如何管理好家庭經濟，是維系壹個家庭，過上好日子的至關重要的問題。因此，家庭理財是擺在每個家庭面前不可忽視的重要課題。說到家庭理財，有人會認為中國並不富裕，大部分人家庭收入不高，沒有閑錢可以存，更談不上家庭理財。其實這是不正確的觀點。可能有些收入和自己相差不大的親戚朋友，生活比較富裕，積蓄不多。相比之下，我有時會捉襟見肘，這說明每個家庭都要重視家庭理財。
家庭金融保險的重要地位及應用
摘自《家庭理財》作者；許(中國平安金融集團湖北武漢區金牌理財師)
隨著人們經濟意識的提高，“投資”、“理財”這些詞不再陌生，而是成為日常生活中不可或缺的壹部分。證券公司的投資決策者在進行投資決策時是在工作而不是在投資；當銀行家評估項目和貸款時，他是在工作而不是投資，因為那只是他的有償工作。真正的投資只是不需要每天參加工作，只需要把錢變成自己賺錢——俗稱讓錢生錢。
理財成功的五大標誌是:獲得資產增值、確保資產安全、預防意外和疾病、確保老人有安全感、為孩子提供教育基金。而買保險正好實現了這些目標，可以為家庭資產錦上添花。所以保險是壹種特殊的投資，不可或缺。就是“平時省吃儉用，遇到困難也不缺錢，投資能穩穩當當的賺錢，免稅的錢有收益，萬壹破產了也能省下來。”
常見的家庭理財大致可以分為以下五種類型:
1.保本型:銀行儲蓄和傳統保險。
2.收藏類型:郵票、紀念幣、古董、名人人物。
3.投機性:期貨、期權、彩票、債券股票等。
4.收益型:分紅險、萬能險、投連險等。
從以上數據可以看出，保險在家庭理財中起著重要的作用，主要體現在保本、保值、增值和創收方面。同時，保險理財也是人們解決個人養老、子女教育、個人健康的重要途徑！在家庭理財的過程中，保險也是最基礎的(見右圖)，可以為妳的財務保駕護航，為妳的人生旅程打開綠色通道！
(a)關於養老的文章中提到的“家庭財務”；漫漫人生路，每個人都會老，每個人都渴望隨時擁有幸福富足的生活。養老保險是每個人手中的種子。只要按時澆水，需要的時候就會回報豐碩的果實。誠然，面對日益嚴峻的人口老齡化問題，傳統的子女養老和單位養老的方式根本不足以保持老人以前的生活水平。所以壹定要重視社會養老保險以外的商業保險。
據資料顯示，中國已於2000年進入老齡化社會。預計到2020年，我國60歲以上人口比例將超過16%，養老需求將超過10倍。“四個老人+1對夫妻+1個孩子”，這種“421”的模式在現代家庭結構中越來越典型。
獨生子女政策也正在改變中國的家庭人口結構。“養兒防老”的傳統養老模式已經不能適應現代社會發展的需要。人口老齡化問題日益突出，國家財政面臨沈重的支付壓力，社會基本養老保險制度不堪重負。很多工薪階層也開始選擇為自己購買養老保險。用他們的話說，“擠出壹部分相對富裕的收入，給自己買壹份養老保險，作為未來的經濟補充。”需要提醒的是，商業養老保險這類產品有壹個特點。年齡越小，每期交費越少。想買保險，宜早不宜遲。養老保險由三部分組成。
第壹部分是基本養老保險(如社會保障)
第二部分是企業補充養老保險(如養老金)
第三部分是個人儲蓄養老保險(如商業保險)。
1.了解社會養老保險待遇的計算公式。退休時的基本養老金是多少？由以下五部分之和構成:基礎養老金+個人賬戶養老金+過渡性養老金+調節基金+附加額。壹般來說，養老金的水平取決於消費者的繳費基數、繳費時間和退休年齡。繳費基數越高，繳費時間越長，退休年齡越大，退休時拿到的養老金就越多。繳費基數不是壹成不變的，而是根據上壹年度社會平均工資確定的。未來隨著社會平均工資的變化，繳費基數也會相應變化。實際上，消費者應該為養老保險交多少錢，到了退休年齡每個月能拿到多少錢？值得註意的是，社會養老保險沒有個人保障。
2.商業養老保險也是為投資養老做準備。它應該有幾個特點，壹是安全性，二是盈利性，三是穩定性。利用商業保險準備養老金，可以實現長期有計劃的強制儲蓄，保證積少成多，活到老，不再擔心長壽無依靠，安全穩定，逐年增加收入，有效抵禦通貨膨脹。
養老商業保險其實屬於機構理財，本身就是壹種組合投資。銀行定存用的是單利，利息隨時浮動，根本不可能低於通貨膨脹。
3.按原理買養老保險的時候，壹定要搭配壹些意外和重疾保險，才能真正抵禦風險。另外，購買養老保險要遵循滾動投保的原則。養老保險主要包括傳統養老保險和養老保險。買後者，無論被保險人在保險期間死亡，還是保險期間屆滿後仍然健在，保險公司都會返還壹筆保險費。
4.通脹風險的控制和險種的選擇在選擇養老保險時，可以優先考慮分紅型養老保險，其次是萬能型壽險，同時要註意產品保障的側重點不同。分紅型人壽保險和健康保險受利率和通貨膨脹的影響較小。萬能險雖然受利率影響較大，但其利率是復利，加上長期積累，未來養老金是有保障的。
5.“養老”要趁早。大多數保險公司都有年齡限制。壹般55歲以後就很難投保養老保險了。即使能投保，投資成本也很高。所以，盡早投保，保費會相對便宜。買保險要和自己的年齡、人生階段、身份相匹配，量力而行。買保險要根據人生的每個階段來規劃。從保費繳納的角度來說，為了保證自己的生活不受影響，不能盲目買保險。壹般來說，每年繳納的保費不應該超過妳年收入的20%。
(2)《家庭理財》的少兒教育部分指出，不同的少兒保險是為了解決不同的問題。市面上的少兒保險種類繁多。專家介紹，少兒保險基本可以分為三類:少兒意外傷害保險、少兒健康醫療保險、少兒教育儲蓄和婚姻保險。專家特別提醒，在準備教育補助金時，有三個關鍵點需要註意:
孩子們的年齡越早越好。孩子年齡越早(或積累準備期越長)，時間復利的收益越好。無時間彈性和無成本彈性是子女教育基金的兩個特點。面對高學費的挑戰，時間會是最好的朋友。妳開始得越早，妳的計劃就越容易成功。
應該確定財務目標。子女教育基金的理財規劃目標重在有足夠的學費，所以關鍵在於資產配置。如果資產配置得當，孩子的教育費用是可以放心的。教育補助金是明確需求，建議明確解決。
教育經費要準備充分。大學教育不僅比孩子的“智力”好，也比父母的“財力”好。根據自身情況，為孩子準備充足的教育資金，是孩子擁有美好未來的基礎。特別需要註意的是，免除保險費非常重要，因為萬壹父母因故無法繼續繳納保費，對子女的保障將繼續有效，父母的愛也將延續。
附；據權威報告顯示，中國兒童教育費用在中國居民總消費中排名第壹，其支出比例接近家庭總收入的三分之壹。規劃子女教育資金需要註意的問題有:
首先，錢必須在孩子需要的時候取出，也就是幾乎沒有時間彈性，所以要寬大處理，早做準備；
第二，在為孩子準備教育資金時，要大致確定孩子未來需要的教育水平；
第三，必須考慮到教育費用的上漲率。
據統計，四年的大學學費和生活費在內地需要8.4萬元，在英國留學需要58.2萬元左右。15年後，預計總成本分別為16.7萬元和117.4萬元。
最後，孩子的教育儲備壹定要放在安全的環境中進行保值增值，因為壹旦出現任何差錯，都有可能影響孩子以後的人生。因此，以股票、基金等投機性融資方式來準備子女教育儲備，風險大，不確定性大，隨時可能挪作他用。可以通過教育保險的方式解決。
(3)《家庭理財》健康板塊講人生醫療基金的規劃，其中的重疾保障問題值得反思。如梅艷芳、馬華、馬季、趙、傅彪、、陳、侯等名人病逝的例子屢見不鮮。，而且重疾的發生率也確實增加了(據權威統計，人差不多74%都有病)。
1飲食結構發生了變化(“高脂、快餐等飲食導致的三高病”)
工作節奏的加快和工作壓力的變化也越來越影響人們的健康(壓力表現，人體免疫力下降直接誘發重疾)
環境的改變也是不爭的事實(空氣、電磁、輻射、汙染等。最有可能誘發嚴重疾病)
選自許的《家庭理財》