315之後，壹批新的高射炮平臺以更多樣、更隱晦的江湖套路操縱瘋狂的現金賭博遊戲。
今年的315晚會讓人認識到了壹種叫做“714高射炮”的非法高利貸模式。
典型的714是出借人借1000元只能拿到700元，其中300元要扣除服務費，7天後會接到催收電話。周期短，砍頭利率，這種高射炮的年利率甚至高達1500%。
315的曝光讓大量714平臺失去了催收的合法性，隨之而來的逾期潮也讓行業經歷了壹場慘烈的逃亡。
從714門到55門高射炮
在美國，現金貸款也被稱為發薪日貸款。美國CFPB(消費者金融保護局)將其定義為面向個人的短期小額貸款。貸款期限壹般為2周到1個月，貸款金額在500美元左右。
在發薪日貸款業務中，利息通常由服務費代替。根據CFPB的研究，每100美元貸款收取15美元的服務費是收費標準的中位數，這意味著期限為14天的發薪日貸款的年化利率高達400%。
沒有哪家企業能比現金貸賺得更多。在中國，現金貸的發展歷史雖然只有三年，但已經催生了幾家上市公司。
但是，這種模式從壹開始就存在巨大的隱患。什麽樣的人才會為了幾千塊錢承受如此畸高的利息？他們有償還能力嗎？
2018年6月，壹家幫助人們上岸(還債)的公司——債務減免，選取了28669個上岸人群樣本，並以此為基礎，發布了壹份關於現金貸用戶特征的分析報告。
報道稱，這些債務人借錢的主要原因是償還賭債和過度消費。對樣本群體進行細分後發現，在校或畢業壹年內學生借錢的主要原因是過度消費，而社工借錢的主要原因是償還賭債。
很明顯，這是壹群還款能力不穩定，對利息缺乏正確認知的人。這類人遇到高利貸，壞賬的可能性會變得極高。
知乎反詐騙領域的大V半佛仙人曾經說過這樣壹段話，“越往後，所有的高利貸公司越清楚，他們放出去的錢，本質上不是給窮人的，而是給下壹個高利貸公司的，他們才是接盤英雄。”
於是，各高利貸公司開始想盡辦法提高資金周轉率——，縮短借款期限，減少金額，強化砍頭利息。只要資金周轉足夠快，有意識地引導借款人到其他平臺借款還款，就有極高的可能性避免借款人最終崩盤的那壹刻。
這是去年714高射炮走紅的主要原因。
今年的3月15日剛剛把714放出來不久。業內人士表示，5月份以來，業內三方數據檢索和短信通道發送量已經恢復到315之前的水平。
壹些猖狂的高炮平臺，只是把7天的借期改成了5天，暗自以為避開了央視的調門。而這支新的55高射炮，借了1000元，從500元收了砍頭利息，5天後還了1200元。吸血的程度甚至比714高射炮還慘。
也有人選擇在砍頭利息上做手腳，制造各種借口，貸款時故意捆綁意外險，保費壹般是市場價的幾倍。這樣，超利貸平臺不僅可以向合作的保險公司收取通道費，還可以更加隱蔽地包裝砍頭利息項目。
還有壹批系統商，自稱開發了現金貸2.0系統。用戶註冊時只需要綁定壹張信用卡，就可以通過信用卡強制支付。即使後來解綁了，系統廠商依然可以根據後臺存儲的數據從信用卡中扣錢。這就相當於把壞賬的風險轉移給了銀行，借款人的信用卡就成了這些系統廠商的現成提款機。
缺乏風險控制和瘋狂的貸款人
高利貸者總是有數不清的套路來繼續他們的生意。然而，在幾次監管調整後，也有壹批貸款大軍想在黑市上占便宜。
段是上海壹家金融公司的風險控制員。據她介紹，目前整個行業保守估計有幾十萬放貸大軍。這個群體中除了純羊毛黨，還有職業黑客，還有現金貸平臺上監守自盜的員工。他們熟悉行業的各種攻防方式，所以更加精準無情。
他們手裏壹般都有壹套完整的邏輯身份信息，包括身份證原件、與身份證關聯的銀行卡和u盾、與身份證信息關聯的SIM卡、身份證持有人持有身份證的照片或視頻。
在壹些偏遠的農村或者黑市，以上信息全部收集，價格不會超過600元。更高級的黑客會花半年左右的時間養壹個電話號碼，養壹個淘寶賬號。有了這兩樣東西，妳就可以用正常的社交圈和網絡交易行為偽造壹個虛擬身份，即使遇到運營商調查和芝麻信用分調查，也可以蒙混過關。
對於大部分超利借貸公司來說，擁有壹套完整的資料就足夠他們放款了，很少有超利借貸平臺會自建風控模型。大部分老板會在項目上線前直接從系統商處購買風控系統，價值在2-8萬元之間。
這種系統只能簡單借用第三方爬蟲公司的數據，這些數據最多只能簡單分析用戶長時間借用和黑名單的情況。
系統廠商也說用他的風控可以做到壞賬率25%，已經不錯了。“壹般市場上的壞賬率差不多是30%到35%，壞的40%都是做出來的。”
如此高的壞賬率，對於段工作的同類正規企業來說，是壹場災難。“為什麽貸款中介總能為多次借錢的大哥找到新的開口(借貸平臺)？真的是這些壹時興起想放高利貸的本地老板太大意了。現在經常可以用芝麻分或信用卡進行支付。”段對說道。
據她觀察，3月15日後，行業內敢做超利貸的，大多是本地老板。他們少付幾百萬，多付幾千萬。他們先花幾萬塊錢買個前端系統，再花幾萬塊錢去黑市貸款超買流量。前三個月借錢，後三個月收錢，運氣好的發大財，運氣不好的被雇傭。
工坑了，要麽就是被擼貸的坑了。
“我見過太多被底下員工掏空的老板了。這些員工壹邊放貸，壹邊擼貸，往往壹個月就能把上海壹套房子的首付擼出來。”
就算是招到了靠譜的員工。也要小心幫著老哥騙貸的中介。
近幾年來，隨著現金貸和消費金融的過度滲透，多頭借貸、以貸養貸已經成為常態，在現金貸和信用卡相關的論壇裏，老哥們每天討論的也都是如何上岸。然而，只要妳進入了這個圈子，妳的數據就已經透明，每天都會有無數人誘導妳繼續借貸。
貸款中介就是其中壹員。最近壹段時間，中介們最喜歡充當的角色就是上岸導師，他們在各個論壇和現金貸超話裏發布上岸相關的信息，吸引想要上岸的人，而導師們所謂的上岸方式，其實就是推薦新口子的信息。
顯然，他們並不想要擴展圈外流量，而是把心思都放在了怎麽榨幹圈內人身上。
她壹方面賺著超利貸平臺的抽成，壹方面也會幫忙騙貸，賺取壹些信息費。如果壹個誠心想要上岸的人真的找到了這種中介“幫忙”，三四萬的貸款或許很快就會變成五六萬。到時再想成功上岸，也會變得更難。
超利貸平臺顯然也知道這些中介是在涸澤而漁，只不過他們在賭，賭自己不是最後接盤的那壹個。對這種賭徒來說，被黑吃黑或許就是他們的宿命。
流動的地下數據
在野蠻的超利貸江湖，除了甲方、中介、貸超、系統商這些常規角色以外，還有壹種人正在成為行業裏最活躍的壹員。
“出售網貸壹手料子，實時，隔夜，周，歷史，下款回款都有。”
“出售大量壹手實時好料，適合電銷推口子跑A跑S，懂得加。”
每到夜晚，類似這樣的信息都會在各大現金貸交流群流動起來。而信息裏提到的“料子”，其實就是現金貸用戶的借貸數據。壹手是指該數據還沒有在市場上流通過，而實時、隔夜、周對應的是時間，壹個當日剛借過貸的用戶數據就可以稱作是壹手實時的好料。
3·15過後，很多頭部貸超都下架了超利貸平臺，很短壹段時間裏，行業裏幾乎變成壹灘死水，再也沒有新的流量湧入。但很快，超利貸甲方們發現，還可以通過購買用戶數據進行更加直接地電銷，而賣料人這個角色也隨之變得炙手可熱。
“料子的‘新鮮’程度不壹樣，價格自然也不壹樣。壹手實時的料子肯定是最吃香的，妳買回去馬上做電銷轉化率也高，至於隔夜的，妳等幾天，等客戶需要新口子了也能轉化，看妳自己。”
而料子的新鮮程度之所以重要，是因為現在很多現金貸用戶都是在以貸養貸，他們幾乎每隔幾日就要找新平臺借錢還上個平臺的錢。在這種情況下，給壹位剛剛借過貸的老哥做電銷，轉化率是最高的。而如果是壹個月前的數據，該用戶的債務則可能已經崩盤。
壹般來說，業內普遍會把系統商看作是壹個數據中轉站，因為系統商就是為現金貸甲方提供服務的，只要客戶使用了他們的服務器，那各個平臺上的借款數據，最終都會匯總到系統商這裏。
販賣這些數據，對系統商來說，完全是無本的買賣。去年11月，最大的系統商有脈金控被警方調查，就是因為數據問題。然而，即使有了前車之鑒，還是有不少人會為了高昂的利潤鋌而走險。
“壹個典型的現金貸客戶，他在壹個平臺的復貸次數最多就是3次，如果某用戶在壹個平臺都貸了多次，那他在多個平臺的***債率就非常可怕。在這種情況下，賣掉他也是為了把壞賬轉嫁給別人。”段成娟說。
而用戶，在這樣壹次次的買賣與推銷中，***債也變得越來越嚴重。
據段成娟介紹，目前各大現金貸交流群裏90%都是這些賣料人，整個地下市場流通的數據有幾億條，其中每條數據都可以被反復買賣N次。這些賣料人背後可能是現金貸甲方和系統商，也有可能是中介、貸款超市、黑客甚至是短信渠道商。
黑客最好理解，他們盯上某個平臺後，就入侵該平臺，然後拖走數據庫，再向市場傾銷。
短信渠道商則類似系統商，他們手上總會有各個平臺發送過來的數據，有心的人就會拿來賺錢。
而貸款超市作為為多個現金貸平臺導流的流量平臺，本身就是市場上需求最旺盛的買家，為了攤平成本，他們偶爾也去轉賣壹些自己買來的數據。
這些玩家大多都知道買賣用戶數據的生意見不得人，所以賣的方式也會謹慎再謹慎。
也
相關問答：相關問答：怎麽快速獲得大筆短期借款？這個很簡單，以普通人為例，最大限度的融資順序。
1先辦3張信用卡可以獲得壹部分資金。以後負債多就不容易辦成了（辦下來先不要使用，等到辦完別的貸款在使用）
2把現有的資產賣掉變現，如果只有壹套房也要賣掉，再付個低首付買壹套房，可以獲得壹筆資金。如果不想賣房子折騰，就用房產做抵押貸款，如果房子本身有貸款還沒還清，就用房產做二次貸就可以了。
3如果有保單可以用保單貸款，有有營業執照可以用營業執照貸款（沒有營業執照可以辦壹個營業執照），有公積金可以用公積金貸款。有車可以坐車的抵押貸款。
4沒有資產可以申請無抵押純信用貸款，銀行的富民卡或4戶聯保，銀行的富商貸。也可以借別人的抵押物辦抵押貸款。
5最後就是向親屬朋友借錢了。