文|林曉霖
近日，不少網友反映，在借貸平臺上用蕓豆借錢，除了被平臺收取高額利息外，還莫名其妙地多了壹筆“購物金額”的費用。網友表示，該平臺只是壹個純借貸平臺，沒有電商業務。他們懷疑這筆費用是變相的擔保費。壹旦加上這筆費用，貸款實際年化利率將超過36%。
WEMONEY實驗室發現，蕓豆背後的實際運營公司與快牛金科(現已更名為快牛智能)有著千絲萬縷的聯系。
1.莫名其妙的多出來的“購物額”，就是變相的擔保費。
安徽朱老師2021九月在蕓豆平臺借了3000。朱老師回憶，借款頁面顯示有12筆還款，每筆339.89元，包含“購房款”。此選項不可取消。付款後，朱老師發現購買金額變成了“融資擔保費”。
根據還款清單，每期利息為本金加利息301.39元，加上擔保費38.5元。根據內部收益率，這筆貸款的利率是60%。沒有這個所謂的“購物金額”，年化利率36%，少了462元。
希望老師沒有提醒我融資擔保費只顯示“購買金額”然後回憶貸款支付。祝老師納悶，為什麽買入金額會變成“融資擔保費”。
此外，他發現蕓豆支行沒有提供任何貸款相關協議，蕓豆支行客服稱無法提供貸款合同。
另壹位來自浙江的孫老師和朱老師的情況正好相反。2021 65438+2月孫老師向蕓豆借款5000元，分12期還款502.31元。根據內部收益率，這筆貸款的利率為36%。他說下壹段之前沒看到“購買金額”，說明有融資擔保費。但付款後，融資擔保費就變成了“購買金額”。
孫老師也說沒有找到借款合同，客服給的回復和朱老師壹樣。
WEMONEY實驗室將蕓豆分支註冊為用戶。蕓豆分公司給出的相關平臺協議，並沒有顯示是哪個平臺，或者明確標明其運營機構，只是壹份空白的用戶協議。經過註冊、實名認證、活體鑒定，WEMONEY實驗室獲得了4000元授信，4000元貸款，分六期還款786.66元。根據這個數據，IRR計算出的年化利率為60%，包括每期89.73元的融資擔保費。這項融資擔保費是強制性的，不能取消。
孫老師講述了上述情況，這個融資擔保在借錢後變成了“購房”。
為什麽蕓豆會隱藏「融資擔保費」，變成「購物金額」？
WEMONEY Research Office發現，貸款頁面確實顯示了相關合同，但這些協議都是空白合同，沒有顯示借款人、出借人、貸款利率等明確信息。
針對上述情況，WEMONEY實驗室以用戶身份致電蕓豆分公司客服。客服說貸款前已經提供了壹份貸款合同，不能再提供了。WEMONEY研究室再次聲明，貸款前的合同是空白的，沒有提供任何貸款信息。客服依然以已提供為由拒絕了展業貸款合同。
朱老師說，普通借款人對金融知識不熟悉，客服拒絕了，他們只好接受。
2.蕓豆，貸款錢，夢樹，指向快牛的黃金分割。
2021年3月，中國人民銀行發布公告，要求各從事貸款業務的機構在營銷中向借款人明示年化利率，並在簽訂貸款合同時予以載明。蕓豆沒有明確貸款利率，也沒有提供借款合同。
貸款合同規定了貸款的基本條件。北京市中級律師事務所韓棟律師表示，不能提供借款合同條款建立民間借貸關系，包括金額、利率上的違約責任，是違法的。
因為沒有借款合同，只有孫先生提供了壹份資料。平臺協議中，背後的公司指向蘇州瑞贏信息t。
借錢是快牛金科的借貸平臺。錢商的主要經營主體為萍鄉雲誌網絡科技有限公司，實際控制人為陳立平，持股70%。Sky check顯示，貸款金額和快牛金科的股權之間似乎沒有相關性。
Sky-check顯示，該筆貸款的原運營主體上海騰橋信息科技有限公司(簡稱“騰橋信息”)於2017年5月註冊了與該筆貸款相關的商標信息。公司為上海丹紅金融科技有限公司的全資子公司，上海丹紅金融科技有限公司為快牛金科的運營主體。
此外，2017 1，錢牛牛宣布獲得京東金融第二輪融資。會上，快牛CEO倪表示，“恒業貸”正式開通，成為與快分期、貸錢並列的獨立子品牌。"
天空調查顯示，重慶兩江新區融通小額貸款有限公司和上海丹紅金融科技有限公司為關聯公司。
這些新聞都指向了蕓豆和快牛黃金分割的聯系。蕓豆不提供借款合同，或許是故意隱瞞自己真實的平臺用戶和出借人。
2020年4月，錢牛牛宣布從即日起停止P2P借貸的信息中介業務。與此同時，快牛金科悄悄將品牌名稱改為“快牛智能”，刻意淡化“金融”屬性。
相關問答:為什麽貸款王的蘋果店沒了？首先，Apple Store下載不了，可能是因為軟件違反了Apple Store的相關規定，暫時被強制下架。其次，不能通過手機APP還款。撥打金貸財務公司官方客服電話即可還款，欠款可轉入金融機構官方賬戶。註意壹定要官方賬號，防止被騙。同時也可以到金貸財務公司總部或分公司進行相關還款操作。借款合同是借款人向貸款人借款，到期歸還貸款並支付利息的合同。其中，向對方借錢的壹方稱為借款人，借錢的壹方稱為出借人。根據出借人的不同，借款合同可以分為金融機構借款合同和自然人借款合同，兩者都是典型的財產所有權轉移合同。貸款審批是信貸業務負責人在規定的審批權限內，根據貸款申請和貸前調查意見，進行“查明事實、掌握政策、確定貸款”的過程。流動資金貸款實行三級審批制度。分管領導負責貸款發放結果的決策。認定事實，即審批人重新審查企業和貸款人員提供貸款的原因和用途，正確認定其性質。掌握政策，在認定事實的基礎上，根據國家和上級銀行確定的信貸政策，最終確定放貸與否、多貸少貸的意見。確定貸款主要確定貸款金額、還款期限、利率、貸款方式。有些貸款負責人還應該要求信貸人員進行跟蹤調查和監控。任何貸款都必須堅持“兩人簽字”或“三人簽字”的貸款審批原則。也就是說，每筆貸款都要經過信貸員調查，提出初審意見，經信貸科長審批後才能發放貸款。金額較大或按規定“三簽”的貸款，應由行長簽字。任何個人不得單獨簽署批發貸款。