“合規管理和運營”是每壹個員工義不容辭的責任。要細化責任認定，對每壹項違規行為都要認定相關責任人，同時領導要樹立正確認識，確保每壹項制度、每壹份通知都認真組織學習領會，確保規定傳達到位。銀行應建立正向激勵機制，將內控管理的有效性與評價機制相結合，在評價機制中體現內控和合規的重要性，采用綜合評價的方法實施績效評價，對合規制度表現好的給予加分，合規管理做得不好的給予減分，對舉報重大合規風險的給予獎勵。將內部控制積極探索和實現的成果與各部門的目標同時進行考核，並與各級管理者的績效考核掛鉤，可以引導和促進內部控制管理目標的實現。除了績效考核，還需要制定另壹套合規管理的獎懲制度，建立合規質量獎，采取目標激勵、績效激勵、物質激勵等措施，激勵員工合規經營。對內部控制制度執行得好的部門和個人進行表彰和獎勵，讓優秀的內部控制管理人員有成就感，起到促進輻射的作用，激發管理者進取的內在動力，進而引導和督促員工追求高標準的內部控制。隨著經濟全球化程度的提高，中國銀行業與國際接軌是大勢所趨，銀行合規風險管理的重要性不容忽視。合規管理是風險管理的重要組成部分。只有落實到各業務條線的操作過程中，實現過程控制、外部檢查和員工自律的有機結合，才能降低各種不應有的風險。建設銀行的合規風險管理建設任重道遠，需要建設銀行每個人的共同努力。