研究表明，資產配置對投資收益的貢獻率超過90%，遠大於時機選擇和具體產品的選擇(不包括彩票投資等因素)。
對於不同的投資者，資產配置也要因人而異。
根據家庭的財務狀況和理財目標，確定合理的資產配置比例，然後選擇合適的理財產品。每個家庭的情況不壹樣，風險承受能力也不壹樣(回復“測試”二字就可以知道自己的風險承受能力)，這就導致了不同層次的理財需求，所以每個家庭的資產配置方案也不壹樣。
所以大家在選擇理財產品的過程中，首先要判斷自己的風險承受能力，看自己屬於什麽類型的投資者。然後根據家庭的實際情況，確定相應的資產配置方案。
我們用壹個家庭的實際案例來分析壹下。
李先生，34歲，職業經理人。29歲的李太太是壹名專業會計師。女兒，2歲。目前，李先生和李太太都將每月收入余額存入定期存款。除了基本保障，夫妻倆沒有購買任何商業保險。近期準備貸款買商品房。在風險偏好上，兩者都屬於穩健型投資者。
東方之墻理財師認為，李先生家庭資產配置最大的問題是理財投資比例太低，資產流動性差。家庭也缺乏足夠的保護，給“兩柱”家庭帶來很大風險。
建議可以做以下配置。
首先，家庭有足夠的流動性來滿足短期資金需求。
李燦先生將家庭資產的30%分別配置於存款、貨幣基金和短期理財產品，在保證資金流動性的基礎上，盡量獲得較高的收益。
二:將家庭可投資資產的15%投資購買商業保險，彌補家庭的風險缺口。
保險的種類可以考慮重疾險和兩全保險。
三:在住房貸款方面。
量入為出，每年還款額不超過家庭可投資資產的30%，避免壓力過大。
四:提前為孩子未來的教育費用做好準備。
家庭可投資資產的20%可配置相對穩健的銀行理財產品或債券基金。
第五，可以考慮適當投資風險較高的證券。
但金額不得超過家庭可投資資產的5%。
每個階段的家庭資產配置是如何進行的？
年輕白領新婚，有了新的家庭。
年輕白領新婚、剛出生的家庭，要堅持有限資產的平衡，進行長期投資。基金定投是最簡單有效的投資手段，收益高於儲蓄，市場風險低於證券。
人到中年家庭
大部分中年家庭都有壹定的資產積累，投資要多元化，分散投資風險。這時候可以嘗試銀行理財產品、網貸，以及黃金、收藏等投資方式。
個體企業家家庭
投資實業是所有投資理財渠道中回報率最高的投資方式，但也是風險最大的賺錢手段。同時，醫療保障、養老等問題往往是這類家庭最敏感的問題。因此，選擇合適的商業保險來保障自己和事業是很有必要的。
高收入家庭
高收入家庭不要只存錢，可以嘗試壹些銀行理財產品、貨幣基金、股票投資等高收益理財產品。
退休的老年家庭
退休老人家庭最大的經濟壓力可能還是來自醫療費用。從家庭財產合理配置的角度來說，盤活已經價值不菲的舊房產不失為壹個好辦法。